損害保険

2007年07月16日

借家人賠償責任保険

アパートやマンションの賃貸契約をしている人へ。

火災保険(家財一式)の加入が賃貸契約で義務づけられていると思いますが、家主さ

んや不動産屋が求めているのは、特約の借家人賠償責任保険です。

この借家人賠償はあくまでも家財一式の火災保険の特約として付帯できるものであっ

て、借家人賠償責任保険という単独商品は存在しません。

借家人賠償の一般的保険金額は2000万円です。

何か事故があった時に、家主さんや不動産屋が賠償金を保全するため、加入を義務づ

けていると思って下さい。

あなたの所有する家財一式がどうなろうと、家主さんも不動産も知ったことではない

のです。

貸している部屋が元通りになれば、それでいいわです。

たいがいの不動産屋は保険代理店を営んでいます。

そして、加入させられる火災保険契約は○○万円とかいうキリのいい保険料になって

います。

そこで、保険の見積書をよ〜く見て下さい。

保険金額に端数があります。

これが保険料建てというやり方です。

あなたが単身ならば、単身世帯の平均所有家財価額は300万円です。

それでも、856万円とかいうぼったくり保険金額が設定してあれば、文句を言って300

万円の保険金額にして、保険料を安くしてもらいましょう。

これが保険金建てというやり方です。

でも、借家人賠償責任特約の2000万円は外したらダメですよ。

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2007年06月16日

保険はすぐにやめるべし

生命保険にしろ損害保険にしろ、どうして担当者がしょっちゅう替わるのでしょう

か。

諸所のご事情があるのでしょうけど、ぼくは今の担当者に一度も会ったことがありま

せん。

何回担当者が替わったかなあ。

マスコミで有名な某大学教授は、保険は担当者がコロコロ替わるから、ということで

全部やめたそうです。

当然です。

コロコロ担当者が替わるから属性情報や契約内容が把握できなくて、不払い問題が起

こるんですよ!

