法律によれば、プライベート・ローンの年利は36％を超えてはならず、超過した場合は法律で保護されず、有効ではありません。
APRは本当のAPRでなければなりません。 例えば、$10,000を借りて1年以上使用した場合、月平息期間終了後に元金と銀行利息を返済する必要があります。
APRは、オンライン・ローン・プラットフォームが異なる均等な元利率を用いて計算したもので、これが名目上のAPRであり、隠れた落とし穴の一つである
これは想定内のAPRであり、返済をしていくと、金利はそのままで元金が減り続けていくという隠れた落とし穴がある。
それでは、このローンの実効年利を計算してみましょう。
元金は100,000人民元で、1回5,294米ドルの36回の分割払いとなります。建行業績実効年利率は以下の通りです。
元本合計＝5,294×36＝190,584
利息総額＝190,584-100,000＝90,584
合計利率＝90,584/100,000＝90.584％となります。
年利率＝90.584％ 3＝30.2
算出された市場レートは名目上のAPRであり、36％以上ではないように見え、多くの人がそれを正当なものだと思っているのです。
実質的な粗利益率＝（90.584%/18.5）×36＝176.27%となる。
実質APR=176.27%÷3=58.76%となります。
実質的なAPRは、法律で定められた上限の36％の2倍近くになります。 これは明らかに基準を超えているので、元金と利息の返済額が同じローンを組んだときには、本来払うべきではない多額の利息を払わないように、本当のAPRを慎重に計算する必要があります。
最後に、真のAPRを算出するための計算式をご紹介します。
真のAPR＝名目APR／（X）、ここでXは、12回、24回、36回の均等分割払いの返済期間に応じて、それぞれ6.5/12、12.5/24、18.5/36となり、返済期間に応じて異なる数値に換算されます。
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