2005年02月14日
住宅ローンを考える
最近はこのメルマガのホームページに「住宅ローン」というキーワードで訪れる方が多いようです。支出を削減して家計を効率化することは非常に大事です。
例えば、好成績をあげている投資家だって「投資」だけで見れば素晴らしい成績をあげていても「家計」という単位で見ればイマイチ・・・という場合もあります。投資成果をより良くするためには、家計の効率化が大切です。
■投資的思考が役立つ！
いつも私が言うことですが、全ての金融商品に投資的思考を当てはめて考えることで効率の良い家計を実現できます。
例えば今なら、「固定金利選択型」で契約するのか「短期金利に固定特約」で契約するのか・・・この選択では金利の読み方が重要なポイントになります。これからグングン上昇してゆくと考えるのであれば、固定金利選択型で当初１０年を３％、以降を３．５％で契約しておき、タイミングを見計らって借り換えを計画的に行えば良いでしょう。
また、今後５年は金利上昇しそれ以降は再び下落すると読むのであれば、変動金利の商品に５年の固定特約で契約すればよいでしょう。そして、また上昇すると考えられるタイミングで借り換えを考えましょう。もし、この例で固定金利選択型を選んでいれば、５年程度の期間では銀行における借り換え要件を充たしていたとしても、借り換えによる損失が発生してしまうでしょう。
住宅ローンというものは、長期的な負債を抱えるものです（基本的には）。ですので、長期投資をするのと同じような視野で捉えて戦略的に契約しなくてはなりません。その戦略的な契約において
・金利動向
・契約形態
・将来的な借り換えプラン
を重要なポイントとして考えなくてはなりません。
■金利を読むのに銀行を使う？？
余談ですが、銀行の住宅ローンの金利表を使って将来の金利を読むことはできないでしょうか？まったくの素人であれば、「金利を考える・・・できる訳ない」と思うでしょうし、私の考えではプロでも当たらないと思っています。しかし、自分の読みに自信が持てない方は、プロの意見を参考にしたいですよね。
そこで、銀行（一応プロ）の変動金利商品に「何年までの固定特約なら『優遇金利』があるか」というところを見てみましょう。例えば、給与振込みをその銀行ですれば、表示している金利より１％優遇されるといったものです。
銀行さんは営利団体ですので、ただのサービスでは優遇金利を付けてくれません。銀行にとって旨みのある取引のみ優遇されます。最近調べたんですが、ある銀行では変動金利に『５年』の固定特約までなら最大で１．７％も金利が優遇されるようでした。
ということは、銀行的には『５年までなら優遇しても損しないけれど、それ以上は損をする可能性がある』と考えていると捉えることができるのではないでしょうか？
さて、銀行さんはこの５年という期間の前後で金利をどう予測しているのか？？
（固定特約付金利 - 優遇）＜ 金利レート
ではないでしょうか。つまり、５年後の金利は契約金利よりも上昇していると予測していると読み取ることができます。
■ライフプランも大切！
最後に、自分の人生設計も考慮すべき項目です。なぜならば、ローンを組んだ後の収入・支出を時系列的に考えなくては返済計画を立てることもできない他、借り換えや一部返済といったテクニックを有効に使うこともできません。
また、適正な返済期間を検討することもできません。借り入れ時・借り換え時共にライフプランを中心に、金利選択や返済期間を考えてゆきましょう。
例えば、好成績をあげている投資家だって「投資」だけで見れば素晴らしい成績をあげていても「家計」という単位で見ればイマイチ・・・という場合もあります。投資成果をより良くするためには、家計の効率化が大切です。
■投資的思考が役立つ！
いつも私が言うことですが、全ての金融商品に投資的思考を当てはめて考えることで効率の良い家計を実現できます。
例えば今なら、「固定金利選択型」で契約するのか「短期金利に固定特約」で契約するのか・・・この選択では金利の読み方が重要なポイントになります。これからグングン上昇してゆくと考えるのであれば、固定金利選択型で当初１０年を３％、以降を３．５％で契約しておき、タイミングを見計らって借り換えを計画的に行えば良いでしょう。
また、今後５年は金利上昇しそれ以降は再び下落すると読むのであれば、変動金利の商品に５年の固定特約で契約すればよいでしょう。そして、また上昇すると考えられるタイミングで借り換えを考えましょう。もし、この例で固定金利選択型を選んでいれば、５年程度の期間では銀行における借り換え要件を充たしていたとしても、借り換えによる損失が発生してしまうでしょう。
住宅ローンというものは、長期的な負債を抱えるものです（基本的には）。ですので、長期投資をするのと同じような視野で捉えて戦略的に契約しなくてはなりません。その戦略的な契約において
・金利動向
・契約形態
・将来的な借り換えプラン
を重要なポイントとして考えなくてはなりません。
■金利を読むのに銀行を使う？？
余談ですが、銀行の住宅ローンの金利表を使って将来の金利を読むことはできないでしょうか？まったくの素人であれば、「金利を考える・・・できる訳ない」と思うでしょうし、私の考えではプロでも当たらないと思っています。しかし、自分の読みに自信が持てない方は、プロの意見を参考にしたいですよね。
そこで、銀行（一応プロ）の変動金利商品に「何年までの固定特約なら『優遇金利』があるか」というところを見てみましょう。例えば、給与振込みをその銀行ですれば、表示している金利より１％優遇されるといったものです。
銀行さんは営利団体ですので、ただのサービスでは優遇金利を付けてくれません。銀行にとって旨みのある取引のみ優遇されます。最近調べたんですが、ある銀行では変動金利に『５年』の固定特約までなら最大で１．７％も金利が優遇されるようでした。
ということは、銀行的には『５年までなら優遇しても損しないけれど、それ以上は損をする可能性がある』と考えていると捉えることができるのではないでしょうか？
さて、銀行さんはこの５年という期間の前後で金利をどう予測しているのか？？
（固定特約付金利 - 優遇）＜ 金利レート
ではないでしょうか。つまり、５年後の金利は契約金利よりも上昇していると予測していると読み取ることができます。
■ライフプランも大切！
最後に、自分の人生設計も考慮すべき項目です。なぜならば、ローンを組んだ後の収入・支出を時系列的に考えなくては返済計画を立てることもできない他、借り換えや一部返済といったテクニックを有効に使うこともできません。
また、適正な返済期間を検討することもできません。借り入れ時・借り換え時共にライフプランを中心に、金利選択や返済期間を考えてゆきましょう。
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2005年02月07日
本当の国際分散投資
これは私の体験に基づくものではなく、あるプライベートバンカーの著書を読んで書いています。海外銀行にてプライベートバンクを担当していたので、通常は得られない経験値があるようです。だからあそこまで言い切れるんですね。
■円では国際分散投資はできない
日本の投資家も国際分散投資を念頭において資産運用をしています。それは、リスクを分散することの他、為替差益を狙っての投資になっています。
しかし、円ベースでは国際分散投資が出来ないことを知っている投資家は少ないでしょう。
<理由その１>
現在、円は米ドルとしか交換できません。ユーロやポンドにも交換できると思われるでしょうけれども、まずは米ドルに換えてから他の通貨へ交換しているのです。
つまり、円ベースで国際分散投資をしているつもりでも、米ドルと他の通貨の間で分散投資が成功しているだけで、円で見た場合の資産価値は円対米ドルの関係に左右されてしまうのです。
<理由その２>
もともとは『米ドル』を基準にして、その貨幣価値が落ちるのを回避するために考えられたのが国際分散投資です。
これは、米ドルの価値がユーロに対して落ちたとしても、もっている他の通貨の価値が上がればトータルで資産価値は変わらなくなります。逆に米ドルしか持っていなければ米ドルの価値だけに資産価値が左右されてしまいます。この部分は分散投資の基本的な考え方ですね。
しかし、日本の投資家は国際分散投資と言いながらも為替差益を狙います。これは、本来の国際分散投資の考え方とは異なります。為替差益を狙っている投資家の方々、それは投資ではなく「投機」です。
本当の国際分散投資を行うのならば、米ドルベースで考えて基本的には円に戻すことはありません。
■どうでしたか？
ほんの一部分だけの紹介でしたが、世界で活躍するプライベートバンカーの投資エッセンスにふれることが出来たと思います。
まぁ、この手の話は語り手によって話す内容が異なってきます。しかし、その様々な投資経験に基づく考えや解釈を学ぶことにより、自分のスタイルが完成すると思いませんか？？
いろいろな人と話したり、多くの本を読み漁ったりと日々勉強の気持ちで自分を磨きましょう。
株よりも何よりも「自分への投資」が一番のリターンを得られるハズです。
■円では国際分散投資はできない
日本の投資家も国際分散投資を念頭において資産運用をしています。それは、リスクを分散することの他、為替差益を狙っての投資になっています。
しかし、円ベースでは国際分散投資が出来ないことを知っている投資家は少ないでしょう。
<理由その１>
現在、円は米ドルとしか交換できません。ユーロやポンドにも交換できると思われるでしょうけれども、まずは米ドルに換えてから他の通貨へ交換しているのです。
つまり、円ベースで国際分散投資をしているつもりでも、米ドルと他の通貨の間で分散投資が成功しているだけで、円で見た場合の資産価値は円対米ドルの関係に左右されてしまうのです。
<理由その２>
もともとは『米ドル』を基準にして、その貨幣価値が落ちるのを回避するために考えられたのが国際分散投資です。
これは、米ドルの価値がユーロに対して落ちたとしても、もっている他の通貨の価値が上がればトータルで資産価値は変わらなくなります。逆に米ドルしか持っていなければ米ドルの価値だけに資産価値が左右されてしまいます。この部分は分散投資の基本的な考え方ですね。
