2018年08月13日

夫婦共働き、子供一人、二人で年収1200万。6000万の高級タワマンを妻の希望で購入。住宅ローン減税もあるしと思ったが、貯金ゼロ。購入するべきではなかった?今怖くなっています。

0960【2人合わせて手取り年収800万円→1割の年間80万円くらいは資産運用へ】
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夫婦共働き、二人合わせて年収1200万。
子供がうまれたばかりで、家が手狭になり、妻に誘導され
見に行った、高級タワマンを妻が非常に気に入り、

結局、今払っている賃貸代はどぶに捨てることになるし、
家は大事だし、どうせなら妻の夢をかなえてあげたいと思い、
住宅ローン減税もあるし大丈夫だろうと思い、
勢いで購入してしまいました。6000万の物件です。

ただ、購入した後、いろいろ冷静に考え、
今の貯金ゼロの状態を考え、段々怖くなってきました。

夫婦ペアローンは何かまずかったのでしょうか?
最近、そういった記事をたまに見かけますが、怖くて読めません。

あと、もう一つ、子供に 何か万が一のことがあった場合(子供の病気など)
何か保険に入ったほうがいいのでしょうか?
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◆乱立するタワマン、誰が買っているのか?

高額のタワーマンションを買っているのは、
どうせ外国人や医者など富裕層だろうと思っている方もおられるかもしれませんが、
実際には、若い夫婦が購入されているケースも多く見られます。

なぜ若い夫婦がタワマンを買えるのか?
共働きで2人合わせて年収1,000万円を超えるケースも増えており、
1人で稼ぐより手取りが多いので、高額のマンションを買うことも可能になります。

※単純計算で「夫年収1,000万円+妻専業主婦」は手取り700万円ちょっと
「夫年収500万円+妻年収500万円」だと手取り800万円近く。
日本は、ちょっとでも年収が高くなると、それに伴い、税金や社会保険料が
異様に高くなって、あまり手取りが増えません。だから、夫婦2人で
そこそこ稼ぐ共働き世帯の方が税金面では有利なので裕福な暮らしができます。


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今年は老後資金作りを絶対開始したい。
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◆夫婦ペアローン、ここに注意!

共働きだと、夫婦それぞれが住宅ローンを借りることができます。
これをペアローンといいます。

メリットは、言うまでもなく、それぞれが住宅ローンを借りられますから、
自分1人では買えないような豪華な高級マンションが若いうちに手に入ります。
加えて、それぞれが住宅ローン減税が適用されるメリットもあります。

デメリットは、何らかの事情で、どちらかの収入がなくなったり激減した場合、
とても1人の収入では返済できないので、家計が非常にきつくなります。
(1人分の住宅ローンならば、仮に夫が転職・リストラなどで収入が激減しても
妻が働くなど対策がありますが、2人でめいっぱいのペアローンだとそれができない)

もう1つ、大きなデメリットは夫婦に亀裂が入った場合。
今の時代、3組に1組の割合で離婚しています。

離婚する確率= 全盛期のイチロー選手がヒットを打つ確率と同じなので、
そのリスクをまったく考慮しないことは、妥当ではないかもしれません。

離婚した場合、非常に面倒なことになりますし、
そのせいで離婚したくても我慢しないといけないケースも増えつつあります。


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◆子供が小さい時期に、貯金ゼロなら危機感を!

子供が生まれると、小さなうちはそれほどでもないのですが、大きくなるにつれて
教育費(学費、習い事)の負担が、家計にずしりとのしかかってきます。

いまの時代、人生において負担が大きな
第一位が住宅費(家賃または住宅ローン)、第二位が子供の教育費で、
子供1人にかかる教育費はマンション1戸を買うのとほぼ同じです。

【子供1人=マンション購入と同じ】
年収1千万円でも、子供2人私立は無理。ぜんぶ私立で最低一人2,700万円。


子供が小さい時期に、貯金ができないのは、非常にまずいです。将来、
教育費のことで夫婦ゲンカしたり、子供の進路を狭めることは確実ですので
ただちに家計の見直しをしましょう。


image002【年収1千万円でも、子供2人私立は無理】
我が家は絶対一人っ子だと思っていたら
もう一人子供を授かることに
→小中高大ぜんぶ私立で最低一人2,700万円。







◆保険に入るかどうかの判断基準は「迷ったらやめる」

「生命保険」の仕組みは理論的に「ギャンブル」と同じです。
やればやるほど損する仕組みになっています。

医療保険については入る理由がありません。
特に子供については、医療費無料の自治体も多いですし、
そうでなくても3割負担。仮に高額医療費がかかったとしても上限があります。

学資保険についても、学費を貯めるなら普通に貯金するか
公社債投信など超安全な資産運用をすればいいだけ。
ムダに保険料をとられる学資保険に手を出すことに疑問すら
感じないような人は、家計がラクになることはないでしょう。

生命保険について見直しを考えている方も多いですが、
判断基準は「迷ったらやめる」。

つまり、「絶対に加入したいと思うものは加入していい」と思いますが、
加入しようかどうか迷っているとか、解約しようか迷っているなど
「迷っているならやめる」のが正解です。


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◆怖いと感じるのが正常

巨額の住宅ローンを組むことについて、貯金がないことについて、
もしあなたが怖いと感じたら、おそらくそれが正常な判断です。

収入めいっぱいの生活をしていれば、ちょっとしたことで赤字になる
リスクがありますから、怖いと感じるのは当然でしょう。

これからまだ間に合いますので、今すぐ家計を見直しして、
子供の将来の教育費や、自分たちの老後や、万が一の際に
ローンの繰り上げ返済ができるように資産運用を始めましょう。

2人合わせて手取り年収800万円近くもあれば目安としては、
その1割の年間80万円くらいは資産運用にまわしたいです。


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資産運用法を簡単順に一覧で並べてもらえますか?
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