これからの時代は民営化される郵便局です。

安いですよ。

近々切り替える予定です。

郵便局でも自動車保険を早く扱ってほしいものです。

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2007年04月15日

自動車保険の等級

今日は自動車保険の等級についてお話します。

この等級は20段階に区分けされています。

はじめて自動車保険に入る時は、通常6等級からスタートします。

どうして1等級から開始しないのか、今度保険代理店に質問してみて下さい。

保険期間中に1回でも事故を起こせば、翌年は3等級ダウンします。

つまり、1回事故を起こせば、3等級ダウン、2回事故を起こせば、6等級ダウン、

3回事故を起こせば、9等級ダウン、です。

20等級の優良ドライバーでも、7回の事故で一気に1等級です。

10回事故を起こしても1等級で、頭打ちです。

1年間に10回も事故を起こす人間は、運転しないほうが交通安全のためです。




2007年04月14日

社長辞任

最近自動車保険の話ばかりになってしまいました。

某業界No1大手損保会社の社長が辞任しましたね。

辞任したからって、我々消費者の保険会社に対する信頼は、失墜したままです。

第3分野が販売停止になっても、損保会社はビクともしませんよ。

社長が辞任した某業界No1大手損保会社の損保部門が1年くらい業務停止になった

ら、どうなりますかね。

1年間自動車保険の販売ができなかったら、社会的にえらいことになるから、金融庁

のほうでも、それなりのやり方しているのかもしれませんね。



2007年04月13日

弁護士費用

保険代理店が収入保険料を下げまいとして、やたら提案するのが、この弁護士費用と

いう特約です。

我々消費者は誤解しがちです。

事故相手と法的にゴタゴタもめた時に弁護士を依頼する費用ではありません。

こちらに非のない事故(相手の過失が100%)の場合、たとえば駐車場に停めてあると

ころをぶつけられたような場合、保険会社は無慈悲なので何もしてくれません。

変な話ですよね。

相手が保険に入ってれば問題ないですが、親の車を勝手に持ち出した高校生の無免許

運転だったらどうなるか・・・。

相手の保険会社は補償対象外として1円も支払ってくれません。

もちろん親御さんへ取り立てに行く自力救済も、今の法律は認めてません。

そんな時に弁護士立てて取り立ていくケースを考えて下さい。


2007年04月10日

車両保険の主な補償内容

火災・爆発

文字通り火災・爆発による損害を補償します。

衝突・接触


相手のある事故の場合、0:10というのはごくまれなケースです。

たいがい双方が動いています。

双方が動いていれば、保険会社は双方に過失あり、と認定します。

その過失割合が5:5とします。

自分の損害額が40万円、相手の損害額が20万円の場合、自分の対物賠償で相手に

支払う金額は10万円ですが、相手の対物賠償から支払ってもらえる金額は20万

円、残りの20万円は自己負担です。

こんな時自己負担額20万円を補うのに、車両保険を付けるメリットがあるのです。

この種の事故は対物賠償も同時に使いますので、翌年の保険料が上がることはやむを

えません。

それでも、半分の20万円ぶんだけ修理して、フロントガラスが20万円ぶん破損し

たまま乗るわけにもいかないでしょう。

残りの修理代20万円を自己負担すること考えれば、翌年の保険料の値上がりぶんな

んか、どうってことないですよね。

追突

私もかつて追突された経験ありますが、こればっかりは驚きます。

前から来るぶんには認識できるだけにショックは少ないですが、視界の届かないとこ

ろからの衝撃ってこたえますよね。

よけいな話ですみません。

盗難

注意していただきたいのは、ちゃんと施錠しておくこと。

その上で盗まれた場合です。

風水害

台風、竜巻、川の氾濫や雪解け水による洪水損害です。

物体の落下・飛来

木が倒れてきたとか、岩が落ちてきたとか、ラジコン飛行機が落ちてきたとか。

考えるといろいろあります。

窓ガラスの破損・落書き・いたずら

都会だとけっこうこの種の被害が多いんですよ。

だいたい悪ガキの仕業です。

夜中にこっそりやるから、捕まえようがない。

落書きはお定まりパターン。

どうしていつも卑猥な絵なんでしょうかね。

それもみんな下手くそな絵。

騒じょう

酔っ払いの大騒ぎ。暴走族の集会。かつて全学連全盛期時代、夜中にこの種の被害が

続出したそうです。

バイクとの接触(自転車不可

一般車両では補償の対象に自転車との接触が明記されているのに、エコノミータイプ

では自転車との接触は対象外です。

理由はわかりません。


2007年04月09日

翌年の自動車保険料