しかし、日本の投資家は国際分散投資と言いながらも為替差益を狙います。これは、本来の国際分散投資の考え方とは異なります。為替差益を狙っている投資家の方々、それは投資ではなく「投機」です。
本当の国際分散投資を行うのならば、米ドルベースで考えて基本的には円に戻すことはありません。
■どうでしたか？
ほんの一部分だけの紹介でしたが、世界で活躍するプライベートバンカーの投資エッセンスにふれることが出来たと思います。
まぁ、この手の話は語り手によって話す内容が異なってきます。しかし、その様々な投資経験に基づく考えや解釈を学ぶことにより、自分のスタイルが完成すると思いませんか？？
いろいろな人と話したり、多くの本を読み漁ったりと日々勉強の気持ちで自分を磨きましょう。
株よりも何よりも「自分への投資」が一番のリターンを得られるハズです。
2005年01月28日
老後生活に必要な資金
今週のテーマは、なかなかナイスなものをチョイスしたと思いません？？
定年退職を控える方だけでなく、実は若い方にも重要なことなんですよ。
身近な方はモチロン、私は関係ないし・・・って人も今回だけは読んでみましょう。自分の考えが変わるかもしれませんよ！！
■ 老後の生活には、どれくらいのお金が必要なのか
自分の老後はどうなっているんだろうか？これって気になることですよね。
『 世の中金じゃない！！ 』
ってカッコをつけてみたいですが、実際はお金がなければ生活して行けません。では、実際にどれくらいのお金が必要なのか？ある銀行が発表しているデータをご紹介します。
◎生活費
夫婦二人でゆとりある生活を送るためには、月額で約２９万円も必要だといいます。これは、日本の１３大都市で調査した平均値のようです。
◎生活費以外の資金
住宅のリフォームや子供の結婚、万一に備える資金などのことです。住宅のリフォームの平均費用は約３２０万円、子供の結婚資金援助は約２４４万円になるようです。
仮に計算してみましょう。男性６０歳、女性５５歳の平均余命は、それぞれ２０年と３０年です。１ヶ月の生活費２９万円、妻一人の期間をその７割で計算すると、
・ 夫婦2人の期間（20年）29万円×12ヶ月×20年＝6,960万円
・ 妻1人の期間（10年）21万円×12ヶ月×10年＝2,520万円
・ 生活費以外の資金・・・564万円
全てを合計すると、約１億円になります。さらに、これ以外にリスクに備える資金をキープしなくてはなりません。
ちょっと？きついですね。
仮に、年金を６０万円受給できたとしても、
60万×6（2ヶ月に一回の支給なので）×20年＝7,200万
残り１０年を遺族年金で４０万円支給になり
40万×6×10年＝2,400万円
合計で９６００万円となります。貯蓄がなければ赤字ですね。
しかも、年金年額で３６０万円も受給できる可能性は低く、厚生労働省による平均的な受給額は２０４万円だとか・・・
また、自営業者であればお分かりだと思いますが、国民年金の年金年額は満額で７９４，５００円です。（年額ですよ！！）
うーん。
やはり、自分のサラリーだけでなく『お金にお金を稼がせる』必要があることを実感しますね。
■ 将来もこの数値なのでしょうか？？
このデータについて『ちょっと高いんでは？？』と思われる方もいらしゃるでしょうが、将来のデータではもっと高額になっているかもしれません。
なぜなら、私たちは常に豊かになりたいという願望があり、それを達成するがために日本は成長していくと思います。時代背景が違うので一概に比較する事はできませんが、３０年前と現在では比較にならないほど物価が上昇しているのではないでしょうか？
また、社会保障や税金はどうなっているのか？？
今でさえ不安な年金です。今の若い方が７０代に差し掛かった頃には月換算してどの程度の年金をいただけるのか・・・現在４０代の方も同様です。年金は『約束した一定額を支払う』というものではなく、その時々の経済情勢によって支給額が見直されます。
少子高齢化により、働く方一人当たりが背負う老年者数は、現在の数値より上昇し１０人にも２０人にもなるかもしれません。働き手と年金受給者のバランスが崩れ、年金などの社会保障は微々たるモノになってたりして・・・
（その頃、敬老の日が敬若の日に・・・ウチらは損ですね）
税金も超がつくほど不安です。国からすれば貴重な財源。年金問題と同様に、老年層が増えれば必要な費用が増えてくるでしょう。日本の税率は世界的に見ればまだまだ低い。国からすれば、まだまだ開墾の余地ありかもしれません。
（働く気力を失わないでくださいね！）
さらに、ライフスタイルはかなり変わっていますし、それはこれからもでしょう。例えば、結婚や出産の年齢は平均的に上昇してきています。自分が３５歳で結婚して子供も３５歳で結婚すれば、自分の年齢は６０歳です！！
その時、収入減を失っていれば結婚資金を援助してあげたくても（親ゴコロ）老後の生活資金として貯蓄していたお金を取り崩さなくてはなりません。
ま、嫌なことばっかり書きましたが、年金も税金も必要な改革がなされているかもしれませんし、少子高齢化も解消しているかも。また、サラリーマンの退職年齢も引き上げられているかもしれません。
ただ、最も悲惨な状況を想像した上で、将来のプランニングを行うことが大切です。これは何事でも同じです。『自分は大丈夫』とか『何とかなるさ』は昔の人のセリフ。現代人には馴染みません。
今後、私たちは長生きのリスクに備えなくてはなりません。頑張りましょう！
定年退職を控える方だけでなく、実は若い方にも重要なことなんですよ。
身近な方はモチロン、私は関係ないし・・・って人も今回だけは読んでみましょう。自分の考えが変わるかもしれませんよ！！
■ 老後の生活には、どれくらいのお金が必要なのか
自分の老後はどうなっているんだろうか？これって気になることですよね。
『 世の中金じゃない！！ 』
ってカッコをつけてみたいですが、実際はお金がなければ生活して行けません。では、実際にどれくらいのお金が必要なのか？ある銀行が発表しているデータをご紹介します。
◎生活費
夫婦二人でゆとりある生活を送るためには、月額で約２９万円も必要だといいます。これは、日本の１３大都市で調査した平均値のようです。
◎生活費以外の資金
住宅のリフォームや子供の結婚、万一に備える資金などのことです。住宅のリフォームの平均費用は約３２０万円、子供の結婚資金援助は約２４４万円になるようです。
仮に計算してみましょう。男性６０歳、女性５５歳の平均余命は、それぞれ２０年と３０年です。１ヶ月の生活費２９万円、妻一人の期間をその７割で計算すると、
・ 夫婦2人の期間（20年）29万円×12ヶ月×20年＝6,960万円
・ 妻1人の期間（10年）21万円×12ヶ月×10年＝2,520万円
・ 生活費以外の資金・・・564万円
全てを合計すると、約１億円になります。さらに、これ以外にリスクに備える資金をキープしなくてはなりません。
ちょっと？きついですね。
仮に、年金を６０万円受給できたとしても、
60万×6（2ヶ月に一回の支給なので）×20年＝7,200万
残り１０年を遺族年金で４０万円支給になり
40万×6×10年＝2,400万円
合計で９６００万円となります。貯蓄がなければ赤字ですね。
しかも、年金年額で３６０万円も受給できる可能性は低く、厚生労働省による平均的な受給額は２０４万円だとか・・・
また、自営業者であればお分かりだと思いますが、国民年金の年金年額は満額で７９４，５００円です。（年額ですよ！！）
うーん。
やはり、自分のサラリーだけでなく『お金にお金を稼がせる』必要があることを実感しますね。
■ 将来もこの数値なのでしょうか？？
このデータについて『ちょっと高いんでは？？』と思われる方もいらしゃるでしょうが、将来のデータではもっと高額になっているかもしれません。
なぜなら、私たちは常に豊かになりたいという願望があり、それを達成するがために日本は成長していくと思います。時代背景が違うので一概に比較する事はできませんが、３０年前と現在では比較にならないほど物価が上昇しているのではないでしょうか？
また、社会保障や税金はどうなっているのか？？
今でさえ不安な年金です。今の若い方が７０代に差し掛かった頃には月換算してどの程度の年金をいただけるのか・・・現在４０代の方も同様です。年金は『約束した一定額を支払う』というものではなく、その時々の経済情勢によって支給額が見直されます。
少子高齢化により、働く方一人当たりが背負う老年者数は、現在の数値より上昇し１０人にも２０人にもなるかもしれません。働き手と年金受給者のバランスが崩れ、年金などの社会保障は微々たるモノになってたりして・・・
（その頃、敬老の日が敬若の日に・・・ウチらは損ですね）
税金も超がつくほど不安です。国からすれば貴重な財源。年金問題と同様に、老年層が増えれば必要な費用が増えてくるでしょう。日本の税率は世界的に見ればまだまだ低い。国からすれば、まだまだ開墾の余地ありかもしれません。
（働く気力を失わないでくださいね！）
さらに、ライフスタイルはかなり変わっていますし、それはこれからもでしょう。例えば、結婚や出産の年齢は平均的に上昇してきています。自分が３５歳で結婚して子供も３５歳で結婚すれば、自分の年齢は６０歳です！！
その時、収入減を失っていれば結婚資金を援助してあげたくても（親ゴコロ）老後の生活資金として貯蓄していたお金を取り崩さなくてはなりません。
ま、嫌なことばっかり書きましたが、年金も税金も必要な改革がなされているかもしれませんし、少子高齢化も解消しているかも。また、サラリーマンの退職年齢も引き上げられているかもしれません。
ただ、最も悲惨な状況を想像した上で、将来のプランニングを行うことが大切です。これは何事でも同じです。『自分は大丈夫』とか『何とかなるさ』は昔の人のセリフ。現代人には馴染みません。
今後、私たちは長生きのリスクに備えなくてはなりません。頑張りましょう！
2005年01月20日
個人年金保険の利用？
みなさんこんにちは。今回より文章を少し「やわらかく」書いてゆきたいと思います。その方が読みやすくないですか？？
では、本題に入ります。
われわれＦＰの手元には、毎月会報誌が届きます。意外にも難しい内容が多いので、普段はあまり見ることがなく部屋の片隅に置いてあります。そんな会報誌なんですが、昨日はもの凄く暇だったので読んでみました。
（ちなみに、この会報誌は本屋さんで売ってるんですよ・・・誰が買うの？？）
■高い中高齢層ニーズ
