2017年03月14日

住宅ローン、固定金利に乗り換えるべき? これからは変動型と固定型、どっちが有利?

image002住宅ローン金利は、引き上げる動きが一部で見られています。

変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきなのか?
変動から固定金利に乗り換えるべきなのか?






◆日本の金利、マイナス金利からプラスへ上昇中

日本の株価全体の動きを知るには、日経平均株価を見ればわかりますように、
日本の金利全体の変化を見るには、日本国債10年物利回りが参考になります。
(※冒頭のグラフが日本国債10年物利回りの推移)

今から1年ちょっと前、日銀がマイナス金利を導入し、
10年物金利もゼロパーセントを割れて、マイナスに突入。

その後もマイナス金利政策そのものは変わらないのですが、
10年物金利は、昨年暮れあたりからプラスに浮上していて、
今年はだいたい0.0%〜0.1%の水準で推移しています。


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◆日本の金利が、なぜ上昇しているのか?

日本株が海外株に影響を受けるのと同じで、
(外国株が暴落すれば、日本は悪くなくても、日本株も暴落するなど)、
日本の金利も、海外の金利に影響される面があります。

アメリカの金利が、昨年11月にトランプ氏が大統領選挙で勝利してから、
(トランプ氏の経済政策についての思惑などにより)、大幅に上昇しています。
具体的には、アメリカ10年物金利は、昨年夏頃は1.3%〜1.6%程度だったのが、
トランプ氏勝利後に、2.5%以上へと急上昇しました。

アメリカを中心とする世界的な金利上昇の流れが、日本にも波及して、
(日本はマイナス金利を導入しているので、それほど大幅上昇していないものの、
それなりの影響を受けて)、日本の金利も少し上がってきているというのが実情です。


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◆住宅ローン金利も上がっていくのか?

アメリカなど海外の金利上昇の流れを受けて、
日本の金利も少し上がっているのは事実です。

ただ、日本はマイナス金利という特殊な政策を実施していることもあり、
金利が上昇したといっても、10年物金利がマイナスから少しプラスに浮上した程度。

なので、慌てて、どうこうする必要はないでしょうが、上記のように世界的には、
金利の変化が見られて、日本にも影響している背景については
きちんと押さえて、今後の方針を検討するのが有効と思われます。


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◆繰り上げ返済しないのであれば、固定金利型への乗り換えが得策か?

今後の方針についてですが、
「繰上げ返済をすることを考えている」
「ローン返済の予定期間よりも、早期に返済できる可能性が高い」
「ローン残高は現在の計画よりも、繰上げ返済で、早期にもっと減らせると思う」

そのような場合は、無理に乗り換えしなくても良いのではと思います。
日本の経済状況を見ますと、これからマイナス金利およびゼロ金利を解除して
金利を上げていくことは、近い将来は考えにくいですから、しばらくは
低い金利で、繰り上げ返済してローン残高を減らしていけば、あまりリスクはないでしょう。

一方、これから20年や30年以上の長期のローン返済が計画されていて、
「繰上げ返済で、期間を短縮するとか、残高を減らす予定はほとんどない」
「長期のローン返済計画通りに、ローン支払いをしていく予定」といった場合、

目先はともかく、いずれ、今よりも金利が上がっている確率が高いです。
なので固定金利型に乗り換えておくというのも選択肢になるかと思います。



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