保険

2007年07月06日

ぼったくり代理店

先日保険代理店が自動車保険の提案に来ました。

ぼったくることしか考えていません。

自分の利益ばかりを考えて、消費者の利益を考えていません。

だから、保険離れが進行するんです。

これからは共済や郵便局の時代かもしれませんね。

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生保の保険金不払い調査 6月完了目標の全社が未達
http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20070705-00000005-fsi-bus_all


2007年04月26日

儲かる保険代理店

日本の生命保険会社の女性外交員はそれほどでもないですが、外資系生命保険会社の

代理店は、本当に金持ちですよね。

みんな外車乗っていますよ。

ぼくは外資系生命保険に入っていますが、担当は東京の代理店です。

先日も東京から200キロ離れたこの田舎町まで、BMWで定期訪問にやって来まし

た。

CFPの資格も持っており、英語はペラペラ、税理士並に頭はいいです。

保険代理店は儲かるんですね。

2007年04月15日

自動車保険の等級

今日は自動車保険の等級についてお話します。

この等級は20段階に区分けされています。

はじめて自動車保険に入る時は、通常6等級からスタートします。

どうして1等級から開始しないのか、今度保険代理店に質問してみて下さい。

保険期間中に1回でも事故を起こせば、翌年は3等級ダウンします。

つまり、1回事故を起こせば、3等級ダウン、2回事故を起こせば、6等級ダウン、

3回事故を起こせば、9等級ダウン、です。

20等級の優良ドライバーでも、7回の事故で一気に1等級です。

10回事故を起こしても1等級で、頭打ちです。

1年間に10回も事故を起こす人間は、運転しないほうが交通安全のためです。




2007年04月14日

社長辞任

最近自動車保険の話ばかりになってしまいました。

某業界No1大手損保会社の社長が辞任しましたね。

辞任したからって、我々消費者の保険会社に対する信頼は、失墜したままです。

第3分野が販売停止になっても、損保会社はビクともしませんよ。

社長が辞任した某業界No1大手損保会社の損保部門が1年くらい業務停止になった

ら、どうなりますかね。

1年間自動車保険の販売ができなかったら、社会的にえらいことになるから、金融庁

のほうでも、それなりのやり方しているのかもしれませんね。



2007年03月20日

保険の怪

先日の某有名損保会社代理店とお話しました。

リアルビジネスの世界と違って、ネットビジネスの世界においては、現在の損害保険

はまったくといっていいほど機能しないそうです。

その理由は、リアルビジネスに関する法整備は確立しているのに対して、ネットビジ

ネスに関する法整備が万全でないことに起因するようです。

ネットビジネス上で事故が発生した場合、保険会社はそれをリアルビジネス上の事故

に置き換えて、保険金の支払いの有無や金額の大小を決定するそうです。

前近代的な方法ですが、それが現状ですから、やむをえませんね。

保険も法律と同じですね。

何か事故が起きない限り、法律ができないように、何か事故が起きない限り、保険商

品も開発されません。

経験則から商品を作る保険会社の地位は、常にセイフティゾーンです。





2007年03月18日

保険の限界

某大手損保会社の代理店と話をしました。

現在の賠償責任保険では、ネット上で第三者の身体・財物に損害を与え、それによっ

て法律上の賠償責任義務を負わされても、カバーできないそうです。

自腹切れ、ってことらしいです。

過去の一般事例からすれば、送信先が管理能力を理由にプロバイダに損害賠償請求を

して、次にプロバイダから送信元にそっくりその請求が来るみたいです。

最近横行しているトラバがいい例です。

前々から不思議に思っていたのですが、ほとんどスパム行為に近いリンクを残してい

く連中が多いです。

それも決まって広告です。

リアルビジネスの世界なら、ポスティングっていうやつに該当するのでしょうが、ネ

ットビジネスの世界ではどうなんでしょうかね?

「未承諾広告」とトラックバックに明記してあれば、合法的な行為になるのかな?

