シンプルな保険でいいよねぇ

1:やるっきゃ希志あいのφ ★:2014/02/18(火) 10:39:01.93 ???
ソースは
http://biz-journal.jp/2014/02/post_4158.html
http://biz-journal.jp/2014/02/post_4158_2.html

[1/2]
ついつい「安心料のつもり」で入りがちな生命保険。
万一、自分が死亡した場合に残される家族のために、あるいは高度障害になったときに備えて、
保険に入っておけば安心だと、毎月数万円の保険料を払い続けている。

しかし、その「安心」感は保険会社につくられた罠なのかもしれない。
実は加入者が負担する保険料には「保険金支払いに向けられるお金」以外に、
「保険会社や代理店の運営経費(人件費や店舗費など)」が含まれているのだ。
その経費率は20%台半ば。
つまり、加入者に回される分配率は70%台ということになる。
10万円を加入者が払っていたとしても、万一のときに加入者に分配されるのは7万5000円前後に
すぎないのだ。

「(70%台という分配率は)あえてたとえれば競馬の還元率とほぼ同じです。決して高いとは
思えません。ところが、大手保険会社の死亡保険では50%程度と試算されているものもあります。
共有財産をつくるお金から半分“中抜き”しておいて『相互扶助』を標榜するのは随分な話と
感じます。そもそもほとんどの生保では保険料の内訳が開示されていません。
『皆で助け合う仕組み』に参加する際、どれだけの維持費がかかるのか、一切不明なまま、
『安心料』と納得するのはおかしいでしょう」と『生命保険の嘘 「安心料」はまやかしだ』
(後田亨・大江英樹/小学館)は指摘する。
同書は、非合理的な判断をしてしまう人間のクセ、思い込みにつけこんだ商品を生命保険会社が
発売している現実を明らかにする。

●保険は入らないほうがいい
共著者の一人、後田氏は生命保険の有料相談を行う「保険相談室」代表で、2007年に
『生命保険の罠』(講談社)を著して生保業界に波紋を呼んだ人物。日本生命で歩合給の営業職を
10年間、その後、複数の生保の商品を扱う代理店で5年ほど営業を経験した保険業界の
ウラのウラを知る人物。
「保険は入らないに越したことはないのです。実際、保険に加入しなかったことで受ける
経済的打撃を想定した時に不可欠と思えるのは『小さな子どもがいて貯蓄も少ない世帯主が、
自身の万が一に備える保険』くらいです。入院保障は貯蓄で対応したほうがいいし、
手数料が高い保険で資産形成を目論むのも間違い」(『生命保険の嘘〜』)だという。

後田氏が保険相談・販売の現場で感じたのは、多くの消費者が行う選択は極めて情緒的だと
いうこと。「おすすめの商品」を知りたがる人には、営業担当者は自分に入る手数料の高い商品を
勧めるだけだし、「みんなが入る保険」に入りたがる人は、短時間で契約に至るために
営業担当者はラクをする。自ら損をしようとしているようにしか思えない行動は、人の心や
脳の中にある「合理的判断を妨げる何か」を解明する行動経済学に照らすと、簡単に説明ができる。
そこで同書では、後田氏がこれまでに経験した非合理的な消費者の行動を、金融と行動経済学に
詳しい大江氏が行動経済学の視点から解説している。

-続きます-

引用元:http://anago.2ch.net/test/read.cgi/bizplus/1392687541



2:やるっきゃ希志あいのφ ★:2014/02/18(火) 10:39:12.83 ???
-続きです-
[2/2]
●無料相談のまやかし
例えば、現在、「無料」相談窓口が大流行だ。
「どこの保険会社にも属さない保険のプロ(ファイナンシャルプランナー)が、中立な立場から
無料でアドバイスする」といったもので、「無料」相談窓口で消費者は複数社の生保プランの
中から選択することが可能になると宣伝されているが、そのカラクリは商品を販売した保険会社から
相談窓口に手数料が支払われるバックマージンビジネス、しかも販売実績が上がれば保険会社から
支払われる手数料は大きくなる。
最近、大手保険相談窓口業者が高い手数料目当てに特定の保険会社の商品の販売に
注力していることが報じられたほどで、消費者の受けるイメージとは大きく異なるビジネスなのだ。
「現在は保険販売に携わっていません。(略)高い保険を売るほど報酬が増える立場で、
買い手である消費者からの相談に応じるのは、不自然であり、利益相反が起こることも
考えられるからです」(同書/後田氏)

行動経済学からは「無料」相談窓口を「ゼロコストのコスト」として説明する。
「価格がゼロというのは“感情の引き金”であり、“不合理な興奮の源”」なのだ。
人間は「無料」と聞いた途端に、お金を支払うことで生じる「損をする」リスクから
解放されてしまうために、冷静な判断を失って結果的には余分なものにお金を使ってしまう、という
わけだ。