パラパラッとめくていると「選択肢の広がる個人年金保険� 廚箸いΦ�事が目につきました。それによると、1993年をピークに個人年金保険の契約高は減少の一途をたどっていたのが、2002年の銀行の窓販をきっかけに増加の傾向に転化したようです。
では、実際の数値を紹介しましょう。
2003年の新規契約高は、定額年金が約83万件、変額年金が27万件という結果で前年対比では約5割の増加。
これは資産運用の必要性が徐々に感じられるようになった事と、銀行での販売がマッチしての結果でしょう。でも、変額年金より定額年金の契約高の方が圧倒的に多いのは少し微妙かな？・・・まだまだ保守的なんでしょうね。
話を戻します。
このデータを年代別の割合になおすと、50歳以上が1998年度の約18％から約54％へと上昇する反面、30歳以下が約64％から約30％へと下落しているようです。これを見る限り、明らかに中高齢層にニーズがあるようですね。
■個人年金保険の種類とは
現在発売されている個人年金保険の商品を、大きく種類別に分けると次の2種類になります。
・定額年金
・変額年金
では、それぞれを簡単に説明しましょう。
まず、定額年金とは
契約時点での予定利率を契約期間終了まで適用するもので、契約時点で将来の受け取り金額が確定する年金です。つまり、高金利時に契約すれば旨みがありますが、低金利時に契約すれば後で損した気持ちになる年金なのです。
（ただし、将来の計画は立てやすいでしょう）
次に、変額年金とは
払い込む保険料は一定ですが、その払込資金の運用成果によって受取る年金額が増減する年金です。また、契約者の指図により分散投資も行えますので、思ったよりはリスクが少ないでしょう。
■自分のライフプランによって選択する
個人年金保険の契約期間は非常に長くなります。ですから契約時にキッチリとライフプランを考えることが大切です。
ちなみにライフプランとは？？
自分の人生の設計図のようなもので、年毎の収入・支出と希望を書き綴った表をイメージしてください。出産・住宅購入・車購入・子供が結婚などなど・・・
そうそう、『毎年旅行に行くんだ』などという希望もドンドン書き込まなくてはなりません。なぜなら、生きてゆくからには夢や希望があるのは当然です。そうでなければ人生楽しくありません。（最初からあきらめないで！）
そして、めいっぱい夢を書き込んだライフプランの表から逆算して、今後この目標を達成するには、毎年いくらの資金を確保していかなければならないのか？を計算します。
つまり、今のまま無駄遣いしていてはマズイのでは？？と、ぼやけている家計を明確な目標のもとで管理するのです。
このように作成したライフプランにおいて、通常は目標を達成するために投資を行わなくてはなりません。（必要ない方はお金持ち！？）
ま、だいたいは「年○％の運用が必要」とか目標数値が明らかになり、それを目指すのですが・・・
この時の運用ツールのひとつとして個人年金を利用します。ライフプランと照らし合わせ、負担にならない金額を設定しましょう。
では、商品種類の選択ですが、ライフプラン上の目標利回りとその時の情勢をもとに考えればＯＫです。目標利回りが今の予定利率でも達成できるものであれば確定年金で良いでしょう。必要以上にリスクを負う必要はありません。
また、今ならば第一選択肢は変額年金でしょうが、今後、金利が高くなったとすればこの限りではありません。高金利時であれば定額年金で安全に運用することができます。
みんなが○○で契約しているから私も！ではなく、自分自身に合った契約を考えてください。
以上、簡単でしたが個人年金のお話でした。
では、本題に入ります。
われわれＦＰの手元には、毎月会報誌が届きます。意外にも難しい内容が多いので、普段はあまり見ることがなく部屋の片隅に置いてあります。そんな会報誌なんですが、昨日はもの凄く暇だったので読んでみました。
（ちなみに、この会報誌は本屋さんで売ってるんですよ・・・誰が買うの？？）
■高い中高齢層ニーズ
パラパラッとめくていると「選択肢の広がる個人年金保険� 廚箸いΦ�事が目につきました。それによると、1993年をピークに個人年金保険の契約高は減少の一途をたどっていたのが、2002年の銀行の窓販をきっかけに増加の傾向に転化したようです。
では、実際の数値を紹介しましょう。
2003年の新規契約高は、定額年金が約83万件、変額年金が27万件という結果で前年対比では約5割の増加。
これは資産運用の必要性が徐々に感じられるようになった事と、銀行での販売がマッチしての結果でしょう。でも、変額年金より定額年金の契約高の方が圧倒的に多いのは少し微妙かな？・・・まだまだ保守的なんでしょうね。
話を戻します。
このデータを年代別の割合になおすと、50歳以上が1998年度の約18％から約54％へと上昇する反面、30歳以下が約64％から約30％へと下落しているようです。これを見る限り、明らかに中高齢層にニーズがあるようですね。
■個人年金保険の種類とは
現在発売されている個人年金保険の商品を、大きく種類別に分けると次の2種類になります。
・定額年金
・変額年金
では、それぞれを簡単に説明しましょう。
まず、定額年金とは
契約時点での予定利率を契約期間終了まで適用するもので、契約時点で将来の受け取り金額が確定する年金です。つまり、高金利時に契約すれば旨みがありますが、低金利時に契約すれば後で損した気持ちになる年金なのです。
（ただし、将来の計画は立てやすいでしょう）
次に、変額年金とは
払い込む保険料は一定ですが、その払込資金の運用成果によって受取る年金額が増減する年金です。また、契約者の指図により分散投資も行えますので、思ったよりはリスクが少ないでしょう。
■自分のライフプランによって選択する
個人年金保険の契約期間は非常に長くなります。ですから契約時にキッチリとライフプランを考えることが大切です。
ちなみにライフプランとは？？
自分の人生の設計図のようなもので、年毎の収入・支出と希望を書き綴った表をイメージしてください。出産・住宅購入・車購入・子供が結婚などなど・・・
そうそう、『毎年旅行に行くんだ』などという希望もドンドン書き込まなくてはなりません。なぜなら、生きてゆくからには夢や希望があるのは当然です。そうでなければ人生楽しくありません。（最初からあきらめないで！）
そして、めいっぱい夢を書き込んだライフプランの表から逆算して、今後この目標を達成するには、毎年いくらの資金を確保していかなければならないのか？を計算します。
つまり、今のまま無駄遣いしていてはマズイのでは？？と、ぼやけている家計を明確な目標のもとで管理するのです。
このように作成したライフプランにおいて、通常は目標を達成するために投資を行わなくてはなりません。（必要ない方はお金持ち！？）
ま、だいたいは「年○％の運用が必要」とか目標数値が明らかになり、それを目指すのですが・・・
この時の運用ツールのひとつとして個人年金を利用します。ライフプランと照らし合わせ、負担にならない金額を設定しましょう。
では、商品種類の選択ですが、ライフプラン上の目標利回りとその時の情勢をもとに考えればＯＫです。目標利回りが今の予定利率でも達成できるものであれば確定年金で良いでしょう。必要以上にリスクを負う必要はありません。
また、今ならば第一選択肢は変額年金でしょうが、今後、金利が高くなったとすればこの限りではありません。高金利時であれば定額年金で安全に運用することができます。
みんなが○○で契約しているから私も！ではなく、自分自身に合った契約を考えてください。
以上、簡単でしたが個人年金のお話でした。
投資日記は大切です！
投資技術の向上には、投資日記をつけて投資成果や取引の意思決定要因、結果とその分析を綴っていくことが良いという記事を見ました。たしかに、日記をつけることで自己分析ができ、自分を客観的に見ることができるかもしれない。
しかし、取引終了後に、しかも負けた日に日記をつけるのは煩雑なうえ、精神衛生上よくないのでは？？
・・・そうですね、けた日の書き込みは気分が悪いでしょう。でも、ここに日記をつけるメリットが潜んでいるのです。
適切に対処することができれば、失敗は一段の高みに登るための試金石になります。取引における失敗に関する詳細な記録を残すことは、客観的に自分を見ることができるだけでなく、自分の向かおうとする方向性と実際にその方向へ進んでいるかの確認ができます。
ポジションをとるのが遅すぎた、売却が早すぎた、持ち過ぎた、欲を出しすぎた、神経質になりすぎた、などもこれに該当するでしょう。
また、結果にかかわらず記帳していくことにより、当日だけの勝ち負けではなくトータル的な勝ち負けを認識することができるようになります。投資家は、損切りの重要性を理解しなくてはなりません。ただ、その理解を邪魔するものは『負け』を認めたくないという心理です。
しかし、日記をつけることにより日々の勝ち負けよりも重要なことに気がつき、成功するには何をすれば良いのかが分かってくると思います。
（自分の弱点への気付き）
あとはお分かりだと思いますが、自分の弱点をリストアップし日々の日記を継続確認しながら弱点を無くしていくのです。
この記事の著者曰く、１０ヶ月経って最後に残った弱点の克服を意識していた時に気が付いたそうです。弱点の克服のみを考えて日々取引してきた結果、約７ヶ月間は確実な利益をあげていたといいます。
まぁ、そんなうまく行くはずもないでしょうし、新しい弱点がどんどん見えてくるはずですから（それが成長の証）どれだけ日記をつけても、すぐには優れた投資家にはなれないでしょう。しかし、ただ単に取引しているだけよりは確実になりたい投資家像へと近づくことができるでしょう。
しかし、取引終了後に、しかも負けた日に日記をつけるのは煩雑なうえ、精神衛生上よくないのでは？？
・・・そうですね、けた日の書き込みは気分が悪いでしょう。でも、ここに日記をつけるメリットが潜んでいるのです。
適切に対処することができれば、失敗は一段の高みに登るための試金石になります。取引における失敗に関する詳細な記録を残すことは、客観的に自分を見ることができるだけでなく、自分の向かおうとする方向性と実際にその方向へ進んでいるかの確認ができます。
ポジションをとるのが遅すぎた、売却が早すぎた、持ち過ぎた、欲を出しすぎた、神経質になりすぎた、などもこれに該当するでしょう。
