資産運用 : FP北野琴奈の資産運用とワイン日記

北野　琴奈
◆日本ＦＰ協会ＣＦＰ®認定者
　（ファイナンシャル・プランナー）
◆日本ソムリエ協会認定
　ワインエキスパート

◆実践型ＦＰとして、講演・執筆・資産運用アドバイザーなど多方面にわたり活動中

◆TBS「がっちりアカデミー！！」、
ＢＳ11デジタル『不動産王』、
BSジャパン「日経プラス10」、
日経CNBC「不動産投資AtoZ」
等にコメンテーターとして出演

『はじめての人のJ-REIT 基礎知識＆儲けのポイント』（すばる舎）

『47テーマで学ぶ家計の教科書～節約とお金のキホン！』（TAC出版）

『逆算で夢をかなえる
人生とお金の法則』（筑摩書房）

資産運用

2023年01月21日

東京都主催の金融セミナー

東京都が主催する、オンラインの金融セミナーに登壇しました

「第3回　若者向け金融セミナー」

MCがAKB48の武藤十夢さん、もうお一方FPの横川楓さんとの対談もあり。
お二人とも若くて、20代後半～30代前半

消費税が日本に初登場した年には、お二人ともまだ生まれていなかった、という話に驚く私

ちなみに、初めて消費税が導入されたのは1989年です。
私は中学生

ご参加いただいた方は、20代の若い方も多かったようです

事前にいただいた質問や、当日リアルタイムで流れてくるチャットも含め、皆さん、真剣にお金のことを考えようとしていることがよく分かりました

あと、「資産運用をした方が良いとは思うけれど、今手元にあるお金を使ってやりたいこともたくさんある」、「経験と運用はどちらの優先順位を高く考えればよいのか」といったご意見が意外と多く、印象的で。

