2007年10月11日 02:00 [Edit]

惰訳 - 一歩づつ裕福になるための25ヶ条+弾蛇足

ニコニコ動画RC2のおかげで書きたい事が山ほどできたし、書評のバックオーダーも押しているし、電網大工仕事もあるのだけど、夫婦ともに風邪を引きずって現在徐行運転中。

こういう時は、惰訳でクールダウン。


日本でそのまま適用できないものもあるのですが、とりあえず。

以下は成金になるためではなく、快適な生活を送るための基本的なルール。太字は私(元記事の著者)が特に厳しく心がけていること。

  1. 家のリフォームで投資効果が最も高いのは、浴室/洗面所。その次にキッチン。要は水回り。
  2. 住宅ローンの借り換えは、金利が下がったときに一度は考慮すべし
    弾蛇足:私の実家に関しては二度やりました。最初が6.5% → 2.5% → 2.0%
  3. 住宅価格は年収の2.5倍以内に抑えるべし。頭金は20%がベスト
    弾蛇足:頭金はとにかく、住宅価格は日本だと難しいでしょう。世帯収入1000万でも2500万。すでに土地があるならそれも可能なラインですが。日本だと5倍程度か。
  4. 住居代(ローン返済または家賃)は手取り年収の28%以内に抑えるべし。借金全体は36%以内に抑えるべし
    弾蛇足:上とは逆に、これは少し高いような気もする。金利2.0%で計算すると。3000万円を35年ローンで組んだ場合、10万円弱。これは世帯手取り年収(配偶者のパート/アルバイト含む)で20%。日本の住宅ローンでは年収の25%が目安になっている場合が多い。あと、それ以外の借金はしない方がいい。車程度までであれば貯金して買うべき。

    参考:
  5. 屋根の葺き替え職人、道路舗装人、屋根掃除人は不要
    弾蛇足:日本じゃありえんか
  6. 最も投資すべきは401(k)。会社の枠を使い切ったら、税控除枠を使い切るべし。それでも余裕があったら、個人枠の401(k)または古典的なIRAへ
    弾蛇足:日本では適応不可。ちなみにこれらの投資は、引退してからでないと普通の投資になってしまう(定期預金を早期解約するとペナルティーがあるの同様)
  7. 株式投資のパーセンテージは、120から自分の年齢を引いただけ
    弾蛇足:これはいくら何でも大杉。だけど若いときほど割合を高くというのは同意。
  8. 自社株、または単一株への投資は10%以内に抑えること
    弾蛇足:もちろん起業家はこの限りにあらず。もっとも起業家ははじめからこの25ヶ条の対象外とも言えるが
  9. 投資信託の信託報酬の上限は、大企業株ファンドなら1%、他の株式ファンドなら1.3%、連邦債ファンドなら0.6%
    弾蛇足:日本のそれは話にならないぐらい高いのが多いですが、それでも上記を満たすファンドは結構あります。
  10. 引退時に引退後の必要年収25年分を積み立てることを目指せ
    弾蛇足:400万として1億円。ぐっどらっく
  11. 仕組みが理解できない投資はやめれ
    弾蛇足:鉄則。でも授業料代わりに「本投資」の1/10程度の「プロトタイプ投資」をしてみるのもいい。株などは頭でわかっているだけでは充分とは言えないので
  12. 収入の10%以上貯蓄していなければ、あなたは充分に貯蓄しているとはいえない
    弾蛇足:ただし、借金がある場合(住宅ローン含む)その返済を優先すべし
  13. 緊急時に備えて、月収の3ヶ月分は、普通預金またはMMFなどすぐに現金化できるところにおいておくべし。子供がいるなら6ヶ月分。
    弾蛇足:逆にこれ以上資金を遊ばせても駄目
  14. 子供の大学資金は、1/3は確保しておくこと。残りは借りてもよいし、年収からやりくりしてよい
    弾蛇足:これは日本も同様だが、欧州人は何と思うだろう
  15. 生命保険の契約額は年収の5年分を目安に。子供がいるばあいもしくは借金が大きい場合、年収の10年分。
    弾蛇足:日本の場合、むしろ多すぎる人が多いかも
  16. 保険を買う場合は、控除額が最も大きなものを。それが保険代を下げる一番簡単な方法。
    弾蛇足:ここでいう控除額は、保険請求時の自己負担分
  17. クレディットカードは年会費無料の翌月一括払いがベスト。リボ払いなどを使うと、金利でメリットが吹っ飛ぶ
    弾蛇足:クレディットではなくチャージカードとして使えということ
  18. 与信額を上げる最良の方法は、月々の支払いを滞らせない事、そして利用可能なクレディットの30%未満しか利用しないこと
    弾蛇足:逆に何もしないと与信額も上がらない点に留意。
  19. 社会保障番号(SSN)や銀行情報やクレディットカード情報を電話やe-mailで聞いてくる輩は詐欺師と思え
    弾蛇足:オレオレ詐欺にご用心。
  20. 自動車代を節約するには、旧モデルの中古車を買って乗りつぶす事。新車は最初の1年で価値が3割下がる。
    弾蛇足:首都圏なら、もちろん「持たない」も選択肢に
  21. 車をリースしていいのは、2、3年以内に乗り換える予定がある場合。
    弾蛇足:同上
  22. 最新のパソコンやガジェットに対する誘惑にじっと耐えるべし。3ヶ月もすれば安くなる
    弾蛇足:最近はそうとも言い切れないけどね。
  23. 航空券は早め早めに買うべし。たいていのエアラインでは11ヶ月前からの予約が可能。
    弾蛇足:これに限らず旅行は早いほど安い。私はこの点では超劣等生。予定に関しては金で時間を買ってます。
  24. ためたマイルはすぐに使うべからず。最もコストパフォーマンスがいい時までためとくべし
    弾蛇足:うーん、これもどうなのだろう。私はクレディットカードのポイントをマイル変換してフリーティケットを手に入れることが多いです。
  25. 電気機器を買う場合、延長保証は避けよ。例外:ノートパソコンのメーカー延長保証
    弾蛇足:たとえばAppleCare。でも私の場合、一年ごとに新品を買っている(というより一年でくたびれる)ので例外の方もあまり使っていない

