いつでも笑みを 

CFP(R)/1級ファイナンシャル・プランニング技能士 柳澤美由紀のブログです。

その他マネーコラム

震災から3年

おはようございます。+1

ファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀(やなきち)です。

3年前の今日(2011年3月11日)、私は自宅近くにいました。

翌日のテレビ放送で着ようと思っていた洋服を受け取るために、
近所のブティックに顔を出していたとき、それは起こりました。

最初はぐらっと大きな揺れが、そして一瞬落ち着いた後に
長い揺れが始まりました。辺りのどよめきと、数分後の救急車の
サイレンの音。店から出ると、それまでとは違う景色が広がって
いました。

老朽化したビルの看板が外れ、道路が盛り上がって亀裂し、
パチンコ店の2階が崩れ、がれきが散乱していました。

これは・・・と思い、銀行に急ぐと、まだシステムは動いていたので
急いでお金をおろし、自宅に戻るとエレベーターが止まっている。

階段を使って自宅に戻っていたとき、後ろから

「何階ですか?」

の声が。

「7階です」

と、応えると、

「29階に足の不自由な母を残してきたもので、
 職場から戻ってきました。急いで登りたい。
 気持ちは焦るんですけど、体力もつかしら?」

高層マンションのリスクをあらためて感じていると、
足の不自由な男性がゆっくりゆっくり階段を
登っていました。

「4階なんですけど、この調子なんです」

と、苦笑い。

「お荷物運びますよ」

と、男性の荷物をもって4階へ・・・

これが、私の東日本大震災体験でした。

その後は、
ボランティア活動(市民後見かわぐち)中に
知り合った一人暮らしの年配のご婦人に
電池と懐中電灯を届けたり、
大阪の親友や実家から届いたロウソクなどを
お友達とシェアしたり。

いろんな方々とのご縁を感じて
生きていたことを思い出されます。

被害に遭われ命を落とされた方々のご冥福と
懸命に生きていらっしゃる方々のご多幸を祈りながら
今日は地元で市民後見人活動を行うための
講習会に参加します。

さーて、今日も1日顔晴りますか!




国民年金基金の保険料が4月から上がります

こんばんは。+2

ファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀です。

社保から国民年金に切り替わるお客様のオーダーで
国民年金基金にどれくらい入ったらいいかを調べていたら、
2月16日付の日経新聞でこんな記事が!

国民年金基金、保険料7%上げ 新規加入4月以降
※日経新聞電子版の契約者の方のみご覧になることができます

4月以降に新規加入すると、保険料が7%高くなるそうです。

予定利率の見直しによるもので、
現行の1.75%から1.5%になる予定だとか(現在厚生労働省に申請中)


10年ぶりの改正です。

10年前3%から1.75%に引下げられたとき

「うわぁ〜、この水準はギリギリだな」

と思ったのに、それを下回るとは。

急いでシミュレート&提案しなくちゃ!

ふぅ〜、がんばります!!






地震保険のお役立ち度を整理してみました

こんばんは。+29

ファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀(やなきち)です。

本日は、地震保険でどれだけの補償が得られるのか。
保険金の支払いにクローズアップしてお役立ち度を検証してみます。

政府と民間保険会社が共同運営

地震保険は「地震保険に関する法律」に基づいてつくられた
保険です。政府と民間損保が共同で運営していて、
どこで契約しても同じ補償・同じ保険料になっています。

地震保険だけに入ることはできず、
火災保険とセットで契約することになります。

建物と家財に分けて契約し、加入できる金額(契約金額)は
火災保険の30〜50%の範囲内です(建物5000万円、家財
1000万円上限)です。たとえば、2000万円の火災保険(建
物)に入っているのなら、契約できる地震保険は1000万円
〜600万円になります。

保険料は居住都道府県と建物の構造により決定します。

時価ではなく定額払い

地震保険の保険金は「全損」「半損」「一部損」に該当した
ときに支払われます。金額は次の通りです。

●全損…契約金額の100%(時価限度)
●半損…契約金額の50%(時価の50%限度)
●一部損…契約金額の5%(時価の5%限度)