また、結果にかかわらず記帳していくことにより、当日だけの勝ち負けではなくトータル的な勝ち負けを認識することができるようになります。投資家は、損切りの重要性を理解しなくてはなりません。ただ、その理解を邪魔するものは『負け』を認めたくないという心理です。
しかし、日記をつけることにより日々の勝ち負けよりも重要なことに気がつき、成功するには何をすれば良いのかが分かってくると思います。
（自分の弱点への気付き）
あとはお分かりだと思いますが、自分の弱点をリストアップし日々の日記を継続確認しながら弱点を無くしていくのです。
この記事の著者曰く、１０ヶ月経って最後に残った弱点の克服を意識していた時に気が付いたそうです。弱点の克服のみを考えて日々取引してきた結果、約７ヶ月間は確実な利益をあげていたといいます。
まぁ、そんなうまく行くはずもないでしょうし、新しい弱点がどんどん見えてくるはずですから（それが成長の証）どれだけ日記をつけても、すぐには優れた投資家にはなれないでしょう。しかし、ただ単に取引しているだけよりは確実になりたい投資家像へと近づくことができるでしょう。
2005年01月12日
株式投資の分析思考
ブログでも何度か書きましたが、オリバー・ベレス氏とグレッグ・カプラ氏の共著作『マーケットで勝ち続けるための発想術 デイトレード』という本にハマっています。タイトルだけ見るとデイトレの書籍であり、中長期で利益を得る投資家には無関係に感じられそうです。
しかし、この本を監訳された林さん曰く、アメリカで発売されたものは２部構成になっており、１部で精神論、２部でデイトレードのテクニックとなっていますが、日本で発売するものは１部しか訳していないそうです。
つまり、投資に対する考え方に比重を高めたものになっており、投資スタンスが異なる方にとっても自分とは違う『何か』に気付くキッカケを得ることが出来るでしょう。
では、その中から気に入った項について私なりの解釈で書いてみます。
株式取引を「投資」というからには様々な分析が必要であり、その分析により土台を底上げし、投資成功率を高める。もし、この分析作業が不十分なようだと、それは「投機」でありギャンブルの一種です。まずは、このステップを理解しなければならない。
次に分析手法は、大きく分けてファンダメンタルズ分析とテクニカル分析がありますが、著者らの場合そのほとんどをテクニカル分析が占めるようです。なぜならば、ファンダメンタルズ分析は株価を１年から５年のスパンで考える時に最も有効な分析手法であり、デイトレードやスウィングトレードといった短期の取引では最大限の効果を発揮することはできません。逆にテクニカル分析なら、直近の過去に基づく分析なので短期的な判断を下す場合には有効でしょう。
ちなみに私の場合は、ファンダメンタルズもテクニカルも共に過去のモノだと認識しています。その過去のデータにおいて土台となるのはファンダメンタルズであり、これがしっかりしていなければ投資はしません。（第一にデフォルトリスクを避けるべきなので）その分析が終了後（足場を確認後）テクニカル分析にて今後の動きを予測します。方向確認ですね。
話を戻します。
このテクニカル分析について、十分に知識を持たない初心者は「特定のテクニカル分析の概念」がうまく機能しなかった場合に、テクニカル分析は信用できず使えないといった誤った認識をしてしまいます。
経験豊富な投資家なら、テクニカル分析の成功事例も失敗事例も同等数体験しています。仮に、支持線が４回続けて機能した後、突然下抜けしたとしましょう。それは、支持線の概念が機能しなかったことを示すのではなく、テクニカル分析の概念として最も価値のあるメッセージなのです。
再び私なりの考えですが、テクニカル分析が「機能しなかった」と思うこと自体がナンセンスだと思います。テクニカル分析は過去のデータによる分析なのであって未来を正しく示す指標ではないからです。われわれの実生活においても、意識・無意識は別として必ず過去のデータを基に判断を下しています。つまり、ファンダメンタルズもテクニカルも意思決定に有効なツールなだけで、それ自体で未来予測が出来るものではないのです。なぜなら、同様のツールを持った『人間』と取引しているのですから。
本と自己解釈をごちゃ混ぜにした内容になってしまいましたが、次回もこのような感じで書いてみたいと思っています。
しかし、この本を監訳された林さん曰く、アメリカで発売されたものは２部構成になっており、１部で精神論、２部でデイトレードのテクニックとなっていますが、日本で発売するものは１部しか訳していないそうです。
つまり、投資に対する考え方に比重を高めたものになっており、投資スタンスが異なる方にとっても自分とは違う『何か』に気付くキッカケを得ることが出来るでしょう。
では、その中から気に入った項について私なりの解釈で書いてみます。
株式取引を「投資」というからには様々な分析が必要であり、その分析により土台を底上げし、投資成功率を高める。もし、この分析作業が不十分なようだと、それは「投機」でありギャンブルの一種です。まずは、このステップを理解しなければならない。
次に分析手法は、大きく分けてファンダメンタルズ分析とテクニカル分析がありますが、著者らの場合そのほとんどをテクニカル分析が占めるようです。なぜならば、ファンダメンタルズ分析は株価を１年から５年のスパンで考える時に最も有効な分析手法であり、デイトレードやスウィングトレードといった短期の取引では最大限の効果を発揮することはできません。逆にテクニカル分析なら、直近の過去に基づく分析なので短期的な判断を下す場合には有効でしょう。
ちなみに私の場合は、ファンダメンタルズもテクニカルも共に過去のモノだと認識しています。その過去のデータにおいて土台となるのはファンダメンタルズであり、これがしっかりしていなければ投資はしません。（第一にデフォルトリスクを避けるべきなので）その分析が終了後（足場を確認後）テクニカル分析にて今後の動きを予測します。方向確認ですね。
話を戻します。
このテクニカル分析について、十分に知識を持たない初心者は「特定のテクニカル分析の概念」がうまく機能しなかった場合に、テクニカル分析は信用できず使えないといった誤った認識をしてしまいます。
経験豊富な投資家なら、テクニカル分析の成功事例も失敗事例も同等数体験しています。仮に、支持線が４回続けて機能した後、突然下抜けしたとしましょう。それは、支持線の概念が機能しなかったことを示すのではなく、テクニカル分析の概念として最も価値のあるメッセージなのです。
再び私なりの考えですが、テクニカル分析が「機能しなかった」と思うこと自体がナンセンスだと思います。テクニカル分析は過去のデータによる分析なのであって未来を正しく示す指標ではないからです。われわれの実生活においても、意識・無意識は別として必ず過去のデータを基に判断を下しています。つまり、ファンダメンタルズもテクニカルも意思決定に有効なツールなだけで、それ自体で未来予測が出来るものではないのです。なぜなら、同様のツールを持った『人間』と取引しているのですから。
本と自己解釈をごちゃ混ぜにした内容になってしまいましたが、次回もこのような感じで書いてみたいと思っています。
2004年12月31日
必要保障額の計算方法
今回、はじめての号外発行です。希望としては専門家さんたちからコラムの提供などをいただいて、それを通常版と別口で発行したいんですが、現状としてはまだまだ難しいです。
では、本題にはいりますが、出来るだけイメージしながら読んでいって下さい。そうしていただければ、より理解していただけると思います。
みなさんは生命保険に加入する時、死亡保障額をどう考えますか？例えば、生命保険会社の営業マンが設計書を持ってきたとき2,000万から5,000万で保障額を設定していると思います。これはどうやって求めるんでしょうか？
ズバリ言ってしまえば、これはテキトーです。なぜなら、あなた自身でないと必要な保障額は分からないからです。本来、生命保険とは『保険の対象者』に万一の事があった場合に失ってしまう収入を補填するためのものです。
つまり、保険会社の営業マンには『収入額』・『生活費』などの情報がないため（あったらビックリします）計算のしようが無く、営業マン自らのモノサシで必要保障額を見積もり、再び自らのモノサシで保険料を確認して保険設計します。
（一部、コンサルテーションを実施して提案する会社もありますが）
では、一般的な必要保障額の計算方法はどうするのか？有名な例として、マネー雑誌などでFPが行っている方法があります。これは、保険対象者に万一の事があった場合に支給される『遺族年金』と遺族の生活費を平均寿命程度まで計算し、『総支出 ― 総収入』で求めた数値を必要保障額とします。この方法で計算すると遺族は安定した生活を送ることができるとされています。簡単に書きましたが、生活費といっても教育資金から住宅資金まで全て含みますので、結構めんどくさい計算なんですよ・・・
ただ私は、この計算方法に２つの疑問を持ちます。
1つ目は、この計算は遺族年金を柱としています。これでいいんでしょうか？？すでに年金が確定している人ならマシですが、若い方なら『年金なんか当てにできない』と思っていませんか？（私も若いですが、おじいちゃんになった時に、年金がキッチリと貰えるのか不安です）仮に貰えるとしても、現状の年金制度は経済情勢によって支給される年金額が変化します。すずめの涙程度の支給額だったらどうしましょう？？
ついでにいえば、自営業者はどうするのか？？遺族基礎年金は子供が１８歳の末日を経過すれば支給されません。（身障の子なら２０歳）
2つ目は、この計算方法は過去のライフスタイルに適応したものだということ。『終身雇用で右肩上がりの所得』という時代は終り、『雇用の流動化で所得は実力主義』の現代です。起業することを夢見る人も多く、働くお母さんも多いこの時代で、配偶者の死亡保険金で一生食べていこうなんて思う人はいるのでしょうか？いたとしても少ないでしょう。（年金確定世代は別ですが）
そこで、私が提案する必要保障額の計算方法はこうです。
１．従来の年金を軸にした計算で数値を求める
２．保険対象者の年収×１０年で数値を求める
３．自分のライフプランを考え、どの時点にいるのかを基に１〜２の数字の間 で必要保障額を決める
※２の計算値から貯蓄額を差し引けば、さらにシャープな数値を計算できますがちょっとリスクが大きすぎるので省きました。