事故を起こせば等級がダウンして翌年の保険料は上がる。

だから、車両保険を付けたって意味がない。

とお考えのユーザーがけっこう多いようですが、車両保険は相手のない単独事故の場

合、基本的に翌年の等級はノーカウントか据え置きです。

だから、保険料が高くなることはほとんどありません。

安心して下さい。


2007年04月08日

比例払い

比例払いというのは、損害保険特有の考え方で、大きな落とし穴でもあります。。

市場価格よりも車両保険金額を下げるぶんには、あまり問題はないでしょう。

ただし、市場価格200万円の自動車に100万円の車両保険金額を設定した場合、

損害額が100万円と認定されても、50万円しか支払ってくれませんよ。

生命保険のようなヒト保険と違って、損害保険のようなモノ保険はあまり市場価格と

かけ離れた低い保険金額を設定すると、比例払いといってトラブルの原因になるので

注意が必要です。

保険会社はこの市場価格にけっこう幅持たせてありますから、予算に合わせて設定し

て下さい。

大きな問題は市場価格より高い保険金額を設定した場合です。

200万円の新車に500万円の保険かけても、全損時の損害額は200万円です。

まあそんなアホはいないでしょうし、だいいち保険会社が引き受けません。



2007年04月07日

車価表

保険会社には車価表というものがありまして、国産車に限らず外車まで、1年きざみ

で7〜8年くらい前までの自動車の市場価格が一覧になっております。

去年120万円で購入した私のフィットの車両価格は120万円、今年は95万円と

いうように、年々価値が下がっていくのはやむをえません。

だからといって、無理に保険金額を市場価格に設定する必要はありません。

保険金額が高ければ、当然保険料も高くなりますからね。

契約時に設定した車両保険金額は協定価額といって、保険期間中の保険価額は減額し

ません。

日々保険金額が減価償却ぶん目減りしていくことはないのです。

せこい計算することなく、実損害を補償してくれます。



2007年04月06日

車両保険金額の設定方法

車両保険金額の設定方法ですが、勝手に定めることはできません。

そんなことをすると、20万円で購入した10年前の中古車に200万円の車両保険

をかけ事故を起こし、200万円の新車手に入れよう、なんてふとどきなこと考える

人間が出てきますからね。

基本は市場価格です。



2007年04月05日

自動車の修理

自腹で自動車の修理をお願いするとなると、まず見積もり出して、修理代金の交渉し

て、高すぎれば値段を下げて妥協すべきところは妥協します。

時間がかかります。

予算の範囲内でお願いすれば、満足な修理もできず、修理後も不具合を感じることも

しばしばです。

車両保険を使って修理すれば、修理工場がよけいなところまでメンテナンスしてくれ

て、むしろ事故前よりもいいクルマになり戻ってきたりもします。

ただし、事故と因果関係のない箇所まで修理したりすると、保険会社は支払ってくれ

ませんからご注意。

まあ、修理屋さんもそこらへんは長年の経験で心得てますから、あまりよけいなこと

までしないでしょう。



2007年04月04日

車両保険

車両保険とは事故で被った自分のクルマの損害を補償する保険です。

車両保険を付けるメリットは損害額が保険金額の範囲内であれば、いくらでも修理で

きる点です。

これってけっこう修理工場が喜ぶんですよね。

というのは、事故でクルマが壊れたら、たいてい修理屋さんに修理依頼しますよね。

その時に車両保険が付いていれば、修理代金は保険会社が支払うわけだから、修理屋

さんにすれば、取りっぱぐれがない。満面の笑顔で即修理に取りかかってくれます。


2007年04月01日

人身事故

人身事故を起こしたら、まず救急車の手配です。

被害者の見た目はぴんぴんしていても、交通事故は後遺症の心配があるので、病院で

検査を受ける必要性があります。

クルマは路肩等の安全な場所に移動してから、救急車を呼び警察へ連絡して下さい。

逃げ去るような非人道的なことは、絶対してはいけません。

人としてやるべきことは、必ずやって下さい。



2007年03月30日

事故処理の経過

事故処理の経過については保険会社や保険代理店から逐一報告があります。

相手のある事故の示談交渉は保険会社が行いますから、決して勝手な示談をしないこ

とです。

この時賠償保険金額に1,000万円のような制限があると、損害賠償額がその範囲内なら

いいですが、それを超えるような場合、保険会社は理不尽なことに、示談交渉してく

れません。

ご自分でやらなければなりませんよ。

だから、対人賠償・対物賠償は無制限にしておくことががベターです。





2007年03月29日

能無し保険代理店はクビにせよ!