800万円の地震保険の場合、全損なら800万円、半損なら
400万円、一部損なら40万円です。

損害額に見合う保険金が支払われるわけではありません。

損害程度の認定方法は建物と家財で異なる

損害の認定基準は「地震保険損害査定方針」に従って
行われます。建物は

|譟Υ霑叩Σ虻・外壁などの主要構造部の損害額
地震により焼失・流失した床面積
床上浸水の有無

などにより判定します。たとえば、木造一戸建てであれば
基礎全体が3度以上傾いていると全損になります。

マンションの場合は、大きなひび割れや潰れが広範囲で
生じて、手で突くとコンクリートが落下し鉄筋が見える状態
の箇所が全体の50%を超えた場合に全損となります。

家財は「食器陶器類」「電気器具類」「家具類」「身の回り品
その他」「衣類寝具」の5つに分類します。

それぞれで一般的に所有している代表的な品目について
いくつ損傷があるかを調べます。そして分類ごとに損害の
状況を出して、家財全体の損害割合を計算するしくみに
なっています。

割れたグラスが1個2万円の品であろうと100円ショップで
購入した物であろうと関係ありません。

家財は1つ1つの価格ではなく損害状況の割合で判定する
ことを覚えておきましょう。

地震保険は火災保険の30〜50%の範囲で加入することに
なるため、全壊しても保険金だけで自宅を建て替えることは
不可能です。しかし地震による倒壊、火災、津波による損害
は火災保険で備えられません。

地震保険以外にも少額短期保険と共済の一部で震災による
損害を補償する保険(共済)があります。損保の中には独自
の地震補償を準備して地震保険に上乗せできるものもありま
す。地震保険の補償額に不安を感じるならば、地震保険に加
えて加入するとよいでしょう。

また、建物と家財の両方に入るのが困難な場合はどちらか
1つに入ればいいです。オススメは家財です。まったく備えない
よりも、家計に無理のない範囲で契約することを心がけましょう。

予測できない大きなリスクこそ保険の出番です。
わが家のリスク管理を見直してみてはいかがでしょうか。


妊婦さんがピリピリしちゃう原因がわかりました

こんばんは。+26

ファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀(やなきち)です。

今日は東京海上日動あんしん生命主催の
「増え続ける現在疾患への備えのあり方」セミナーに
参加してきました。

講師は株式会社病診経営代表の村上賢二氏。

その前に同社の新商品説明会があったので、
どちらかといえばその情報を入手するために参加したのですが、
想定外といったら失礼かもしれませんが、いいお話でした。
社会保障の現状、人口動向など、一度は見たことがある
データだったのですが、FPとしてお客様にどんなナビゲートを
していくべきか、そのヒントとなる情報をたくさんいただきました。

そして、個人的に興味深かったのが「女性のうつ病」の話。

女性は男性の2倍うつ病にかかりやすく、
5人に1人が一生のうち1度はうつ病になっている。

そして、その多くは妊娠・出産・産後に起きているのだそうです。

原因は・・・

ホルモン変化による脳の抵抗力の低下。

脳が機能不全状態になるためです。

ただでさえ、体型が変わり、重たいお腹を抱えながら
普通でない状態で暮らしているのに、ストレスに耐える脳の
抵抗力までもが落ちてしまうため、ストレスに敏感になります。

モノの見方が否定的になって
イライラしたり、落ち込んだり、自分を責めたりする
うつ状態になりやすくなるのです。

思い起こせば、私も産後うつ状態になっていました。

ちゃんと病院にかかっていないので、あくまでも自己判断ですが、
どうしようもなく悲しくなってポロポロ泣いていたり、
ダメママだぁ〜と、自分を責めたり、

「なんで私ばっかり育児しなくちゃいけないの」

と、パートナーに対してイライラしたり、していたなぁ〜。

当時は、私がわがままだから、人間が育ってないから、
こんなことになっているんだって思っていたけど、
ホルモン変化によるものだったんですね。

そう思うと、めっちゃ気が楽!(笑)

妊婦のみなさん、自分を責めちゃダメですよ〜。

イライラするのは当たり前。ブルーになるのは当たり前。

子供を産んで、しばらくしたらホルモンバランスがもとに戻って
いつものあなたに戻りますからね〜。

そして、男性諸君!