●複雑な商品をつくり、消費者を思考停止にさせる
また、保険にはシンプルでわかりやすい商品が少ない。死亡保障、医療保障、介護保障などが
セットになり、消費者は他の商品との比較がしにくいが、これも理由がある。
行動経済学によれば、複雑な商品は「情報負荷と権威付け効果(権威服従原理)」と説明ができる。
「さまざまな情報を一度に与えられると、人は判断できなくなる」(情報負荷)ために、
思考停止に陥ってしまう。また、「複雑であることで、なんだかよくわからないけど、凄そう」
と思わせる効果がある(権威付け効果)という。
「なぜ比較が難しい商品が多いのでしょうか。私はそのほうが保険会社にとって好都合だから
ではないかと考えています。『消費者がどの商品が「買い」なのか』と検討する気持ちを
萎えさせることが目的になっているように感じるのです」(同書/後田氏)
さらに、他社との単純比較がしにくくなり、価格競争が進みにくくなるのだ。

それを裏付けるように、類似商品の比較はマネー誌やビジネス誌の編集部では事実上タブーと
化しているという。
「(各社の商品を比較してコストパフォーマンスの良しあしを比較する)比較表を作ると
『条件の設定によっては結果が変わる。読者の誤解を招くような記事は勘弁してほしい』などと
保険会社からクレームが付くことがあるのだそうです」(同書/後田氏)
比較することをあきらめたマネー誌やビジネス誌には、ファイナンシャルプランナーなどによる
手数料目当ての発言ばかりが躍るようになるのだ。

このほかにも、同書では「お祝い金」「掛け捨て」「学資保険」などの商品の嘘が明らかに
されている。「不安」になった方は、保険の見直しが必要かもしれない。
(文=編集部)

-以上です-
関連スレは
【決算】生保大手4社の4〜12月期業績は全社増益 アベノミクスが追い風 [14/02/13]
http://anago.2ch.net/test/read.cgi/bizplus/1392465877/l50




4:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:41:50.01 ID:VfXN9Bfg
保険会社の年金はどうですかぁ?


7:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:46:22.61 ID:9VI/6vZW
>>4
あれはいるなら、公的年金の増額の方やったほうが意味あるよ



5:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:42:35.44 ID:ou4jve2K
若いときに今入れば安いですよと言ってたな
病気になる可能性も低いし死ぬ確率も低いから当たり前のことだった。



6:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:43:29.24 ID:kMfBAtxS
保険料に人件費が含まれてるのは当然じゃね?



8:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:48:09.63 ID:uIfW+//p
月2000円の県民共済で十分
余った分は毎年返還されるし



12:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:52:54.85 ID:n8fd2rFr
「定期特約き付終身保険」に入ってる奴は要注意だ。
だらだら毎月保険料払ってると思うがよーく契約内容を見直してみろ。
ほとんどの場合若い内に死なない限り元が取れない仕組みになってる。
シンプルな普通の終身保険に切り替えろ。
怪我や病気の時の保障は生命保険会社以外の共済のほうがずっと経済的。



14:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:53:58.57 ID:Wu2Co17+
新入社員の時にしつこい生保レディーに昼休み付きまとわられ落とされ
毎月2万ぐらい払ってる奴いたなw
社会人最初の試練だよな
ちなみに俺氏なorz


29:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:16:46.45 ID:GEu10LIw
>>14
あの業界のベテラン女性の人としての違和感は
半端ないな


60:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 12:12:08.66 ID:jQZ5erH6
>>14
もしかしてオレに気があるんじゃないの?って思うんだよなwww

契約したら来なくなるけどww



15:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:57:01.15 ID:RxmK+KJ+
妻子の為に生命保険で金残す必要はない。
1億、2億なら話は違うが、大抵の奴は数千万がいいとこだろう。
それならなまぽ受けさせた方がよっぽどいいんだから。



16:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:58:56.71 ID:wjB3FUlT
県民共済、これのみでOK
他のは保険屋さんのスーツ代金に消える



17:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 10:59:32.22 ID:lMUY0wLt
まあでもいざ死んだときには生命保険と住宅ローンの保険で
妻子は当分暮らしていけるからな 結婚の保証はこういうのも込だろ



18:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:00:27.03 ID:DY7T1vrY
保険は掛け捨てしか信用すべきでは無い。
あと自動車の任意保険とか。
積み立てとか資産形成は自分でやる方がいい。



21:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:04:06.49 ID:ibE1uloB
共済最強



22:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:06:16.98 ID:KqJLyi8i
去年都民共済に入ったら今年入院した。俺超ラッキー
痛かったけどな



23:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:08:42.93 ID:xgDUDLBx
シンプルなのでいい。問題が起きてもTVはスルー決定だしな。
演出がくさい外資保険CMはなんだんだろうな



24:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:10:09.90 ID:zgX9mxP7
共済一択だろ
生保レディが昼休みに職場の食堂出入り口に群がってるのを見ると
反吐が出そうになる。とっ捕まってるやつも阿呆



25:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:13:34.59 ID:K+B6P+Fl
限りなく詐欺に近い金融詐欺商品だと思っている。



32:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:24:19.25 ID:duJ1V0GA
保険に加入しませんか?=お金くれませんか?
だからね
最近やたら保険代理店が増えて勧誘活動が気味悪いな



36:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:37:03.15 ID:1/YzwT94
保険不要スレになると過去病気になって保険もらった奴が
「俺は入院した時に保険に入っといてよかったと思ったよ」
とか言い始めるのな
んなこと当たり前だろ
病気になって保険もらっといてやっぱり保険は入らなければよかったなんて思う奴いねーっつの


59:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 12:08:43.61 ID:0UUwsExI
>>36
高額医療は補助出るからな
ある程度貯金があれば何とかなる



38:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:38:07.72 ID:opuY9HFL
がんで死んでも直接の死因が心不全や肺炎だとがん保険は下りないって本当?


40:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:42:49.87 ID:mfWcnJZ6
>>38
ガン保険ってガンの治療の保険であってそもそも死んだら出ないだろ?
死亡保険ならともかく


62:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 12:23:59.88 ID:FC2Zf06i
>>38
ガン保険のガン死亡保険金は、「直接死因」がガンでなくても、
死亡診断書(死体検案書)の「原因」の欄にガンとあれば出るよ。



43:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:44:06.39 ID:uch0jtXG
あれだけTVCM打つんだから情弱向けのクソ保険になるしかないだろ



47:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:51:18.76 ID:KB5Qkfed
うちは、
都民共済の入院保障に重点を置いたもの(掛け金3千円)と
ガン保険アフラックに入っている(大昔に新がん保険に入った。掛け金年2万位)
それと嫁が払い終えた生保。
嫁が個人年金(掛け金月7千円くらい)

これ以上は入らない。

嫁がガンで入院した時、アフラックはスムーズに出たな。
ニッセイは、数日分の切り捨てをやって来やがった。
入院・退院・入院を繰り返していたので、
月を跨いだもの等は、切り捨ててきた。
それで、「同一の病気」だという証明をして(書類を送って)
払わせた。この証明が医師に診断書を書いてもらうか
診察明細(検査内容などが書かれたもの)を送るか
で揉めた。

訴訟してやろうかと思った。
こっちは100%勝訴できるからな。


55:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:58:03.33 ID:6x2w2OE1
>>47
外資のが支払いスムーズなんかね?
日本のはしぶちんな
乗り換え検討してる


57:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 12:03:46.60 ID:KB5Qkfed
>>55
いや、それは分らない。
ただ、うちの場合は、スムーズだった。


78:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 14:18:22.10 ID:6x2w2OE1
>>57
レスありがと
参考にする



53:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 11:56:12.63 ID:/fS6xDmY
国民年金における障碍者給付のようなもなだけど
これはなければ勝手に死ねば?
だしな



61:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 12:13:37.77 ID:+5JTivUn
生命保険料控除の為にある商品だよ
控除する所得の無い奴は損するよ



64:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 12:41:50.28 ID:VXarQB/Z
本当に県民共済にはいっておけば最強なのか?



66:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 13:03:52.89 ID:ctD9SHiv
都道府県共済だと自爆で怪我して通院の場合、14日以上行かないと出ないとか、手術特約に入らないと治療費はまかなえない。
交通事故みたいに任意保険が使える怪我しかしないならいいけど。
スポーツやアウトドア系の人は特約付けた方がいい。どの職種でも入れるから、普通の保険だと免責とか条件が悪くなる人は都道府県共済が良い。(他の共済はよく知らない)
埼玉県民なら迷わず都道府県共済。



69:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 13:34:19.19 ID:uOjLesnL
橘玲が「生命保険は不幸の宝くじ」って書いてたな。
自分が死んだら当たりの宝くじと仕組みは一緒。

大手の生命保険会社の工事の図面を描いたけど、ビルの1フロアの半分以上が役員室。
しかも前室(廊下と部屋の間の小部屋)つき。なぜか副社長室かなんかの同じ肩書部屋が2つ以上ある。
営業部隊であろう机は端の大部屋にかためてビッシリ。
なに会社の椅子にしがみついとんねん、こいつらアホやろって思った。

2000円の府民共済は入ってるけど、これからどうしようかな〜と思ってる。
もうちょっと調べて、続けるから中止するか決める。2000円ならいいかな。

企業の生命保険に入るぐらいなら、自分で外国債券のETFでも買ってる方がマシ。
自分の保険と同じ仕組みを自分で作ればいい。



70:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 13:36:32.18 ID:Eabedr/X
詐欺保険にだまされる馬鹿ばっかりで助かる

保険会社のボーナスで消える保険料www



73:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 14:01:24.57 ID:8Knm9PO5
保険会社には取り分がある。
こんな当たり前のことをわざわざ言わないといけないとは、、
普通はそれを承知で加入するもんだろ。



86:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 16:28:05.55 ID:/fS6xDmY
保険屋が儲かるだけwwwで思考停止せずに
保険会社の株も買っておく
AFLとか年4回配当金きてここ26年だけだけど毎年増配してて還元もしっかりしてる



90:名刺は切らしておりまして:2014/02/18(火) 17:41:22.51 ID:FZ8xqWzW
色々調べた結果、がん保険+共済
あと家族がいれば70まで掛け捨ての定期死亡保険
という結論になった


生命保険の嘘: 「安心料」はまやかしだ