では、具体的に。
１、については↓
http://www.jabankosaka.or.jp/pb/（ライフプランシュミレーションです）このサイトで計算できそうです。（これは私の仕事に影響しますねぇ・・・）
２、については、先ほど書いたように保険対象者の年収×１０年で求めます。たいがいの場合は、１０年あれば生活を立て直す事が出来ると思います。また、自信がなければ１５年で計算してもかまいません。
３、ですが、ご自身の生活設計を年表に直してみた時に『どのあたりにいるのか』を考えてください。お子様が小さければ保障は多めにとる必要がありますし、もう独立しているのであれば少なくなるでしょう。場合によっては『必要なし』の方もいらっしゃると思います。（貯蓄がたっぷりある方です）
※これも１のサイトの診断結果を参考にして考えてください。
要は、１と２のどちらかが必要保障額の上限＆下限になって、その幅の間から必要額を求めるんです。ただ、注意する必要があるのは、年収が多い方の場合は２の数値が１の数値を超えてくると思います。そうなったらよく考えてください。
アナタに死亡保障は必要なんでしょうか？？
では、みなさんご自分で計算してみてください。自分で考えるのが１番です！！もし、『自分で考えてみたが不安だ』という方はメールにてご連絡下さい。どの保険を選べば良いのかまでサポートします。
※メール＆郵送を使った相談は5,250円・面談は10,500円になります、そして、その収入はメルマガの広告費として活用させていただきます。
では、本題にはいりますが、出来るだけイメージしながら読んでいって下さい。そうしていただければ、より理解していただけると思います。
みなさんは生命保険に加入する時、死亡保障額をどう考えますか？例えば、生命保険会社の営業マンが設計書を持ってきたとき2,000万から5,000万で保障額を設定していると思います。これはどうやって求めるんでしょうか？
ズバリ言ってしまえば、これはテキトーです。なぜなら、あなた自身でないと必要な保障額は分からないからです。本来、生命保険とは『保険の対象者』に万一の事があった場合に失ってしまう収入を補填するためのものです。
つまり、保険会社の営業マンには『収入額』・『生活費』などの情報がないため（あったらビックリします）計算のしようが無く、営業マン自らのモノサシで必要保障額を見積もり、再び自らのモノサシで保険料を確認して保険設計します。
（一部、コンサルテーションを実施して提案する会社もありますが）
では、一般的な必要保障額の計算方法はどうするのか？有名な例として、マネー雑誌などでFPが行っている方法があります。これは、保険対象者に万一の事があった場合に支給される『遺族年金』と遺族の生活費を平均寿命程度まで計算し、『総支出 ― 総収入』で求めた数値を必要保障額とします。この方法で計算すると遺族は安定した生活を送ることができるとされています。簡単に書きましたが、生活費といっても教育資金から住宅資金まで全て含みますので、結構めんどくさい計算なんですよ・・・
ただ私は、この計算方法に２つの疑問を持ちます。
1つ目は、この計算は遺族年金を柱としています。これでいいんでしょうか？？すでに年金が確定している人ならマシですが、若い方なら『年金なんか当てにできない』と思っていませんか？（私も若いですが、おじいちゃんになった時に、年金がキッチリと貰えるのか不安です）仮に貰えるとしても、現状の年金制度は経済情勢によって支給される年金額が変化します。すずめの涙程度の支給額だったらどうしましょう？？
ついでにいえば、自営業者はどうするのか？？遺族基礎年金は子供が１８歳の末日を経過すれば支給されません。（身障の子なら２０歳）
2つ目は、この計算方法は過去のライフスタイルに適応したものだということ。『終身雇用で右肩上がりの所得』という時代は終り、『雇用の流動化で所得は実力主義』の現代です。起業することを夢見る人も多く、働くお母さんも多いこの時代で、配偶者の死亡保険金で一生食べていこうなんて思う人はいるのでしょうか？いたとしても少ないでしょう。（年金確定世代は別ですが）
そこで、私が提案する必要保障額の計算方法はこうです。
１．従来の年金を軸にした計算で数値を求める
２．保険対象者の年収×１０年で数値を求める
３．自分のライフプランを考え、どの時点にいるのかを基に１〜２の数字の間 で必要保障額を決める
※２の計算値から貯蓄額を差し引けば、さらにシャープな数値を計算できますがちょっとリスクが大きすぎるので省きました。
では、具体的に。
１、については↓
http://www.jabankosaka.or.jp/pb/（ライフプランシュミレーションです）このサイトで計算できそうです。（これは私の仕事に影響しますねぇ・・・）
２、については、先ほど書いたように保険対象者の年収×１０年で求めます。たいがいの場合は、１０年あれば生活を立て直す事が出来ると思います。また、自信がなければ１５年で計算してもかまいません。
３、ですが、ご自身の生活設計を年表に直してみた時に『どのあたりにいるのか』を考えてください。お子様が小さければ保障は多めにとる必要がありますし、もう独立しているのであれば少なくなるでしょう。場合によっては『必要なし』の方もいらっしゃると思います。（貯蓄がたっぷりある方です）
※これも１のサイトの診断結果を参考にして考えてください。
要は、１と２のどちらかが必要保障額の上限＆下限になって、その幅の間から必要額を求めるんです。ただ、注意する必要があるのは、年収が多い方の場合は２の数値が１の数値を超えてくると思います。そうなったらよく考えてください。
アナタに死亡保障は必要なんでしょうか？？
では、みなさんご自分で計算してみてください。自分で考えるのが１番です！！もし、『自分で考えてみたが不安だ』という方はメールにてご連絡下さい。どの保険を選べば良いのかまでサポートします。
※メール＆郵送を使った相談は5,250円・面談は10,500円になります、そして、その収入はメルマガの広告費として活用させていただきます。
2004年12月30日
来年の景気動向と対策
今年ももうすぐ終ります。ふりかえってみると、本屋さんの平積み台では生命保険の見直し本から株式投資の本へと様変わりしました。検索エンジンでのキーワードも「保険」→135,159回、「株」→240,671回と株式投資の勢いを感じます。
何となく、株式投資にかかわりを持たなければ時代の波に乗り遅れるような気がしてなりませんでした。ただ、年末になって、まわりの過熱感はそのままなのに株式相場は元気がない。気になるので日経平均のチャートを見てみると、三角保ち合いの様子。一応、将来的には上へ抜けていくという感じなんですが、それがいつになるのか？？
私たちの資産設計において、投資に限らず『タイミング』というものが重要になってくるので、来年の景気動向には注目しておかなければなりません。そこで、この１２月に入ってからは多くの専門家のコラムを読みあさりました。
で、いろいろ読んでみて、専門家意見をまとめると２月から１１月までの間に景気の転換点がくるという幅の広いものになります。多くの方が、中国・原油・増税等が与える国内消費への影響を考慮しながら、ペイオフ解禁と金融緩和の解除に注目をしているようでした。
正直、この意見から正解を導き出すことは出来ませんが、われわれが景気上昇に乗り遅れず、かつ、最大限に成果を発揮するためには１月中の準備しだいだと思います。というのも冒頭で書いたような状況で、『乗り遅れまい』として慌てて投資の世界へ足を踏み入れた人・家計のスリム化にまだ成功していない人など、多くの人がまだまだ飛び立てる状況にいないと考えます。知識が不足している人はじっくりと投資の勉強をして自分に磨きをかけて下さい。ガリガリの知識では上昇気流に乗っていくことはできません。保険やローンの見直しが必要な方は、速やかにそれを実行してください。太った家計では高く飛ぶことができません。
家計は小さな『経済』です。お金が経済の血液ならば、それは家計においても同じことです。また、企業に投資する時にファンダメンタルズ分析を行うのと同じ眼で家計を分析しなくてはなりません。正しくお金を循環させ、適正なところに投資をし、次に飛び立つ準備をしましょう。
『小さな経済を見れない人は、大きな経済を見ることはできない』
・・・今思いついた言葉です。
何となく、株式投資にかかわりを持たなければ時代の波に乗り遅れるような気がしてなりませんでした。ただ、年末になって、まわりの過熱感はそのままなのに株式相場は元気がない。気になるので日経平均のチャートを見てみると、三角保ち合いの様子。一応、将来的には上へ抜けていくという感じなんですが、それがいつになるのか？？
私たちの資産設計において、投資に限らず『タイミング』というものが重要になってくるので、来年の景気動向には注目しておかなければなりません。そこで、この１２月に入ってからは多くの専門家のコラムを読みあさりました。
で、いろいろ読んでみて、専門家意見をまとめると２月から１１月までの間に景気の転換点がくるという幅の広いものになります。多くの方が、中国・原油・増税等が与える国内消費への影響を考慮しながら、ペイオフ解禁と金融緩和の解除に注目をしているようでした。
正直、この意見から正解を導き出すことは出来ませんが、われわれが景気上昇に乗り遅れず、かつ、最大限に成果を発揮するためには１月中の準備しだいだと思います。というのも冒頭で書いたような状況で、『乗り遅れまい』として慌てて投資の世界へ足を踏み入れた人・家計のスリム化にまだ成功していない人など、多くの人がまだまだ飛び立てる状況にいないと考えます。知識が不足している人はじっくりと投資の勉強をして自分に磨きをかけて下さい。ガリガリの知識では上昇気流に乗っていくことはできません。保険やローンの見直しが必要な方は、速やかにそれを実行してください。太った家計では高く飛ぶことができません。
家計は小さな『経済』です。お金が経済の血液ならば、それは家計においても同じことです。また、企業に投資する時にファンダメンタルズ分析を行うのと同じ眼で家計を分析しなくてはなりません。正しくお金を循環させ、適正なところに投資をし、次に飛び立つ準備をしましょう。
『小さな経済を見れない人は、大きな経済を見ることはできない』