妊婦さんに心無い言葉を浴びせかけないでくださいね。

普段より敏感になっているんですから、明るく、優しく、
励ましてくださいね。


19年前の衝撃を忘れない

こんばんは。+13

ファイナンシャル・プランナーの柳澤美由紀(やなきち)です。

19年前の今日、阪神大震災がありました。
被害に遭われた方々のご冥福をお祈りいたします。

19年前の昨日、私は大学時代の友人たちと神戸・大阪で遊んでいました。

結婚で上京して2年。久しぶりの関西を満喫し、
震災の前日の夜、自宅に戻ってきていたのです。

朝起きてテレビをつけてみると、一面が火の海でした。

どこ?ここは・・・

注意してみると、見覚えのある高速道路がパカンと割れ、傾いています。

ここは・・・

そうです。前日、大学時代の友人の車で通った高速道路でした。

急いで友人たちに電話すると、大半の友人がつながりません。

当時会社勤めをしていたので、気になりながらも出社し、
会社の同僚たちから

「ああ、被害に遭わなかったんだね」

と、言われても、どんな顔をしていいかわからず、ただただ頷いていました。

友人の弟は家の下敷きになって亡くなりました。

親友の家は傾き、長い間、避難所生活をしていました。

それでも・・・

友人たちは一人も弱音をはかなかった。

いろんな傷を抱えながらも、
ちゃんと生活を再建して暮らしています。

大切な人と一緒に暮らしたいと、結婚を早めた友も少なくありませんでした。

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震災はいつ発生するかわかりません。

どれだけの被害を受けるかわかりません。

わからないことづくしだけど、何よりも先に守る命は
息子であること。それは、息子が生まれてから1度も変わりません。

ガスボンベを切らさないこと、
自宅にある程度の現金を取り置きしておくこと、
いざというときにトイレの水がつかえるように
トイレのタンクに洗浄剤を入れないこと、
寝室には棚を極力置かないこと、
精一杯生きること・・・

私が気をつけている小さな小さな備えです。

毎年、1月17日になると、あのときの映像が走馬灯のように蘇ります。

生かされている意味を噛み締めながら、合掌。

あのときの衝撃を忘れない。ぜったいに。


私立受験の救世主? 教育資金贈与の実力

こんばんは。+2

人生の転機コンサルタント/ファイナンシャル・プランナーの
柳澤美由紀(やなきち)です。

私立受験の救世主となっているのが
2013年4月から2015年12月31日までの期間限定で使える
「教育資金贈与信託」です。

1500万円までは非課税

教育資金贈与信託は、祖父母から孫、親から子といった直系の
家族に教育資金を贈る場合、受ける側1人につき最大1500万円
がみなし贈与財産となり、贈与税がかからなくなるものです。

贈る側(祖父母、父母)が信託銀行などの金融機関と
教育資金贈与信託を結び、孫か子を受取人にした口座を
作成することで利用できる仕組みです。

受取人として登録された孫等(未成年ならその保護者)は
教育機関に支払った領収書を金融機関に提出すると
お金を引き出せます。

1000万円を孫に普通に贈与した場合、
もらった孫は231万円もの贈与税を支払わなければいけません。

しかしこの制度を利用すると、
使途が教育費に限定されるものの、
贈与税を払わずに済むのです。

祖父母側のメリットには、

‖垢砲靴辰りとした教育を受けさせられる、
∋劼亡脅佞気譴
財産の一部を非課税で孫に移転きるため相続税の節税効果が期待できる

があります。

親子間の贈与であれば、親が亡くなった年からさかのぼって
3年以内の贈与は相続財産とみなされて相続税の計算が
されてしまいますが、孫への贈与は対象外なのです。

塾や習い事の費用も対象

この制度が使えるのは2015年末までに口座を開いた場合で、、
もらう側が30歳の誕生日になるまで。

小学校、中学校、高校、大学などの学費や給食費など
教育機関に直接払うものはもちろん、塾やピアノなどの月謝、
留学先の学費、社会人になってから受けたMBA講座なども
対象になります。ただ、1500万円のうち500万円までと
決まっているので、計画を立てて利用したいものです。

教育資金贈与信託を利用する場合の注意点は2つ。

1つは他の相続人とのバランスです。

親が亡くなったとき、法定相続人である兄弟姉妹の子供の数
にばらつきがあるとトラブルになる恐れがあります。教育資金
贈与で受けた財産に関しては遺産分割の際に考慮する旨の
遺言書を残しておきましょう。