自動車事故の過失割合とか気にすることはありません。

もらい事故でも、当て逃げでも、こちらの過失が0%だろうと100%だろうと、時

と場所をわきまえず、どんどん電話で保険代理店に相談しましょう。

対応の悪い保険代理店はクビにすればいいだけですからね。

代わりはいくらでもおります。

少子高齢化で保険マーケットが縮小しつつあるのに、保険代理店はますます供給過多

なのです。

我々消費者にすれば、保険代理店はよりどりみどり、選び放題ですよ。

互いの足の引っ張り合いをしているくらいに、お客様に飢えているんです。

2007年03月28日

物損事故

自動車事故で物損の場合の対処法です。

相手がいない場合と相手がいる場合に分かれます。

相手がいない場合、修理工場にクルマを入庫する前に、すぐ保険代理店に電話しまし

ょう。

腕のいい修理屋を紹介してくれるかもしれません。

車両保険を使えるケースは、特にそうです。

この時に車両保険を使えるかどうか、自分で調べる必要はありません。

保険代理店のほうで補償内容は把握しているはずです。

落書き、パンク、落下物による損壊、ガラスの破損、盗難、等々、車両本体に変化が

あれば、すぐ保険代理店に電話です。

その時に返答に窮するような保険代理店なら、迷わずクビにしましょう。

保険代理店は供給過多ですから、保険会社に電話すれば、すぐに代わりの保険代理店

がすっ飛んで来るから、ご安心下さい。

次に相手がいる場合です。

まずご自身で確認していただきたいのが、事故相手の名前、住所、電話番号(常時連

絡可能な携帯のほうがベター)、登録ナンバーです。

免許証をお互いに見せ合えば、いいかもしれません。当て逃げの場合は、あきらめま

しょう。

次に警察への連絡ですが、私道(たとえばファミレスの駐車場)のような場合、警察

は介入できません。

そんな時は保険代理店にすぐ電話です。





2007年03月25日

通販の自動車保険

自動車事故が起きた時、通販の自動車保険の場合は即刻本社のフリーダイヤルへ電話

しましょう。

今は適切な指示をしてくれますよ。

当然このサービスは保険料の中に含まれています。

共済の場合は事故時の対応がいまひとつですね。

保険と違って土日や深夜は電話が通じないことが多い。

事故が多いのは土日や深夜なのにね。

総括すれば、自動車保険は通販がいいのではないでしょうか?

長いつき合いのある損保代理店があっても、一度通販会社から自動車保険の見積もり

だけでもしてもらってみてはいかがでしょうか。

驚くほど保険料が安いですよ。

2007年03月24日

事故対応力認定試験

損保会社には事故対応力認定試験というのがあり、たいていの損保代理店はその試験

を受け資格を持っております。

事故対応のプロのはずです。

事故時こそ、損保代理店を有効活用しましょう。

優秀な損保代理店なら、警察への届出から、修理工場の手配まで、手取り足取り親身

になってくれますよ。

良い損保代理店と悪い損保代理店の見分け方は、こういう事故時の対応能力に尽きる

といっても、過言ではありません。

事故時に携帯電話が不通だったり、対応がとろかったり、もどかしかったり、明らか

に知識不足の損保代理店は、次回継続時には解任しましょう。

そんな損保代理店に高い代理店手数料を支払う必要ありません。



2007年03月23日

自動車事故

自動車事故が起きたら、まず保険会社のカスタマーセンターか保険代理店に一報入れ

ましょう。

早ければ早いほどいいです。

保険会社への連絡ははFAXかメールでの連絡が望ましいです。

書面による事故受付は電話のような口頭による事故受付より優先され、対応が1日く

らい早くなります。

保険代理店への連絡は、電話でもかまいません。

日々営業に出歩いているでしょうから、携帯電話へすぐ連絡しましょう。

その後は保険代理店が保険会社へ文書なりメールなり対応してくれますから、FAXを保

険会社へ送信する必要はありません。

保険代理店への電話は土日だろうと深夜だろうと、遠慮することはありません。

通販より高い代理店手数料を含めた保険料を払っているんですからね。

サービスさせても当然です。



2007年03月18日

保険の限界

某大手損保会社の代理店と話をしました。

現在の賠償責任保険では、ネット上で第三者の身体・財物に損害を与え、それによっ

て法律上の賠償責任義務を負わされても、カバーできないそうです。

自腹切れ、ってことらしいです。

過去の一般事例からすれば、送信先が管理能力を理由にプロバイダに損害賠償請求を

して、次にプロバイダから送信元にそっくりその請求が来るみたいです。

最近横行しているトラバがいい例です。

前々から不思議に思っていたのですが、ほとんどスパム行為に近いリンクを残してい

く連中が多いです。

それも決まって広告です。

リアルビジネスの世界なら、ポスティングっていうやつに該当するのでしょうが、ネ

ットビジネスの世界ではどうなんでしょうかね?