Dan the Millionaire by Accident


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この記事へのコメント
>個人型401kは、日本だと掛金は全額所得から控除されるとか、運用益が非課税とかメリットが大きいです。
つ 特別法人税凍結解除
Posted by 名無しさん at 2007年10月11日 23:23
名無しさん@お金いっぱいさん、
ぐああ、ほんとだ。というわけで該当箇所を修正。
#なんかおかしいと思っていたが自動書記してた
Dan the Man to Err
Posted by at 2007年10月11日 18:35
>投資信託への投資額の最大値は、大企業株ファンドなら1%、
>他の株式ファンドなら1.3%、連邦債ファンドなら0.6%
これは投資額でなく、annual fees なので、信託報酬と投資信託の広告費(預かり資産から徴収することが認められている12b1 Fee)をふくめた総コストでしょう。
Posted by 名無しさん@お金いっぱい at 2007年10月11日 18:26
個人型401kは、日本だと掛金は全額所得から控除されるとか、運用益が非課税とかメリットが大きいです。通常の投資をする前にまずは401kというのは合理的ですよ。
Posted by 坂本多聞 at 2007年10月11日 10:17
日本の住宅ローンでは年収の25%が目安になっている場合が多い。

→今は30%でも十分貨しますね。借りるのは簡単。返すのはたいへん。
Posted by blog49 at 2007年10月11日 08:20
> #つうか借金持ちがリスク運用するその心が理解できん。

借金の金利を上回るリターンが期待できるなら問題ないのでは?
Posted by at 2007年10月11日 08:12
レバレッジかけて不動産を購入したのは「過去の人」。「これからの人」は、
・キャッシュで
・不動産を所有しない
のいずれかでしょう。

#つうか借金持ちがリスク運用するその心が理解できん。
Posted by S at 2007年10月11日 06:42