そうそう、その損保代理店の見解では、著作権の侵害行為も、賠償責任保険ではカバ

ーできないらしいですよ。



2007年03月16日

損保マーケット

損保マーケットは今後明らかに買い手市場です。

代理店の言うなりになっていては、不要な保険料を支払い損をするだけです。

簡素化した補償内容の保険に入りましょう。

保険というのは必要最低限の保障があればいいのです。

浮いたお金は貯蓄にまわして、不測の事態に備えましょう。

2007年03月15日

潰れる代理店

2割の損保販売手数料は高いか低いか。

この粗利2割の中から、代理店事務所の運営費や営業活動費をまかなってるわけです

から、ずいぶんと付加価値の低い仕事と思われるでしょうが、ところがどっこい、世

界標準ではそうでもないんです。

諸外国と比較してこの販売手数料2割というのは非常に高く、おおかた1割前後が標準

です。比較的多い国でも1割5分、アメリカは1割です。

日本だけが2割もの高い手数料を取っており、諸外国からは非難の対象となっていま

す。

つまり、日本の損保販売手数料は近い将来1割になります。

損保代理店にとってこれは死活問題です。

だって、今までの収入が半減するわけですからね。


2007年03月14日

縮小する保険市場

今の日本は人口減少が始まり、少子化が進行しています。

かつてなら、自動車教習所は待っていても教習生が応募してきました。

ところが最近では教習所のほうから学校まわりをして教習生を集めているのが現状で

す。

若年人口が減少していることは、当然所有自動車の数も減少するわけで、マーケット

が確実に縮小しているわけです。

損保代理店はパイの取り合いをしているだけで、既存客の客単価を増やすほうがずっ

と楽なわけですよ。

2007年03月13日

代理店手数料

代理店が保険料を下げまいとする理由です。

損保代理店の保険販売手数料は、収入保険料の約2割、つまり、年額保険料50,000円

の自動車保険を販売すれば、その2割、すなわち10,000円が代理店の取り分になりま

す。

残りの8割が保険金の支払い、保険会社の運営費や社員の給料に消えます。

今年初めて車を購入して年額保険料50,000円の自動車保険に加入した場合、翌年の保

険料は同じ補償内容であれば、年額保険料は20%割引の40,000円になります。

代理店の取り分は40,000円の2割、すなわち8,000円となり、2,000円の減収です。

この1年間にお客様の年齢条件が上がったり、免許証の色がゴールドになっていた

り、ライフスタイルが変わったりしていれば、さらに保険料割引率はアップして、

30,000円を切ったりします。

これが損保代理店にとっては実にたいへんなことなんです。

一件2,000円〜4,000円の減収でも、これが毎月100件となれば、200,000円〜400,000円

の減収です。

それを阻止するためには、たとえ保険金不払いの温床のなろうとも、不要な特約で保

険料収入を維持しなければならないのです。

だったら、他にお客様を新規開拓すればいいじゃないか、といわれるかもしれません

が、これがそうはいかない。

高度経済成長の人口増加期ならば、それは可能でした。マーケットが拡大しつつある

わけですからね。


2007年03月12日

保険会社の不払い

この特約というのが実はくせもので、保険会社の保険金不払いの原因なのです。

そもそもこれらの特約をべたべたひっつけた代理店自身が、腹立たしいことに、特約

の付帯状況を把握してません。

事故発生時に主契約のシンプルな保険金だけ支払い、特約部分は忘れてしまっていま

す。

本来なら事故太りで逆に儲かるはずです。


2007年03月11日

高い自動車保険料

1年間無事故だったのに、翌年の保険料がなぜか上がっている、そんな疑問にお答え

します。

あなたは損保代理店に騙されています。

自動車保険の保険料は、事故さえ起こさなければ、年々保険料が下がっていくことは

周知のことです。

最初は高い保険料でも、経済的負担は毎年下がっていくなら、まだがまんできます。

ところが、翌年の継続時に持ってくる損保代理店の提案プランはなぜか保険料が高

いわけです。

ここでよ〜く提案書を見てください。

まったく意味不明の特約がめったやたら付いてませんか?

対物全損、対物臨費、対物超過費用、人身傷害車外担保、個人賠償、受託品賠償、借

家人賠償、携行品損害補償、弁護士費用、臨時運転者特約、等級プロテクト、積載動

産、代車費用、等々、とまあ、数えあげればきりがないほどの特約を、毎年継続時の

際に付けてくるわけです。


2007年03月05日

エコノミー車両保険

車両保険という言葉をきくと、対物事故における過失割合の自己負担分の補償や自爆

事故の修理代を、すぐ思い浮かべるでしょう。

間違いではありません。

以下が一般的な車両保険の補償内容です。

1 火災・爆発

2 衝突・接触

3 追突

4 盗難

5 風水害

6 物体の飛来・落下

7 窓ガラスの破損・落書き・いたずら

8 騒じょう

9 積載物との接触

10 バイクとの衝突

11 自転車との衝突

12 自転車以外との接触・衝突

13 当て逃げ

14 墜落・転落

15 他の自動車を避けようとした自損事故

え、こんな補償もあったの・・・?

と、驚かれる人も多いのではないでしょうか。

確かに自分のクルマをがっちりガードする車両保険の補償内容は万能です。

でも、保険料が高くて躊躇する人も多いのではないでしょうか。

そこでご紹介するのがエコノミータイプの車両保険です。

上記の一般的な車両保険の補償内容で不要なものはございませんか?