・・・今思いついた言葉です。
2004年12月24日
メルマガの読者増加方法を語るマニュアル！お悩みの方は是非。
読者さまの中にメルマガ発行者の方がいらっしゃいましたら必見です。
『毎日１分！英字新聞』さんのメルマガ読者増加テクニックがぎっしり詰まった一冊です。
通常、メルマガ広告を活用し２万から４万円払っても、集まる読者数は１００人前後（知人談）。無料で相互紹介をした場合は、相手発行部数の１．２％くらい。
しかし、このマニュアルに書いてあることを実践したら、もっと多くの読者を長期的に得ることが出来ます。私の実例では、まだ変更した部分が全て反映されているわけでもないのに２４３部も発行部数が伸びました。また、もっと多く成果を発揮されている方で、２万部以上の伸びをしたメルマガもあります。
へたに広告を打つのならば、コチラの方が効果はバツグン。さらに言えば、広告を打つ前に実践していれば効果は倍増です。
一度、ご覧になってみてはいかがでしょうか。
読者倍増のメルマガマニュアル
※ダウンロード販売です。クレジットカードがあれば即手に入れることが可能。料金は10,500円です。
『毎日１分！英字新聞』さんのメルマガ読者増加テクニックがぎっしり詰まった一冊です。
通常、メルマガ広告を活用し２万から４万円払っても、集まる読者数は１００人前後（知人談）。無料で相互紹介をした場合は、相手発行部数の１．２％くらい。
しかし、このマニュアルに書いてあることを実践したら、もっと多くの読者を長期的に得ることが出来ます。私の実例では、まだ変更した部分が全て反映されているわけでもないのに２４３部も発行部数が伸びました。また、もっと多く成果を発揮されている方で、２万部以上の伸びをしたメルマガもあります。
へたに広告を打つのならば、コチラの方が効果はバツグン。さらに言えば、広告を打つ前に実践していれば効果は倍増です。
一度、ご覧になってみてはいかがでしょうか。
読者倍増のメルマガマニュアル
※ダウンロード販売です。クレジットカードがあれば即手に入れることが可能。料金は10,500円です。
2004年12月23日
保険料はあがらない？
実は、このテーマはブログでも軽く触れたモノなんですが、非常に大事なことですのでメルマガでも取上げたいと思いました。最近は、マネー雑誌等で保険について学習される方が増えてきて『更新型』の保険は完全に悪者扱いになってしまいました。
昔のライフスタイルには適応したんでしょうが、現在の『雇用の
流動化』と『実力主義の給与体系』を考えれば、非常にリスクの高い商品だと考えられているのでしょう。（ステップ払いも同様に厳しいですね。）
この状況下では、『素直な更新型』では売りにくいと判断したのか？各保険会社は、『実態はただの更新型なんだけど表面的にややこしい』保険商品を開発し発売しています。（コンプライアンスがどうのこうの言ってる癖に！）
では、その一例として実際にあった相談の中からご紹介します。これは今月の始めごろ、医療保険を検討している方が『保険会社のセールスマンに医療保険を勧められたんだけど自分では決めきれない』と相談にいらっしゃいました。
相談者曰く、セールスマンは『一生保険料が上がらない保険で、６０歳まで支払っていただければ終身の保障を得られる』と説明したようです。まあ最近は、そういうタイプの保険が多いんですが、一部騙しの商品があるから気を付けなくてはなりません。この相談はその騙しの商品でした。主な謳い文句は下記です。
・一生保険料が上がらない
・６０歳払込終了で終身の保障を得ることが出来る
・○年間保険金請求がなければ一部お金が返ってくる
ＣＭなんかでよく聞くフレーズですね。本当にその通りの商品もあるんですが、リーフレットの重要事項の説明欄などをよく読まなければなりません。今回も、仕組み図のページでは謳い文句どおりに書かれているんですが、重要事項の説明のページでは『健康時の給付金は○年毎に自動更新します』という謎の表記がありました。細かい字で書かれていたんですが、これはどういう意味なのか？分かりやすく説明すると、保険には主契約と特約がありますが（医療保険でも）今回の場合、
・主契約・・・入院保障 この部分は保険料が変化しない全期型
・特約・・・・健康時のボーナス ○年毎に保険料が上昇する更新型
という仕組みになっていたんですね。つまり、主契約の部分が一生保険料が変わらないだけで特約部分に関しては保険料が上がってしまうんです。正直言ってこれは騙しでしょう。保険事務に携わらない一般の方は、ほとんどが騙されてしまうと思います。特約部分の更新については『この部分は戻ってくるお金ですから』とでも言い訳するつもりでしょうか？ふざけるな！！って感じですね。結局、相談者には入院部分の保障は悪くなかったので主契約のみで契約する方が良いですよとお話しておきました。
この際だから併せて書いておきますが、健康時の祝い金の特約はムダです。どこの会社でも特約として保険料を払っているので、結局は払ったお金が返ってきているだけ。しかも、病気をすればお金は返って来ませんし・・・。保険会社も商売ですから儲かるようにしか保険設計をしませんからムダな特約はつける必要はないんです。さらに厳しく言えば、投資的思考で考えた場合、仮に５年後にお金が返ってきたとしても５年間ムダな運用をしただけで、有意義にその資金を使えた場合と比較すれば、むしろマイナスな運用だったと考える事も出来ます。
昔のライフスタイルには適応したんでしょうが、現在の『雇用の
流動化』と『実力主義の給与体系』を考えれば、非常にリスクの高い商品だと考えられているのでしょう。（ステップ払いも同様に厳しいですね。）
この状況下では、『素直な更新型』では売りにくいと判断したのか？各保険会社は、『実態はただの更新型なんだけど表面的にややこしい』保険商品を開発し発売しています。（コンプライアンスがどうのこうの言ってる癖に！）
では、その一例として実際にあった相談の中からご紹介します。これは今月の始めごろ、医療保険を検討している方が『保険会社のセールスマンに医療保険を勧められたんだけど自分では決めきれない』と相談にいらっしゃいました。
相談者曰く、セールスマンは『一生保険料が上がらない保険で、６０歳まで支払っていただければ終身の保障を得られる』と説明したようです。まあ最近は、そういうタイプの保険が多いんですが、一部騙しの商品があるから気を付けなくてはなりません。この相談はその騙しの商品でした。主な謳い文句は下記です。
・一生保険料が上がらない
・６０歳払込終了で終身の保障を得ることが出来る
・○年間保険金請求がなければ一部お金が返ってくる
ＣＭなんかでよく聞くフレーズですね。本当にその通りの商品もあるんですが、リーフレットの重要事項の説明欄などをよく読まなければなりません。今回も、仕組み図のページでは謳い文句どおりに書かれているんですが、重要事項の説明のページでは『健康時の給付金は○年毎に自動更新します』という謎の表記がありました。細かい字で書かれていたんですが、これはどういう意味なのか？分かりやすく説明すると、保険には主契約と特約がありますが（医療保険でも）今回の場合、
・主契約・・・入院保障 この部分は保険料が変化しない全期型
・特約・・・・健康時のボーナス ○年毎に保険料が上昇する更新型
という仕組みになっていたんですね。つまり、主契約の部分が一生保険料が変わらないだけで特約部分に関しては保険料が上がってしまうんです。正直言ってこれは騙しでしょう。保険事務に携わらない一般の方は、ほとんどが騙されてしまうと思います。特約部分の更新については『この部分は戻ってくるお金ですから』とでも言い訳するつもりでしょうか？ふざけるな！！って感じですね。結局、相談者には入院部分の保障は悪くなかったので主契約のみで契約する方が良いですよとお話しておきました。
この際だから併せて書いておきますが、健康時の祝い金の特約はムダです。どこの会社でも特約として保険料を払っているので、結局は払ったお金が返ってきているだけ。しかも、病気をすればお金は返って来ませんし・・・。保険会社も商売ですから儲かるようにしか保険設計をしませんからムダな特約はつける必要はないんです。さらに厳しく言えば、投資的思考で考えた場合、仮に５年後にお金が返ってきたとしても５年間ムダな運用をしただけで、有意義にその資金を使えた場合と比較すれば、むしろマイナスな運用だったと考える事も出来ます。
2004年12月21日
紹介サイト完成！士業の先生方の広告も募集
【お知らせ】
メールマガジンの紹介ページが完成しました。
コチラ↓
家計に贈る資産増への近道 〜FPのつぶやき〜
これから発行部数を伸ばしてゆき、目標達成を目指します。
株式投資、債券投資、生命保険の見直し、火災保険や住宅ローンの診断、税金、社会保険、ライフプランなど家計に関する様々な情報を発信していきますので、誰かに相談する前に読んでみてください。
以前は、まぐまぐのみで発行していましたが、次回よりメルマ！・カプライトからも発行します。また、税理士、社会保険労務士、行政書士、司法書士といった士業の方々！！軌道に乗るまでは営業に苦しむかと思いますが、メルマガにて士業の方々からも広告を募集しています。
地域と得意分野を明記しますので、先生方と読者でWINWINの関係を築けると思います。是非、ご検討下さい。
メールマガジンの紹介ページが完成しました。
コチラ↓
家計に贈る資産増への近道 〜FPのつぶやき〜
これから発行部数を伸ばしてゆき、目標達成を目指します。
株式投資、債券投資、生命保険の見直し、火災保険や住宅ローンの診断、税金、社会保険、ライフプランなど家計に関する様々な情報を発信していきますので、誰かに相談する前に読んでみてください。
以前は、まぐまぐのみで発行していましたが、次回よりメルマ！・カプライトからも発行します。また、税理士、社会保険労務士、行政書士、司法書士といった士業の方々！！軌道に乗るまでは営業に苦しむかと思いますが、メルマガにて士業の方々からも広告を募集しています。
地域と得意分野を明記しますので、先生方と読者でWINWINの関係を築けると思います。是非、ご検討下さい。
2004年12月16日
銀行での保険販売？
銀行での保険商品の販売拡大について、「実務面での検討も大変重要」とされ延期される可能性がでてきました。その話によると、本来は来年五月に拡大予定だったものを７月か１０月かに延期する方針だといいます。