2つめは、利用する信託銀行によって手数料やサービス内容
に違いがある点です。

2013年10月28日現在、手数料を無料にしている銀行が大半
ですが、期間限定で無料にしているところもあればずっと無料
のところもあります。お金を引き出す際に教育機関からの請求書
でOKの銀行もあれば、領収書以外おろせない銀行もあります。

コストとサービスを確認した上で、
使い勝手のよい銀行で契約しましょう。

年収が減って塾の費用が払えない!そんなときは…

ご無沙汰しておりました!+1

人生の転機コンサルタント/ファイナンシャル・プランナーの
柳澤美由紀(やなきち)です。

ずっと更新できなかったのに、何度も足繁く通ってくださった方、
ありがとうございます! 久しぶりに書き込もうと来たら、
訪問者数もアクセス数もそんなに落ちていない。
胸がいっぱいになりました。みなさんの期待に応えられなくて
ごめんなさい! 単行本とセミナーと相談が重なったときの
対策をしっかり考えなければいけないと、改めて反省しました。

しかし、通常の3倍以上の仕事量だった10月を経て、
少し成長したようです。

もっと、もっと、皆さんにたくさんのマネーの知恵を
伝えられるようになったんじゃないかな。
10月の落とし前はきっちり行いますので、
期待してくださいね。

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さて、今日は教育費の話です。

私立受中学験を目指す子供たちは、進学塾に通っているのが通常です。

ちょっと調べてみたんですが、なかなかの金額ですね〜。

有名進学塾のケースだと、

小4で年40万円、

小5で年70万円、

小6になると年100万円は覚悟しなければいけないそうです。

今の収入ならなんとか払えるかぁ〜と、思って始めたものの、
想定外の給料カットになったとき、さて、あなたはどうしますか?

貯金を取り崩して払えるのであればいいのですが、
私立に入ったあとの授業料等を考えると、
不用意に使えない。そんなときは・・・

方法としては2つあります。

1つは、(子供にとっての)おじいちゃん、おばあちゃんに
援助をお願いする方法です。

教育費は必要な額を必要なだけ渡すのなら、
贈与税の対象にならないことになっています。

給与カットの影響を受けている1年間だけ・・・などといって
塾の支払いを祖父母にバトンタッチしてもらうのです。

可愛い孫の教育を支えるということは、
経済的に余裕のある祖父母にとって意味のあることですし、
なにより大切な娘、息子がクレジットカードのリボ払いや
キャッシングなどの借金をして生活をするというのは
喜ばないはずです。

資金計画を立てて、この部分だけ・・・ということで
お願いしてみましょう。もしかしたら、

「教育資金贈与信託で、まとめて渡しておこうか」

なんてことになるかもしれませんね。

※教育資金贈与信託については、明日お話します

2つめは、他の学習方法はないか、親子で話し合う方法です。

これは大半のご家庭でやらない、いえ、やりたくないと
思うことなんですけど、子供にとっては絶好の金銭教育の場となります。

親の経済状況を知り、
自分でお金の問題も考えながら将来を描いていく。

これは素晴らしくクリエイティブな経験になります。

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余談ですが、
わが家では教育にかかっているお金は常に子供に伝えています。

「こんなにかかっている!」

そう言います。ため息も付いちゃいます。
大学の学費や進学塾の月謝についても、一緒に調べたりします。

息子に教育にかかるお金の現実を理解させるためです。

すると私立高校1年の息子は、ブツクサ文句を言いながらも
今自分が持っているものや環境を創意工夫して戦うようになりました。
2年生で希望のクラスに入れるように、どれだけの点数(偏差値)を
とればいいかを研究し、やることを決め、コツコツ努力を始めました。

野球部の練習が終わったあと自習室で勉強し、
わからないことや成績が上がらない教科の勉強法を
休み時間を利用して先生に聞いたりしています。

私たちにこれ以上文句を言われないように、
お金をかけずに学力を上げる道を発見したのです。

そんなにうまくいかないよと思われるかもしれません。

息子は特殊かもしれませんが、実は私も通ってきた道。

親の経済状況を考えながら、コツコツ学ぶことは私もやってきたんです。

だから息子にも、同じようなプレッシャーを与えたのでした。

家庭の経済状況を伝えるときに、それでも目指す方法はいろいろあると
選択肢を伝えることが大事です。もし、それをした上で勉強しなくなったら、
私立受験はその子が本当に目指したい道ではなかったのです。

