金利の話

■ 金利の基礎 ■
●金利って何？
●金利と利回りとは
●日本の金利の現状
●金利と金融政策の繋がり
●金利計算

■ 銀行金利 ■
●銀行金利の種類
●銀行の預金金利
●銀行の貸出金利

■ 住宅ローン金利 ■
●住宅ローン金利
●住宅ローンと金利タイプ
●住宅ローン金利の比較
●フラット35


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フラット35というのは、住宅ローンの一種ですが、他の住宅ローンとは少し仕組みが異なります。フラット35というのは、住宅金融公庫が融資を廃止するかわりに登場した住宅ローンで、この債権を公庫が買い取るというシステムになっています。つまり住宅金融公庫は、銀行などの色々な金融機関から発売されているフラット35の債権を買い取るだけで、住宅ローンに直接投資するわけではありません。この部分がフラット35の大きな特徴であり、他の住宅ローンと異なる部分です。また、同様にフラット35というと、公的な住宅ローンあるいは住宅金融公庫の住宅ローンと思っている人もいますが、実際はフラット35というのは民間の金融機関の住宅ローンになります。
フラット35の金利についてですが、最長で35年間金利が固定可能というのが特徴になっています。この35という数字は『フラット35』という名前にも使われていますね。
フラット35は他の住宅ローン同様に各金融機関によって金利が異なります。

フラット35の長期間の固定金利は、今後金利上昇が予想されている現状では非常に魅力的ですが、フラット35を利用するには幾つかの条件をクリアする必要があります。


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住宅ローン金利は、ローンを発売している金融機関（銀行など）によって異なります。
金利が異なるというのは、非常に大事な要素で、住宅ローンのように大きな金額のお金を借りる場合には、少しの金利の差が非常に大きな返済金額の差になる可能性があります。
従って、住宅ローンごとの金利を比較検討する事が重要です。
住宅ローンの金利を比較する場合に非常に便利なのが、インターネット上の金利比較サイトで、たくさんある住宅ローンの金利を一覧表にして掲載していたり、住宅ローンの金利のランキングを公表している便利なサイトもあります。
住宅ローン金利の簡単な条件を入力すれば、無料で簡単に返済のシュミレーションを行う事もできたりします。
ただし、このようなサイトで行う住宅ローン金利の計算は概略な計算です。最終的には銀行などでしっかりと計算してもらう必要があります。しかし、住宅ローン金利を大まかに把握するには便利な存在ですで一度試してみてはいかがでしょうか？


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住宅ローンの金利には三つのタイプがあります。変動金利、固定金利、固定金利選択型の3つです。普段は何気なく住宅ローン金利と言っていますが、実は住宅ローン金利は三つもタイプがあったんですね。
住宅ローンの金利は、タイプ別に下記ような特徴がありますので、これらをよく考えて、少しでも低い金利で住宅ローンを組めるようがんばりましょう。

変動金利型

住宅ローンの変動金利とは、金利が変動していくタイプで、あらかじめ決められた期間ごとに、新たな金利が適用される仕組みになっています。新たに適用される金利は、その時の金利情勢によって変動し、適用された金利は期間中は固定されます。
金利を固定する期間としては、半年が一般的で、上半期と下半期で金利を見直すケースが多いようです。
なお、住宅ローンの変動金利には返済額の1.25倍が上限という条件が設定されています。

固定金利型

住宅ローンの固定金利とは、文字通り金利が固定されるタイプで、お金を借りる時点での金利が返済の期間全てに適用されます。
つまり変動金利の逆の金利タイプになります。固定金利は、金利水準が低い時に採用することが多い金利タイプです。



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住宅ローン金利といえば、通常の場合、金利の影響を受ける人生で最大のケースという方も多いと思います。通常の生活をしている限りでは、銀行などからお金を借りることってあまり無いのですが、住宅ローンを組むと、これまで気にしていなかった、銀行の貸出金利が非常に気になる存在になってきます。
住宅ローンには、民間のものと公的なものがあるのですが、これらは適用される金利が異なります。当然公的なローンの方が金利が低いのですが、住宅ローンのように大きな借金をする場合には、いろんな住宅ローンを調べて少しでも金利が低い商品を選びましょう。（もちろん金利の高低が全てはありませんが、金利が重要なファクターである事には違いありません。）
最近では、ゼロ金利政策が解除されましたので、銀行金利の上昇に伴って住宅ローンの金利も今後上昇すると考えられています。
この影響で、住宅ローンのタイプを変動金利から固定金利に借り替える動きが活発になっているようです。


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銀行金利の中でも貸出金利というは普段の生活の中では、あまり接する機会がないものかもしれませんが、場合によっては銀行の貸出の金利として、住宅ローンの金利に接する事は十分考えられますね。この住宅ローンと金利の関係については、【住宅ローン金利】で詳しく説明しています。従って、これ以降では、住宅ローン以外の銀行の貸出金利について考えてみたいと思います。