しかし、どうなんでしょうか？私は銀行業務も保険業務も共に経験してきましたが、売り手に求められる知識を考えると、従来どおりの仕組みを継続する方が良いと思います。そもそも片手間で出来るほど保険業務は甘くない。
生命保険の実態を明かすと、保険代理店などは取った契約の保険料のうち３０％から４０％が自分の懐に入ってくる。これは、保険契約というのは長期間の契約であり、解約時の責任を顧客に負担させる仕組みだから銀行に比べ運用資金の回転に余裕があるんでしょう。さらに、家庭にもよりますが保険料が年間１００万以上なんてゴロゴロありますから。だから、契約をとった人間に高額な報酬を払えるんです。
銀行さんは売りたいでしょうね・・・売った分だけ報酬を得られるし、既に顧客も十分いてる。いざとなれば、融資に絡めて売りつけることも簡単ですから・・・（農協がよくやっていることですね）その他、保全業務などはどこまでやるんでしょうか？まぁ、それに対応できるだけの知識はまだまだないでしょうが。いくら銀行にＦＰが大勢所属していようが、保険会社新人の１０分の１も知らない。結局どの業界でも同じように、現場にいなければ分からないことがいっぱいあります。
当たり前のことですが、あいまいな知識で保険を売られ『被害』にあうのは一般のお客さんたちです。現段階でも、銀行の窓販で投信、外貨預金、変額年金などが売られていますが、売っているスタッフにどれだけの知識があるのか？彼（彼女）らは、自分自身は投資でどれだけの成果をあげているのか？自信を持って販売できているんでしょうか？銀行、保険、証券と分類されている金融部門のサービスを１箇所で受けることが出来るのは素晴らしいことだと思いますが、まだまだそれを実現させるには時間が必要だと思います。システム作りを急ぐのではなく、顧客利益を考えた金融再編を望みたいですね。
※保険を知っている人間ほど保険の怖さを理解しています。（売り手として）絶対に教科書を読んだだけでできる商売ではありません。
※私の知る限り、舌を真っ白にして退職した人間もいました・・・
しかし、どうなんでしょうか？私は銀行業務も保険業務も共に経験してきましたが、売り手に求められる知識を考えると、従来どおりの仕組みを継続する方が良いと思います。そもそも片手間で出来るほど保険業務は甘くない。
生命保険の実態を明かすと、保険代理店などは取った契約の保険料のうち３０％から４０％が自分の懐に入ってくる。これは、保険契約というのは長期間の契約であり、解約時の責任を顧客に負担させる仕組みだから銀行に比べ運用資金の回転に余裕があるんでしょう。さらに、家庭にもよりますが保険料が年間１００万以上なんてゴロゴロありますから。だから、契約をとった人間に高額な報酬を払えるんです。
銀行さんは売りたいでしょうね・・・売った分だけ報酬を得られるし、既に顧客も十分いてる。いざとなれば、融資に絡めて売りつけることも簡単ですから・・・（農協がよくやっていることですね）その他、保全業務などはどこまでやるんでしょうか？まぁ、それに対応できるだけの知識はまだまだないでしょうが。いくら銀行にＦＰが大勢所属していようが、保険会社新人の１０分の１も知らない。結局どの業界でも同じように、現場にいなければ分からないことがいっぱいあります。
当たり前のことですが、あいまいな知識で保険を売られ『被害』にあうのは一般のお客さんたちです。現段階でも、銀行の窓販で投信、外貨預金、変額年金などが売られていますが、売っているスタッフにどれだけの知識があるのか？彼（彼女）らは、自分自身は投資でどれだけの成果をあげているのか？自信を持って販売できているんでしょうか？銀行、保険、証券と分類されている金融部門のサービスを１箇所で受けることが出来るのは素晴らしいことだと思いますが、まだまだそれを実現させるには時間が必要だと思います。システム作りを急ぐのではなく、顧客利益を考えた金融再編を望みたいですね。
※保険を知っている人間ほど保険の怖さを理解しています。（売り手として）絶対に教科書を読んだだけでできる商売ではありません。
※私の知る限り、舌を真っ白にして退職した人間もいました・・・
個人向け国債について
２００３年３月に発売されて以来、変わらない人気を誇る「個人向け国債」
今は冬のボーナス前ではあるが、その運用方法として注目されているようです。今回は、その個人向け国債について書いてみようと思います。
では、おさらいになるかもしれませんが、何故？？人気を集めているのか？これは国が保証してくれる国債ならではの信用度と、従来のモノとは違って変動利率の商品であり、なおかつ最低利率の保証があることでしょう。
マネー雑誌などを見ると、ファイナンシャルプランナーなどが「非の打ち所のない商品だ」と語っていました。・・・が、本当にそうなのでしょうか？私個人としては、特別に優れた商品だとは思いません。
この商品を「優れている」と認識されている方は「定期預金」と単純比較して判断されているのではないでしょうか。しかし、両者はまったくの別物です。定期預金は個人の流動性資金を管理するのに適した商品。すなわち、自分の資産分配を考えた時に「近い将来に必要な資金」を管理するのに適した商品です。他方、個人向け国債はどうでしょう。これは、あくまでも投資系の商品と考えなくてはなりません。
一定期間を経過しない中途解約は「直近２回分の税引き前の利息相当」が差し引かれますし、購入する金融機関によっては「口座管理料」が引かれます。そんな方はいないとは思いますが、銀行で１万円分の個人向け国債を購入すれば損をするだけになります。結局、ペナルティーが元本に影響しない定期預金と影響する個人向け国債を同様の商品として比較する事じたいがナンセンスなのです。
次に、投資商品として個人向け国債を見た場合はどうなのでしょうか。
前回の第８回発行分は、初回利率０．７４％でした。これはどうやって求められているのか？直前の１０年もの国債の入札時平均利回りを基準として、そこから「０．８％マイナス」して求められます。ということは、発行側のリスクを購入者に多少「転嫁」したカタチで販売されているわけです。まぁ、変動利率なので後の上昇を考えればいいのでしょうが。
しかし、ここで考えなくてはならないのは「０．８％」のリスクをとった運用に参加しているということです。底値だから今のうちに株を買おう・株式投資信託を買おう・不動産を買おう・・・というのと実は変わらないのです。さらにいえば、たかが０．０５％の最低保証ぐらい「予定利率変動型年金」でも行っています。（もっと良いでしょう）１０年物の国債の平均利回りが１．５４％なのなら、個人レベルの投資でもそれに近い数字を平均的に求める事は可能です。国の保証という「まやかし」に惑わされず、しっかりと資産運用を考えましょう。
・・・本当に個人的な意見ですが、何故？金利上昇を向かえる局面でこのような国債が発行されるのか理解できません。様々な金融の変化があり、国民は投資というものを真剣に考えなくては「将来が約束」されない状況を迎えているのにそれに水をさすような商品を提供するのか・・・表面的にやさしい商品を提供し、資金を集めようとしているだけにしか感じません。今後、金利が下落していけば見捨てられる商品なんでしょう。
今は冬のボーナス前ではあるが、その運用方法として注目されているようです。今回は、その個人向け国債について書いてみようと思います。
では、おさらいになるかもしれませんが、何故？？人気を集めているのか？これは国が保証してくれる国債ならではの信用度と、従来のモノとは違って変動利率の商品であり、なおかつ最低利率の保証があることでしょう。
マネー雑誌などを見ると、ファイナンシャルプランナーなどが「非の打ち所のない商品だ」と語っていました。・・・が、本当にそうなのでしょうか？私個人としては、特別に優れた商品だとは思いません。
この商品を「優れている」と認識されている方は「定期預金」と単純比較して判断されているのではないでしょうか。しかし、両者はまったくの別物です。定期預金は個人の流動性資金を管理するのに適した商品。すなわち、自分の資産分配を考えた時に「近い将来に必要な資金」を管理するのに適した商品です。他方、個人向け国債はどうでしょう。これは、あくまでも投資系の商品と考えなくてはなりません。
一定期間を経過しない中途解約は「直近２回分の税引き前の利息相当」が差し引かれますし、購入する金融機関によっては「口座管理料」が引かれます。そんな方はいないとは思いますが、銀行で１万円分の個人向け国債を購入すれば損をするだけになります。結局、ペナルティーが元本に影響しない定期預金と影響する個人向け国債を同様の商品として比較する事じたいがナンセンスなのです。
次に、投資商品として個人向け国債を見た場合はどうなのでしょうか。
前回の第８回発行分は、初回利率０．７４％でした。これはどうやって求められているのか？直前の１０年もの国債の入札時平均利回りを基準として、そこから「０．８％マイナス」して求められます。ということは、発行側のリスクを購入者に多少「転嫁」したカタチで販売されているわけです。まぁ、変動利率なので後の上昇を考えればいいのでしょうが。
しかし、ここで考えなくてはならないのは「０．８％」のリスクをとった運用に参加しているということです。底値だから今のうちに株を買おう・株式投資信託を買おう・不動産を買おう・・・というのと実は変わらないのです。さらにいえば、たかが０．０５％の最低保証ぐらい「予定利率変動型年金」でも行っています。（もっと良いでしょう）１０年物の国債の平均利回りが１．５４％なのなら、個人レベルの投資でもそれに近い数字を平均的に求める事は可能です。国の保証という「まやかし」に惑わされず、しっかりと資産運用を考えましょう。
・・・本当に個人的な意見ですが、何故？金利上昇を向かえる局面でこのような国債が発行されるのか理解できません。様々な金融の変化があり、国民は投資というものを真剣に考えなくては「将来が約束」されない状況を迎えているのにそれに水をさすような商品を提供するのか・・・表面的にやさしい商品を提供し、資金を集めようとしているだけにしか感じません。今後、金利が下落していけば見捨てられる商品なんでしょう。
ファンド情報誌が発行！