だったら、公立進学に切り替えればいいのではないでしょうか。

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給料カットは子供の自立を育てる絶好のチャンスです。

親が誠意をもって子に話をすれば、
子は自分の将来を自分自身で考えるようになります。

お子様の可能性を信じて、伝える。

それも立派な解決策ですよ。



葬儀費用が払えない! そんなときは・・・

こんばんは。+112

人生の転機コンサルタント/ファイナンシャル・プランナーの
柳澤美由紀(やなきち)です。

今日は私の著書

「書き込み式 老後のお金の『どうしよう?』が解決できる本」からご紹介するマネーコラムです。


※クリックするとアマゾンで詳細情報が見られます。


一般的な葬儀をあげる貯えがない、というときに使える情報です。

消費者金融に駆け込む前に読んでほしいな。

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Q.父の葬儀費用が払えません。何かいい方法はないでしょうか?

A.葬儀を頼む前に役所に相談を

住民への福祉サービスの一環として、市民葬儀(区民葬儀)や市営斎場を
取り扱っている自治体があります。一般の葬儀に比べて格安な料金設定に
なっているので、葬儀費用に困った時は役所にまず相談しましょう。

ちなみに、個人が加入していた健康保険で死亡の手続きをすると、

「葬祭料」

または

「埋葬料」

の名目でお金が支給されます。

金額は地域によって違いますが、自治体が運営している斎場の場合、
国民健康保険の埋葬料の範囲内で利用できるところが多いようです。

借金をして豪華な葬儀をあげても、個人は喜びません。

まずは役所に相談を。役所の代表電話にかけて

「市営(区営)斎場または市民(区民)葬儀について
 お聞きしたいのですが」

と、聞いてください。

「そのようなものはありません」

と、言われたら、

「では、生活福祉資金貸付制度についてお聞きしたい」

と、切り返しましょう。

福祉課か社会福祉協議会につないでもらえるはずです。

この、生活福祉資金貸付制度は、低利で融資が受けられる国の貸付制度です。

あなたの居住地を管轄する社会福祉協議会で相談・申込することができます。

葬儀費用の貸付の場合は、「福祉費」の名目での融資となります。

貸付限度額は50万円以内で、返済期間の目安は3年です。

貸付利子は、

・連帯保証人あり・・・無利子
・連帯保証人なし・・・年1.5%

となります。どうです? 低いでしょ?

所得要件や公的機関の他の融資が利用できる場合は
そちらに切り替わることになりますが、銀行の無担保ローン(5〜6%)や
クレジットカードのキャッシング(14〜18%)、消費者金融(9.5%〜18%)に比べると
はるかに低利です。※金利は2013年7月21日現在

あたってみる価値は大いにありますぞ!

日本の出生率がちょっとずつ上がっている理由2

こんばんは。+109

人生の転機コンサルタント/ファイナンシャル・プランナーの
柳澤美由紀(やなきち)です。

前回、日本の出生率が上がっている理由の1つに
出産にまつわる制度の拡充があるとお伝えしました。

そして、

妊婦健診の助成

についてご紹介しました。

4年前に導入されたもので、
全額無料の地域に住んでいると総額10万円以上かかる
妊婦健診が0円!

これは大きいですよね。

実はもう1つ、影響としては、たぶんこちらのほうが
大きかったんじゃないかと思う制度拡充がありました。

それは・・・

出産育児一時金です。

平成6年(1994年)に誕生した出産育児一時金は
平成17年(2005年)まで一律30万円(共済組合除く)でした。

それが、

平成18年(2006年):32万円
平成19年(2007年):35万円
平成21年(2009年)1月1日〜9月30日:38万円
平成21年(2009年)10月1日以降:42万円

と上がっていくにつれて、出生率も

2005年:1.26人
2006年:1.32人
2007年:1.34人
2008年:1.37人
2009年:1.37人
2010年:1.39人
2011年:1.39人
2012年:1.42人

