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2009年12月05日

『繰り上げ返済』の盲点 メルマガ144号

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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク! 第144号
      
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 生活にまつわるお金の問題を考えることで、あなたやご家族のライフプランを考えるきっかけになれば幸いです。
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 第1週・・・・資産運用
 第2週・・・・ローン(主に住宅ローン)
 第3週・・・・保険
 第4週・・・・ライフプラン他
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 今週のテーマは「ローン」です。 
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 『繰り上げ返済』の盲点

 住宅ローンの繰り上げ返済は、まとまったお金を住宅ローンの返済に充てることです。

 返済されたお金は元本に充当されるので、繰り上げ返済期間に該当する部分の利息は支払わなくて済み、ローンの支払い総額を減少させる効果があります。

  
 ●繰り上げ返済は手元の資金を確実に減らします。

 確かに計算上は、ローンの支払い総額を減少させる効果があるのですが、手元の資金を確実に減らしてしまうという点を忘れてはいけません。

 数年後に確実に出費が予想される学費などがある場合、手元の現金を確実に減らす繰り上げ返済はすべきではありません。

 特に今の景気を考えると、会社倒産やリストラなどのリスクがあります。

 もしそのような状態になったときでも手元に十分な現金(生活費の1年分以上)があれば、慌てずに事に対処することが可能です。

 ですから、生活防衛の観点からは、会社の倒産、リストラ、病気などによる収入減に備えて、手元の資金をまず確保することが大事ではないでしょうか。

 繰り上げ返済にしても、投資にしても、進学費用にしても、基本的には、生活防衛資金を確保した上での余裕資金ですべきだと思います。

 よく貯蓄のほとんどを取り崩して大学の進学費用に充てる方を見ますが、それにより親の生活や老後の生活が成り立たなくなるようでは元も子もありません。

 ●契約者がローン返済前に死亡することもあります。

 繰り上げ返済しなければ、その部分は貯蓄になっていたはずです。

 契約者が、ローン返済前に死亡した場合、団体信用生命保険により残債務はチャラになります。

 この場合は繰り上げ返済しなかったほうが良かったとなります。

 ただし、確率論から考えると60歳前に死亡する確率は一般的に低いと言えます・・・。

 ●繰り上げ返済後のローン期間が10年に満たないと住宅ローン控除が使えない。

 期間短縮型の繰り上げ返済を3年後に行った結果、繰り上げ返済後のローン期間が6年になったような場合、全体でローン期間が9年になりますので、住宅ローン控除は使えなくなります。

 繰り上げ返済後のローン期間が7年ならセーフです。

 なお、借り換えの場合は借り換え後のローン期間が10年以上にならないと住宅ローン控除は使えません。


 とにかく今のように不透明な時は、節約に励み、手元の資金を厚くすることが大切ではないでしょうか。
 
 
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 【編集後記】

 急に寒くなりました。

 新型インフルエンザ対策が本格化しそうです。11月がピークです。

 これから受験シーズンを迎え、大学でも新型インフルエンザ対策に頭を悩ませているようです。

 追試験を認めるにしても、新型か季節性か区別がつきませんので・・・。


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