「未承諾広告」とトラックバックに明記してあれば、合法的な行為になるのかな?

そうそう、その損保代理店の見解では、著作権の侵害行為も、賠償責任保険ではカバ

ーできないらしいですよ。



2007年03月16日

損保マーケット

損保マーケットは今後明らかに買い手市場です。

代理店の言うなりになっていては、不要な保険料を支払い損をするだけです。

簡素化した補償内容の保険に入りましょう。

保険というのは必要最低限の保障があればいいのです。

浮いたお金は貯蓄にまわして、不測の事態に備えましょう。

2007年03月15日

潰れる代理店

2割の損保販売手数料は高いか低いか。

この粗利2割の中から、代理店事務所の運営費や営業活動費をまかなってるわけです

から、ずいぶんと付加価値の低い仕事と思われるでしょうが、ところがどっこい、世

界標準ではそうでもないんです。

諸外国と比較してこの販売手数料2割というのは非常に高く、おおかた1割前後が標準

です。比較的多い国でも1割5分、アメリカは1割です。

日本だけが2割もの高い手数料を取っており、諸外国からは非難の対象となっていま

す。

つまり、日本の損保販売手数料は近い将来1割になります。

損保代理店にとってこれは死活問題です。

だって、今までの収入が半減するわけですからね。


2007年03月13日

代理店手数料

代理店が保険料を下げまいとする理由です。

損保代理店の保険販売手数料は、収入保険料の約2割、つまり、年額保険料50,000円

の自動車保険を販売すれば、その2割、すなわち10,000円が代理店の取り分になりま

す。

残りの8割が保険金の支払い、保険会社の運営費や社員の給料に消えます。

今年初めて車を購入して年額保険料50,000円の自動車保険に加入した場合、翌年の保

険料は同じ補償内容であれば、年額保険料は20%割引の40,000円になります。

代理店の取り分は40,000円の2割、すなわち8,000円となり、2,000円の減収です。

この1年間にお客様の年齢条件が上がったり、免許証の色がゴールドになっていた

り、ライフスタイルが変わったりしていれば、さらに保険料割引率はアップして、

30,000円を切ったりします。

これが損保代理店にとっては実にたいへんなことなんです。

一件2,000円〜4,000円の減収でも、これが毎月100件となれば、200,000円〜400,000円

の減収です。

それを阻止するためには、たとえ保険金不払いの温床のなろうとも、不要な特約で保

険料収入を維持しなければならないのです。

だったら、他にお客様を新規開拓すればいいじゃないか、といわれるかもしれません

が、これがそうはいかない。

高度経済成長の人口増加期ならば、それは可能でした。マーケットが拡大しつつある

わけですからね。


2007年03月12日

保険会社の不払い

この特約というのが実はくせもので、保険会社の保険金不払いの原因なのです。

そもそもこれらの特約をべたべたひっつけた代理店自身が、腹立たしいことに、特約

の付帯状況を把握してません。

事故発生時に主契約のシンプルな保険金だけ支払い、特約部分は忘れてしまっていま

す。

本来なら事故太りで逆に儲かるはずです。


2007年03月11日

高い自動車保険料

1年間無事故だったのに、翌年の保険料がなぜか上がっている、そんな疑問にお答え

します。

あなたは損保代理店に騙されています。

自動車保険の保険料は、事故さえ起こさなければ、年々保険料が下がっていくことは

周知のことです。

最初は高い保険料でも、経済的負担は毎年下がっていくなら、まだがまんできます。

ところが、翌年の継続時に持ってくる損保代理店の提案プランはなぜか保険料が高

いわけです。

ここでよ〜く提案書を見てください。

まったく意味不明の特約がめったやたら付いてませんか?