モーニングスター（投資信託評価会社）が投資家向けに月刊のファンド情報誌を１１月より発売しているようです。誌名は『ファンド・インベスター』。これには、モーニングスターが選んだファンド（２００本）に関する情報を集約掲載され、特にこのうち５０本は、３カ月おきの詳細レポートを掲載するという。また、誌面にてファイナンシャルプランナーや銀行の窓販担当者などの売り手の人間も読めるように、ファンド投資に関するコラムなどのコンテンツも設けているようです。
投資信託などは、以前と異なり様々な販売チャネルがあり、個人投資家の分散投資のニーズにも合致することから注目を集めています。しかし、株式投資などに比べると情報が少なかったように感じられます。初心者にも求めやすい商品ではありますが、その内容を深く検討する人が少ないのではないでしょうか？もちろん、株式投資などを行っている方に関しては内容のチェックまでしていますが、銀行などで推進販売を受けている「これから」の個人投資家にとっては不明確な内容であったと思われます。そもそも、そのような状態で投資をしようというスタンス自体間違えていると言えばそれまでですが。
とはいえ、教育段階から金融に対する知識を得ていた訳でもなく、他人に依存する運用スタイルでこれまで過ごしてきた日本人には急激な金融改革により突然、自己責任と言われても対応しきれないのも事実です。まぁ、これ以上は人それぞれの問題でしょうし書き続けてもキリがないですが、この情報誌が出版されることが、多くの人の役に立つことは間違いなさそうです。
投資信託などは、以前と異なり様々な販売チャネルがあり、個人投資家の分散投資のニーズにも合致することから注目を集めています。しかし、株式投資などに比べると情報が少なかったように感じられます。初心者にも求めやすい商品ではありますが、その内容を深く検討する人が少ないのではないでしょうか？もちろん、株式投資などを行っている方に関しては内容のチェックまでしていますが、銀行などで推進販売を受けている「これから」の個人投資家にとっては不明確な内容であったと思われます。そもそも、そのような状態で投資をしようというスタンス自体間違えていると言えばそれまでですが。
とはいえ、教育段階から金融に対する知識を得ていた訳でもなく、他人に依存する運用スタイルでこれまで過ごしてきた日本人には急激な金融改革により突然、自己責任と言われても対応しきれないのも事実です。まぁ、これ以上は人それぞれの問題でしょうし書き続けてもキリがないですが、この情報誌が出版されることが、多くの人の役に立つことは間違いなさそうです。
南アフリカ ランド債
本屋に行けば必ず株式投資の本が並んでいます。まるで、今株式投資をしなければ取り残されるといった感じです。そんな中、海外債券で個人投資家の話題を集めている商品があります。
その名前は「南アフリカ ランド建債券」です。南アフリカの債券といえば何となくイマイチなイメージを持つ方もいるかもしれませんが、その注目の理由は利回りの高さにあります。
参考にエース証券販売の「南アフリカ・ランド建世銀債」を見てみましょう。２０１４年１１月１０日満期で年利８．０１％。しかも利払いが毎月なので、お年寄りの老後資金設計には効果的にも思われます。
また、安全性についてですが、発行母体が南アフリカ国家ではなく、国際復興開発銀行（世界銀行）なので格付は、スタンダード＆プアーズ、ムーディーズとも最上位のAAA(Aaa)です。（悲しいことに日本の国債よりも信用度が高いです。）
しかし、注意しなくてはならない点もあります。それは、為替手数料と為替相場の動きです。為替の関係はＹＡＨＯＯファイナンスの外国為替換算で簡単に調べることができます。
現時点（１１月１５日）の関係は１ランド＝１７．３６円です。もし、円高が進んでいくような展開になれば大きなリスクが存在しそうです。発行母体が安全であろうと、この問題には関係ありません。
次に為替手数料ですが、通常の為替手数料は片道１円。単純に１円と聞けばあまり負担に感じないかもしれませんが、為替の関係で１ランド＝１７．３６円を考えると片道約５．７６％、往復で約１０％の手数料が発生することになります。
以上の点をふまえると、高利回りの魅力は十分ですがそれに見合った手数料が存在し、なおかつ為替の動向が大きなポイントになるので、中長期投資を前提に考え、ランドに関する知識も必要とする商品ではないでしょうか。
◎南アフリカ共和国の概要
http://www.ace-sec.co.jp/products/pdf/afrika_report.pdf
その名前は「南アフリカ ランド建債券」です。南アフリカの債券といえば何となくイマイチなイメージを持つ方もいるかもしれませんが、その注目の理由は利回りの高さにあります。
参考にエース証券販売の「南アフリカ・ランド建世銀債」を見てみましょう。２０１４年１１月１０日満期で年利８．０１％。しかも利払いが毎月なので、お年寄りの老後資金設計には効果的にも思われます。
また、安全性についてですが、発行母体が南アフリカ国家ではなく、国際復興開発銀行（世界銀行）なので格付は、スタンダード＆プアーズ、ムーディーズとも最上位のAAA(Aaa)です。（悲しいことに日本の国債よりも信用度が高いです。）
しかし、注意しなくてはならない点もあります。それは、為替手数料と為替相場の動きです。為替の関係はＹＡＨＯＯファイナンスの外国為替換算で簡単に調べることができます。
現時点（１１月１５日）の関係は１ランド＝１７．３６円です。もし、円高が進んでいくような展開になれば大きなリスクが存在しそうです。発行母体が安全であろうと、この問題には関係ありません。
次に為替手数料ですが、通常の為替手数料は片道１円。単純に１円と聞けばあまり負担に感じないかもしれませんが、為替の関係で１ランド＝１７．３６円を考えると片道約５．７６％、往復で約１０％の手数料が発生することになります。
以上の点をふまえると、高利回りの魅力は十分ですがそれに見合った手数料が存在し、なおかつ為替の動向が大きなポイントになるので、中長期投資を前提に考え、ランドに関する知識も必要とする商品ではないでしょうか。
◎南アフリカ共和国の概要
http://www.ace-sec.co.jp/products/pdf/afrika_report.pdf
定率減税がなくなる？
われわれ一般人にとっては嫌なニュースですが、定率減税を段階的に廃止する方針を打ち出したという。ちなみに定率減税とはどのようなモノか？少し前に遡るんですが、小渕内閣が景気の浮揚を目指した『恒久的減税』の１つで、所得税住民税をそれぞれ２０％・１５％の税額控除（上限額は所得税が２５万円、住民税が４万円）で、主に中堅所得者の負担軽減が狙いだった。所得額を減額する所得控除（生命保険料控除など）とは違い、ダイレクトに算出税額からマイナスしてくれる税額控除なので、納税者にとっては大きな減税です。今回、この話題をテーマとして書くにあたってネットで情報集めをしていると、様々な意見を見ることができました。
参考例を紹介すると、
【年収５００万円の世帯の場合（定率減税廃止による増税額）】
●単身世帯の場合
7.6万円の増税
●夫の年収300万円､妻の年収200万円の共働き夫婦の世帯の場合
5.2万円の増税
●夫婦のみ･片働きの世帯の場合
6.4万円の増税
(定率減税廃止による増税額)
5.7万円の増税
(配偶者特別控除廃止による増税額)
●夫婦･子1人､片働きの世帯の場合
5.1万円の増税
(定率減税廃止による増税額)
4.4万円の増税
(配偶者特別控除廃止による増税額)
●夫婦･子2人､片働きの世帯の場合
3.5万円の増税
(定率減税廃止による増税額)
4.4万円の増税
(配偶者特別控除廃止による増税額)
というようなデータとなります。こうやって見ると税額負担が大きくなってきますね。さらには１０年後の消費税は２０％台だとか・・・社会保障の負担増とあわせると、これからの生活が不安です。また、社会保険庁の健康器具購入費用のニュースとタイミングがぴったりなので余計に腹が立ちますし。やっとのことで景気が上向きかけているのに、今のタイミングでこの方針決定は謝った選択でしょう。再び消費を控えられると見えてきた希望の光が遠ざかってしまいますし、個人資産運用についても株式等のリスク商品についての理解が得られはじめているのに。もし、景気が後退するようなことになれば、新しく投資の世界に足を踏み入れた方々が、大きなダメージを受けるのではないでしょうか？
何もかもを国民負担で改善するのではなく、『官』の側にもリスクをとる事を
要求したいですね。無駄な施設・人員を削減すれば定率減税以上の効果を上げることができるかもしれません。そこを徹底してから国民に負担を課すならばわれわれも我慢できるでしょう。
参考例を紹介すると、
【年収５００万円の世帯の場合（定率減税廃止による増税額）】
●単身世帯の場合
7.6万円の増税
●夫の年収300万円､妻の年収200万円の共働き夫婦の世帯の場合
5.2万円の増税
●夫婦のみ･片働きの世帯の場合
6.4万円の増税
(定率減税廃止による増税額)
5.7万円の増税
(配偶者特別控除廃止による増税額)
●夫婦･子1人､片働きの世帯の場合
5.1万円の増税
(定率減税廃止による増税額)
4.4万円の増税
(配偶者特別控除廃止による増税額)
●夫婦･子2人､片働きの世帯の場合
3.5万円の増税
(定率減税廃止による増税額)
4.4万円の増税
(配偶者特別控除廃止による増税額)
というようなデータとなります。こうやって見ると税額負担が大きくなってきますね。さらには１０年後の消費税は２０％台だとか・・・社会保障の負担増とあわせると、これからの生活が不安です。また、社会保険庁の健康器具購入費用のニュースとタイミングがぴったりなので余計に腹が立ちますし。やっとのことで景気が上向きかけているのに、今のタイミングでこの方針決定は謝った選択でしょう。再び消費を控えられると見えてきた希望の光が遠ざかってしまいますし、個人資産運用についても株式等のリスク商品についての理解が得られはじめているのに。もし、景気が後退するようなことになれば、新しく投資の世界に足を踏み入れた方々が、大きなダメージを受けるのではないでしょうか？
何もかもを国民負担で改善するのではなく、『官』の側にもリスクをとる事を
要求したいですね。無駄な施設・人員を削減すれば定率減税以上の効果を上げることができるかもしれません。そこを徹底してから国民に負担を課すならばわれわれも我慢できるでしょう。