エコノミー車両保険で担保されない補償は11〜15ですが、保険料は一般の車両保険の

約半分から3分の2くらいになります。


2007年03月04日

保険金殺人

話は昨今の保険金殺人のことに変わります。

死亡保険の保険金請求は残された遺族になります。

遺族が保険金請求書を書くわけです。

死んだ被保険者が請求書を書くことは不可能ですからね。

ということは、死んだ被保険者の筆跡鑑定は不可能です。

つまり、契約時に保険金受取人が代筆してもわからないわけですよ。

最近の保険金目当ての犯罪は、たいがい元保険外交員とか、現保険外交員とかが絡ん

でいますが、こういう落とし穴を知った上での行為でしょうね。


2007年03月02日

低解約型終身保険

誰でも入れる保険は、誰でも保険金支払うわけじゃありません。

ガンでも入れる保険は、ガンで死んでも保険金支払ってくれませんよ。

これは周知の事実です。

損害保険のような保険と違って、生命保険は保険です。

自動車保険は保険の対象が自動車なので、損保代理店が継続時に印だけもらいにきて

終了ですが、生命保険は保険の目的が人なので、必ず自署を求められます。

怪しい契約は筆跡鑑定もするそうですよ。

掛け捨てタイプの定期保険は別ですが、貯蓄タイプの終身保険は加入して損はないで

す。

特に低解約型終身は払い込んだ合計保険料金額の1.5倍くらいのリターンがありますか

らね。

あくまでも貯蓄性を重視して終身保険に加入するなら、短期払いの低解約型終身をオ

ススメします。



2007年03月01日

あくまでも自己判断です

要するに、病歴があるのに告知違反で医療保険に加入した人は、契約後2年以内に入

院しても、入院給付金の請求をしないことですね。

最初から医療保険の加入を拒否されたと思えば、どうってことないじゃないですか。

でも、契約後3年目以降の入院給付金は、調査がないから支払いの対象になるんです

よね。

保険会社に確認したり相談したりすれば、まず拒否されるでしょうけど。

あくまでも理論上の話ですからね。たとえ病歴があっても、良心の呵責があるなら、

ぜったいにやめて下さい。

2007年02月28日

病歴があっても医療保険から入院給付金をもらうことはできる?

生命保険約款を熟読すると、実に意外な盲点に気がつきます。

生命保険会社の人も、約款なんかほとんど読まないんじゃないですかね。

通常医療保険は加入時の審査が非常に甘いです。一般的には告知のみです。

医師の審査は不要です。

告知内容もいたって簡単。

最近3ヶ月以内の投薬の有無、どんなにさかのぼっても5年以内の病歴くらいで、そ

れ以前は関知しません。

それでいて、いざ初めての病気入院となれば、契約時直近の病歴を徹底的に調べるた

め、すぐには入院給付金を支払ってくれません。

ただし、それは加入後2年以内の初めての病気入院のケースだけのようですね。

その調査にパスすれば、それ以降はすぐに支払ってくれます。3年目以降は調

査もないようです。

おおいに入院生活をエンジョイできます。

毎日とてつもない入院給付金の請求があるのでしょうから、そんなに昔のこと

まで調べる時間もないのでしょう。

調査するのも契約日からさかのぼり直近2年以内の病歴のようです。




2007年02月17日

示談交渉サービス

この示談交渉をサービスの一環としてやってくれるケースがあるのです。

それはこの個人賠償責任保険を自動車保険の特約に付保することです。

損保の個人向け代表的商品といえば、自動車保険、火災保険、傷害保険あたりです

が、どの商品にも特約でこの個人賠償責任保険を付けることができます。

特約保険料も単品商品と同じく年間数百円、月割りならほんの数十円です。それでい

て保険金額は数千万円〜数億円です。

不思議なのは、同じ特約保険料なのに、火災保険も傷害保険も示談交渉サービスはな

く、なぜか自動車保険のみにサービスがあるのです。

個人賠償責任保険に入るなら、単品ではなく自動車保険に特約として付けるべきでし

ょうね。

火災保険や傷害保険に特約として付けても、示談交渉サービスはないですよ。

この商品を売り止めにする方針を打ち出している損保会社もあります。

マイナーすぎて認知度が低いので、単品販売しても売り上げがないのか、主力商品の

特約として残したほうが、売り上げアップの期待ができるのか、そこはわかりませ

ん。


2007年02月16日

個人賠償責任保険

損害保険に個人賠償責任保険という商品があります。

多額の賠償責任を要求されても役立つ年間保険料数百円の万能保険です。

自分以外にもご家族が他人の身体や財物に損害を与え、賠償を請求された時に、大い

に役立ちます。

この保険の特徴は、年間保険料がほんの数百円にもかかわらず、財物に関する損害賠

償保険金額が1億円とばかでかい。

実生活において、お子さんが投石で他人の家の窓ガラス割って、1億円の損害賠償請

求されたケースなど、まずないですけどね。

ただこの保険の欠点は、示談交渉サービスがないことです。

要するに、被害者との示談交渉を加害者がご自分でやらなければなりません。

やっかいですよね。



個人賠償責任保険

損害保険に個人賠償責任保険という商品があります。

多額の賠償責任を要求されても役立つ年間保険料数百円の万能保険です。

自分以外にもご家族が他人の身体や財物に損害を与え、賠償を請求された時に、大い

に役立ちます。

この保険の特徴は、年間保険料がほんの数百円にもかかわらず、財物に関する損害賠

償保険金額が1億円とばかでかい。

実生活において、お子さんが投石で他人の家の窓ガラス割って、1億円の損害賠償請

求されたケースなど、まずないですけどね。

ただこの保険の欠点は、示談交渉サービスがないことです。

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