将来への不安はあるけれど、目の前のやりたいことも実現したい、というのは多くの方に共通なのでしょう。

もちろん、どちらも大切ですよね

なので、目の前のお金を闇雲に使うのではなく、大枠で良いので具体的な数字を出して計画を立ててみると良いのかなと。

そういうのは面倒という方は、お金をざっくりと、「貯蓄、運用、自分への投資」に3等分する、という考え方もあります

あとは、まず値動きなどに慣れるために、少額で試してみるのも。
今は100円からでもできるし、貯まったポイントを使って運用できたりもするので

（「ポイント投資」で検索すると、いろいろ出てきます。）

少額で少し慣れてから、本格的な運用に移行するのも良いかもしれません

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2021年04月13日

子どもにかかるお金

人生でかかるお金のうち、3大支出といわれるものに、リタイア後の生活費、住居費、教育費が挙げられます

子どもの数が多ければ当然それだけかかるお金も増えるわけで、これが少子化の原因のひとつ、とも言われたり

確かに、小学校から大学まで国公立でいったとしても800万円/人程度かかるわけです。

特に首都圏では、中学受験をする子が年々増えているような感じもありますが、中学校から私立に行った場合で、1,500万円前後

全て国公立の場合の2倍弱まぁ、私立大学は文系理系、医学部によっても変わってきますが。

詳しくは、文科省が公表している「子供の学習費調査」や「私立大学等の入学者に係る学生納付金等調査結果」などを見れば細かい数字が出ています

学費を無料にする、などという動きもありますが、上記の調査を見てみると、学校に関係する出費以外にもかかるお金が多いことが分かります

小学校の例ですが、「学校外活動費」として挙げられるのは例えば、塾や家庭学習に関係する費用。
1年間の平均は、

公立小学校：8.2万円
私立小学校：34.8万円

他にも、「芸術文化活動費」
公立小学校：3.5万円
私立小学校：9.6万円

「スポーツ・レクリエーション費」
公立小学校：5.5万円
私立小学校：8.3万円

これが6年間続くわけですから、結構な違いですね。

そして、本格的にお金がかかる10代を迎えることに

教育費は、できるだけ時間を稼ぐために子どもが生まれたらすぐにでも貯蓄を始めたいところです

時間は大きな味方です

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2020年12月10日

運用利率引き下げに思う

世界的な低金利が普通になって久しい中、資産運用と言われても、大事だとは思うけれど調べているうちに面倒になって・・・という声はよく聞きます

預金や国債も含めて金利は小数点以下。
低金利に慣れ切っているので、利息なんて基本的には無いものだと思っているという世代も多いはず

じゃあ株式？投資信託？、と思うけれど、いろいろ調べたりする時間もないし、別に普通に預貯金で良いのでは、という考えになるのもうなずけます。

ただ、自分たちが直接関与していない、年金なんかの運用も低金利で運用難が続いていて、じわじわとその影響が出てきています

特に企業年金は、保険会社などに委託して運用を任せている部分がありますが、利率の引き下げのニュースが次々と挙がっています

先日発表されていたのは、第一生命保険が、3000社を対象に、約束していた利率を1.25→0.25％に下げるというもの。
19年ぶりだそう。

他の保険会社も追随するんじゃないかなぁ。

委託した企業は、年金の給付水準を維持するために掛け金を引き上げ、私たちの負担が増えることも十分考えられます。

ヒト任せではなく、自分の生活は自分で守るという意識が必要なのだと、改めて感じます

だとしたら、少しでも時間を使って、なるべく早く基本的な勉強はしておいた方が良いのではと

初めに多少時間がかかったとしても、金利、株式、債権、投資信託、為替の仕組みといった基本の部分の知識は、のちのちまで役に立つはずです

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2020年07月03日

貯蓄から投資へ

「貯蓄から投資へ」とは、よく聞くけれどいつから言われているんでしょうか

少なくとも私が20代後半の頃には既に言葉として存在していたよなぁと思って調べて見たら、2003年、小泉政権時に始まった税制の優遇措置を指していることが多いよう

当時は、株式などからの配当や売却益に対する税率を20％→10％へと優遇していて、これは2013年まで10年続きました。

それ以前にも、「貯蓄から投資」という流れをつくろうとしてはいたようだけれど、なかなか上手くいかなかったみたいですね

で、2014年からはNISA制度が始まり今に至るという流れ。
NISAも、制限をゆるめたり、ジュニアNISAやつみたてNISAというようにターゲット層に合わせた種類を作ったり、なんとか使ってもらおうと工夫が見られます

つみたてNISAは、20～40代の若い世代も惹きつけているようで、NISAも含め口座数はじわじわと増えているようです

【NISA、つみたてNISA口座数】

2014年1月時点　320万口座
2020年3月時点　885万口座

【投資未経験者割合】

NISA口座　39.6％
つみたてNISA口座　73.8％

＊いずれも、日本証券業協会公表資料より

口座は持っているけど実際にはまだ運用を始めていない、という人は多いので、まずはスタート地点に立ち、これから本格的にという感じですね

若い人たちは、堅実で人生設計を立ててお金のこともきちんと考えている人も多いと感じます。
↓こういうご相談、けっこうあります

20代後半の独身女性：これから結婚して子供が欲しいと思っているが、その前に貯蓄をしっかりしておきたい。そのための運用手段を知りたい。

30代前半の共働きご夫婦：子供が2人欲しいと思っているが、マイホーム購入も含めた資金計画をどう考えたらよいか、アドバイスが欲しい。

20年くらい前は、まだそこまでではなかったと思うので、お金のことを考えることは着実に浸透してきているのかもしれません。

「貯蓄から投資へ」というと、どうしてもお金だけのことに目が行きがちですが、根本は自分の人生をどうしていきたいのか、ということです

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2019年12月02日

リタイア後の家計は

定期的に公表されている総務省の「家計調査」は、仕事で見ることも多いです

単身、2人以上の世帯、また年齢別の統計なんかもあって、それぞれの傾向がつかめたり、比較も出来たりと面白い

60歳以上の無職世帯で2人以上で暮らしているお家の家計状況はこんな感じだそうです。（2018年版より）

まずは支出から

以下の数字は月額の「消費支出」。
非消費支出（税金、社会保険料等）を除いたものです。

＜消費支出＞
60～64歳　　27.3万円
65～69歳　　26.2万円
70～74歳　　25.3万円
75歳以上　　　22万円

一方、収入はというと

＜収入＞
60～64歳　　19.5万円
65～69歳　　23.8万円
70～74歳　　22.3万円
75歳以上　　21.8万円

ここだけ見ても収支はマイナス

で、非消費支出を加味した毎月収支はというと・・・

＜毎月収支＞
60～64歳　 -11.6万円
65～69歳　　 -5.8万円
70～74歳　　 -6万円
75歳以上　　-2.8万円

65歳からは年金給付があるので収入増となり、毎月収支の赤字幅は減少します

でも、マイナスということに変わりはないのですが。

90歳までこの金額でいくとすると、確かに2,000万円近くの不足となります

だから、この数字が貯蓄額の一つの目安になるということでしょう。

もちろん、平均なので全ての世帯に当てはまるわけではないですが、ご参考までに。

資産運用は、少額でも早くから始める方がやはり強い。
時間は大きな味方です

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2019年11月18日

2015年にNISA口座で購入したもの、要確認。

ついこの前11月に入ったばかりだと思ったのですが、既に半分以上経過

これから年末にかけては、更に早いだろうなぁ

さてさて、2014年に始まったNISA口座は非課税期間が5年で満了。
満了後、その資金をどうするのか自分で選ぶことになります

今年だったら、2015年にNISA口座で購入したものが対象です。

手続き期限を12月上旬としている証券会社も多いので、早めに確認しておきましょう

選択肢としては、

①課税口座へ（特定口座など）
②来年のNISA非課税枠を使ってそのままスライド（ロールオーバー）
③売却で利益（損失）確定

②は手続きが必要ですが、①は不要。
何もしなければ自動的に①になります。

だから、気がついた時には期限が過ぎていて、意図せず①になってしまったということもあり得ます

あと①か②の場合、移管する際の価格は、2015年購入時の金額ではなく2019年末時点のものに引き直されることに注意が必要です

例えば2015年時よりも今の方が価格が下がっている場合に課税口座へ移管すると。
購入時よりも低い価格が「取得価格」になるため、実際は損をしているのに、将来売却時その差額に課税されてしまうことがあります