対物全損、対物臨費、対物超過費用、人身傷害車外担保、個人賠償、受託品賠償、借

家人賠償、携行品損害補償、弁護士費用、臨時運転者特約、等級プロテクト、積載動

産、代車費用、等々、とまあ、数えあげればきりがないほどの特約を、毎年継続時の

際に付けてくるわけです。


2007年03月10日

地震保険で家の再建築はできる?

大地震がきたら、もう保険金で家を再建築することはあきらめなければならないのか

というと、そうでもありません。

裏技教えます。

火災保険の目的というと、どうしても建物を思い浮かべがちですが、実は家財にも火

災保険を付けることができるんですよね。

家財保険は家財一式で引き受けますが、建物と同じく保険金額は時価評価しません。

再調達価額と言って、損害時に同じものを購入したらいくらになるか、これで決定し

ますから、家財一式の再調達価額も2000万円くらいになるでしょう。

その家財保険にも1000万円の地震保険を付帯するわけです。

建物と家財で合計2000万円の地震保険です。

みんなが臨時避難所で炊き出しする光景を眺めながら、堂々と新築の家を建て直しま

しょう。

でも、地震保険金全額で2000万円の家を建てたら、生活動産を購入するお金がなくな

ります。

新築家屋の中で家族全員丸裸でひもじい生活を送って下さい。


2007年03月09日

地震保険の予算

大地震の被害に備えた保険会社の予算は5兆円です。

5兆円といわれても、我々庶民にはピンときませんよね。

だいたい関東大震災くらいの被害規模と思って下さい。それでも、多少のおつりはく

るそうです。



2007年03月08日

地震保険

最近なにかと話題の地震保険ですが、あくまでも火災保険に任意付帯できるもので、

保険金額も主契約の50%まで、と上限が定まっております。

単品売りはしておりません。

建物の保険金額が2000万円ならば、1000万円までしか付帯できないのです。

再建築するにしても、残りの1000万円は自己負担になります。

なぜ保険金額に制限があるかといいますと、地震のような大災害は被害が広範囲に渡

るため、あまりに多額の保険金支払いは保険会社の存続の危機をもたらすからです。

それと、地震保険の役割はあくまでも罹災後の最低限の生活保障です。

失火で消失した家を再建築するための火災保険のような損害保険とは、根本的な目的

が異なるのです。



2007年03月07日

車両保険と人身傷害保険

保険会社によってロードサービスを受けるための条件となる補償内容も多少異なると

思いますが、車両保険と人身傷害保険さえ付けておけば、たぶんだいじょうぶでしょ

う。

ただし、このロードサービスはJAFと異なり、その場でいったんサービス料を支払

い、後日返金してもらうケースもありますので、保険会社にご確認下さい。

昨今の情勢より保険会社が信用できない方は、JAFとダブって入っても、問題はあ

りません。


2007年03月06日

JAFの会員にならずに無料ロードサービスを受ける方法

急にクルマが動かなくなった時、どうしよう、と慌てますよね。

そんな時呼ぶのが日本自動車連盟JAFのロードサービスです。

基本的に有料です。

故障作業終了時に、その場でサービス料支払うと、領収証を切ってくれます。

カード支払いもOKです。

ただし、何千円かの年会費を支払いJAFの会員になれば、このロードサービスの料

金は発生しません。

年会費の中にサービス料が含まれているのでしょうね。

一年間ロードサービスのお世話にならなければ、この年会費は掛け捨てみたいなもの

です。

そこで、JAFの会員にならなくても、無料のロードサービスを受けられる裏技を紹

介します。

自動車保険に車両保険と人身傷害保険を付保することです。

最近の自動車保険は人身傷害保険が自動的に組み込まれている商品が主流ですから、

車両保険を付けるかどうかだけの話です。

古いクルマだから車両保険不要、なんて言わずに、せめて修理代くらいの保険金は掛

けましょう。

保険金額が低ければ、保険料も安いし、JAFの年会費支払ったと思えば、損ではあ

りませんよ。



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