と上がっていっています。

2010年に育児介護休業法の改正や子ども手当の導入もありましたが、
目先のお金(出産育児一時金)のほうに反応しているのかしら?
と、思える結果です。

でもねー

許せないことがあるんですよ。

出産育児一時金が上がるごとに、分娩費用も上がっているのです。

今の出産費用の平均は、47万3626円。

私が産んだとき(1997年)の出産費用は34万円でした。
当時の出産育児一時金は30万円でしたので、4万円の手出しです。

公立病院で産んだので、他の人よりも安いはずなので、
結局本人負担は5万円位で、あんまり変わらないんじゃないかと
思うのです。

出産育児一時金を上げると出生率は上がりますが、
妊婦の負担は変わらない。

なんだか理不尽だー!

ま、出産育児一時金だけがこんな状態なだけで、

・妊婦健診の助成

・育児介護休業法の改正(育児休業給付金など)

そして2014年度には

・産前・産後休暇の改正(社会保険料を納めなくて済むようになります)

が控えています。

ママには、特に、働くママには嬉しい制度改正が続いています。

育児に専念するのも素敵な選択ですが、働き続けることがやりやすくなったいま、
働きながら子供を育てる暮らしも再検討なさってはいかがでしょうか。

----

出産にまつわるお金(制度)については、

AFLACの契約者の方(20〜30代)にお送りしている
メルマガ9月号で詳しく紹介しています。

よかったら☆

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日本の出生率がちょっとずつ上がっている理由1

おはようございます。+108

人生の転機コンサルタント/ファイナンシャル・プランナーの
柳澤美由紀(やなきち)です。

いま、いくつか連載原稿を担当させていただいているのですが、
その中の1つにAFLACの契約者の方向けのメールマガジン・コラムが
あります。年代ごとに担当者が分かれていて、昨年は40代以上を、
今年は20〜30代向きの原稿を担当させていただいています。

これまで私は、介護についてもそうですが、
シニアまたはシニアの子ども(40〜50代)向けの
原稿を書くことが多かったので、毎回新鮮です。

9月にお送りする原稿は
出産のお金とライフプランをテーマに書かせていただきました。
久しぶりにこのジャンルをじっくり調べましたが、
息子を産んだ15年前とびっくりするほど変わっていました。
すでに子育てが一息ついている方も面白いんじゃないかなー。

AFLACの契約者でメールアドレスを登録されている方、
楽しみに待っていてくださいね。

今日はそのほんの一部を2回にわたって紹介します。

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みなさんは日本の出生率が(ちょっとずつではありますが)
上昇していることをご存知ですか?

☆合計特殊出生率の推移(日本と諸外国)⇒こちら


2005年の1.26人を最後に、じりじりと上がっているのです。

2012年は1.41人。

もともと日本は国土の狭い国。
人口調整は自然の摂理という学者さんもいましたが、
働き手が少なくなる世の中って不安です。

シニアになっても働き続ける方は増えるでしょうが
(そういう方を美婆(ビバ)、美爺(ビジー)と呼ぶそうですね。おもしろい〜)、
それでも子どもを安心して産み、育てられる世の中を作ることって
大切な取り組みなのです。

その一助となっているのが、出産にまつわる制度の拡充です。

私たちの時代(40代)には、分娩費用の安い病院で産んだとしても、
もろもろの制度を駆使しても、妊娠〜出産に20万円はかかっていました。

でも、いまは、10万円もかからないで産める。
(高額な産婦人科を選択された場合を除きます)

これって大きいことですよね。

しかも、

出産育児一時金が病院に直接支払われるようになったので、

病院に払うお金自体が少額で済む=貯蓄を取り崩して払わずに済む。

貯蓄が少ない若い世代でも産める時代になったのです。

----

15年前と今との決定的な違いは、

妊婦健診の助成金

ができたこと。2009年1月から国がリードをして各自治体が行っている取り組みです。

これは、妊婦健診費用の一部または全部を負担するもの。

地域により内容が違うので、
これから新居を探すという新婚カップルの人は
新居候補地の役所に電話をして
妊婦健診や子どもの医療費助成について
確認しておくといいですね。

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Profile

柳澤美由紀

子ども時代にサラ金
の取り立てを経験。

どん底生活の中で
チャンスをつかんだ
習慣とお金を
チャージする仕組み
づくりを発信中

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