　2015年　100万円で購入
　　↓
　2019年　70万円に下がる。70万円で課税口座へ。
　　↓
　将来売却時　仮に90万円だとしても売却益が生じているとされ、課税されてしまう。（実際は100万円で購入したのだから、損をしているのに）

こういう場合は、ロールオーバーしておくと課税されないわけで。

ただロールオーバーするのであれば、来年の枠を使うのでそのことも含めて検討する必要がありますね

手続きはWEBで完了することも多いですが、書類が必要になることもあるので早めに確認しておきたいところです

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2019年09月15日

「きんゆう女子」との対談

「きんゆう女子」と聞くと、なるほどなー

と感じます。
金融の話題はどうしてもカタくなりがちだけど、「きんゆう女子」だと親しみを持つ女性も結構いそう

このグループは実在するもので、その名の通り、お金のことや資産運用に興味がある、勉強したい女子たちの集まりだとか

今回いただいた企画は20～30代の女子たちとの対談で、家計、運用、人生といったことについてのものです

皆さんそれぞれのご家庭事情で、お金に対する考え方やスタンスは変わってきます。
昔はこうだったけど、今は結婚したから、子供がいるから、変わったという感じ。

確かに、直接自分の生活に関わることだから真剣にならざるを得ないですよね

このあたりは、男性よりも女性の方がシビアに考える方が多い気がします。
もちろん、傾向の話しですが。

私が今思うのは、ライフスタイルの変化によらず、できればなるべく早くお金のことを真剣に考えてみる機会があっても良いなぁと

若い世代の方は、まだ実感はわかないかもしれないですが、知っておいて損はないはず。

対談風景は、コチラにまとめられています。
よろしければどうぞー

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2019年08月30日

資産運用のハードル

外はまだ残暑が厳しい日もありますが、子供の夏休みも今週で終わり、今年もあと4ヵ月

世界では、各国の利下げ、米中を中心とした貿易を巡る交渉や摩擦、イギリスのEU離脱問題、北朝鮮、イラン、韓国とのことなど目が離せない状況です

国内で大きいことといえば、10月に消費税アップが予定されていることや、来年の東京オリンピックの準備でしょう

米中の貿易摩擦は長期化していて、なかなか着地点が見えず、世界経済全体が不安定になりつつあるという

両国とも、関税をかける品目を増やす、関税率のアップなどでお互いに譲らず、それがじわじわと他の国の経済にも悪影響を及ぼしたり、為替変動や利下げにもつながったりと、芋づる式にいろいろ。

こういうことを全て考えると、資産運用を始めるタイミングがわからない、という方も多いでしょうし、気持ちはよくわかります。

確かにそうなんですよね。
最初の一歩でコケると、その後続かなくなるかもしれないし

でも経済の調子が良い時は逆に、価格が「もう少し下がってから」という気持ちになる方が多いので、それはそれで難しい

話題になった時には既に、高値づかみになっている可能性も十分ありえます。

人それぞれ許容範囲は違うので、選択肢は様々ですが。

特に中長期的な目線でリタイア後の資金を作りたい場合などは、最初からどーんと資金を入れるのではなく、やはり定期的な積立で時間の分散をしていくのが効果的かなと

毎日価格を気にし過ぎることなく、ちりも積もれば的な気持ちでいけると良いのですが。
ただ、「それが難しい」・・・ともよく言われます

うーん、目先の結果が気になってしまうのをどうすれば良いか・・・ここにも資産運用を始めるハードルがありそうです

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2019年08月15日

ポイントで資産運用

買い物をする時についてくるポイント、これを集めるのが好き、という方は結構多いのではないかと思います

私もですけど。

似ていると感じるのが、株式の「株主優待」。
株主優待狙いで買うという話しは、割とあります。
雑誌でも定期的に特集が組まれたりしているし

おまけっぽいものを好むのは、日本の特徴らしいです。

話しを戻しまして・・・
溜まったポイントは、そのお店で現金の代わりに使ったり、提携先のポイントに変えたりなど、特にネットショッピングが普及してからは、使える範囲がずいぶん増えたと感じます

そして最近出てきているのが、ポイントを使って資産運用をするというもの

大きく分けると、

①ポイントとして運用する　（指定した投資信託の値動きに連動）
②ポイントで投資信託を購入して運用する

①の場合は、あくまでポイントを運用するので、増減するのはポイント。増えればその分使えるポイントが増えるしもちろん逆もあります。

②は、ポイントで実際に投資信託を購入するので、お金を運用することになります。

どちらも自分が新たに出したお金が増減するわけではないので、特に運用が初めての方は比較的始めやすいようです

ここで少し慣れた後に、本格的に運用を考えるのもありかと

原資がポイントであっても、「運用」を自分自身で経験してみると、実際にメリットやリスクを実感できるなどリアル感はかなりあるはずです

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2019年07月17日