住宅ローン以外で銀行からお金を借りる場合には、一体どのような金融商品（ローン）があるかというと、教育ローンやマイカーローン（自動車ローン）といった、いわゆる目的別のローンが比較多く利用されています。住宅ローンも目的別のローンの一種と言えますが、このようなローンは他のフリーローンと比べると金利が低いので、銀行からお金を借りる目的が明確で、かつローンの目的に合致しているならば、目的別ローンでお金を借りた方が有利になります。

預金金利の場合は少なくても損はしませんが、ローンのようにお金を借りる場合の金利というのは、返済の金額に直接影響してきますので、預金金利以上に貸出金利は他の銀行金利と比較する事が大切になってきます。当然ですが、貸出の金額が大きくなればなるほど、金利による影響は大きくなっていきます。


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銀行の預金金利といえば、私達にとっては最も身近な金利と言えるかもしれませんね。（通常は銀行に預金していない人はほとんどいないでしょうから）
これまでに、かなりの人が銀行の預金の金利を受け取った事があると思われます。

銀行預金といえば、どこの銀行にも普通預金と定期預金がありますね。このような預金の種類が違うととうぜんそれに適用される金利も違ってくるものです。
金利というのは、基本的に長期間の方が高くなりますので、預金で言えば定期預金の方が普通預金よりも金利が高くなるのが一般的です。ただし、定期預金の金利は満期まで預金するのが前提の金利ですから、途中で解約すると低い金利を適用されてしまいますので注意して下さい。

銀行預金の金利というのは、各銀行間で異なります。銀行金利が銀行間で異なる理由としては、銀行の企業としての収益率や安定性が異なる点などが挙げられます。コスト面を考えれば、ネット専業銀行は店舗がなく従業員の数も少なくて済みますので、その分他の銀行よりも預金の金利が高いのが一般的です。
銀行の預金を選ぶ際には、金利の違いを調べて少しでも高い金利の預金を探すのも賢い運用方法ですね。


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銀行金利にはいろいろな種類があります。
単純に銀行金利という場合には、銀行の店頭金利を指す場合が多いようですが、この他にも銀行金利には預金金利や貸出金利、特別金利などがあります。

銀行金利の場合、銀行側からみた金利として考えると、銀行がお金を借りる場合の銀行金利としては【預金金利】があります。これに対して、銀行がお金を貸し出す場合の銀行金利としては【貸出金利】がありますね。
銀行がお金を借りる場合の金利には、上記の預金金利の他に銀行間でお金を貸し借りする時に適用される金利などもあります。

銀行金利には、この他にも細かい金利の適用方法や特別金利などといった金利の種類も存在しますし、銀行金利は銀行間でも異なります。大金を貸したり借りたりする場合には、若干の銀行金利の差が大きな違いになる事も多いものです。お金を借りる場合でも、お金を貸し出す場合でも、銀行金利には注意しておきましょう。

銀行金利のうち、預金金利と貸出金利については、以降でもう少し詳しく説明します。

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金利計算やったことってありますか？
金利計算って聞くと、難しい式や計算をイメージしてしまうものですが、実際には自分で計算できなくても、最近ではエクセルなどを利用した金利計算ソフトなどが無料で配布されていたりするものです。インターネット上で無料で金利の計算を行えるサイトも多くなってきました。
消費者金融のように金利が高目の金融機関からお金を借りる場合には、あらかじめ金利を含めた返済の金額をイメージしておく事がかなり重要になってきます。
金利計算をないがしろにしていると、後々金利部分の返済で悩まされる事になります。
実際に多重債務に陥る人の大多数が、お金を借りる時点で金利について全く考えていないというデータもでているそうです。
金利計算が重要なのは、消費者金融だけではありません。住宅ローンのようにまとまった金額のお金を借りる場合には、金利の返済だけでも非常に大きな金額になります。
お金を借りる場合には、あらかじめ金利計算を十分にして、返済金額の全容を把握しておく必要があります。


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金利と金融政策には非常に強い繋がりがあります。
それは何故かというと、金利は経済と非常に強い繋がりがあるからです。

金利と金融政策についてもう少し詳しく説明しましょう。
金融政策といえば日本銀行（日銀）ですが、金融政策の一環として、金利を引き上げたり、引き下げたりしならが経済（景気）を調整するのが日銀の仕事のひとつであり、金融政策であります。昔は公定歩合（日本銀行から通常の銀行がお金を借りる場合の金利）を引き上げたり、引き下げたりしていましたが、最近は公定歩合はあまり注目されていません。
話がそれてしまいましたが、このように日銀が金融政策として金利を上下させているので、金利と金融政策には非常に強い繋がりがあると言えるのです。

最近までは、ゼロ金利政策という金融政策が施行されていました。これは金利をゼロ付近に張り付かせて、企業がお金を借りやすくして景気を回復させようとする狙いでした。
今では、ゼロ金利政策は解除されているので、銀行などの預金の金利も若干ですが、上がりましたね。


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