最近の保険事情

今、雇用の形態が不安定になって、生活の基盤が万全とは

いえない時代です。

こんな時代に、「保険」の果たす役割とは何でしょう？

本来は、そんな不安定な生活にこそ、保険が必要な筈ですが、

保険料の負担を考えると、逆に保険を解約してしまったり

するのです。実際に病気になったり、事故にあったりした

時に、保険があれば、かなり助かるのに、そのような備えを

するだけのゆとりがない。

まず、保険料の負担に耐えなければならないし、それに耐えられる

収入があれば、保険はいらないかもしれない。

「保険」の役割は何なのか、「保険」はどういう意味で

必要なのか、家族で話し合ってみるといいですね。

必要と納得していれば、保険は継続できるでしょう。

そうであれば、「保険」の役割がきちんと果たされる

でしょう。

保険に加入するきっかけと終身保険

保険に加入するきっかけというのは、やはり「結婚」
「子どもの誕生」が多いようです。

家族を持つこと、すなわち「責任」が発生すること、
なのでしょうね。

子どもが小さいうちは、養育の責任、大きくなるにつれ、
「教育」の責任、成人後は、配偶者への責任から、保険
を考える、ということですね。

最近は、子どもの独立後は、老後の生活設計を考える
中で、保険を検討する人が多いです。

この場合、年金額とか、再就職の有無とか、生活状況に
よって選択肢は異なります。

一番多いのは、月々の支払いをできるだけ抑えるために、
医療保険のみを残す、という選択。
つぎに、「払い済み」といって、死亡保障のみを残して、
保険料の払込を停止する、と言う方法。
この方法は、保険種類によってできるものとできないもの
がありますから、保険会社に確かめるとよいでしょう。

現在加入している定期保険を終身保険に変更することも
可能ですが、保険料はかなり高くなります。

できれば、定年時に払込満了となるように、終身保険を
ひとつ用意しておきたいものです。
この形にしておくと、死亡保障として生涯の保障を確保
できますし、場合によっては、解約や、「部分解約」
「年金化」などで、まとまった出費が必要なときに、対応
することができます。

なぜ『終身保険』なのか。

終身保険というのは、ひとつには『相続対策』とよく

言われていました。「終身払い終身保険」がその典型

です。

終身払いなので、比較的保険料が安く、死亡保険金を

確保することができます。

相続税として現金を必要とする場合の準備に役立つ

わけです。

これは、死亡保険金の典型的な利用方法です。

が、今は、それよりも、現役で仕事をしている間に

払込を終えて、老後の資金にしよう、という考え方

が大勢を占めているようです。

払込満了後も、解約返戻金が増え続ける終身保険は、

資産形成の方法として、リスクの少ない投資である

とも言えるのです。必要な時期がきたら、部分解約、

または、年金化して、自分で使えるようにできます。

掛け捨ての保険に数万円払うのであれば、終身保険

を考えてみてください。

まずは自分のための保険

保険は、結婚してから、とか、子どもができてから、
と言う人が多いです。
まあ、確かに、いわゆる「死亡保険」などは、そうかも
しれません。
しかし、家族のために、それほどの「死亡保障」が必要
かどうか、最近は考え方が変わってきています。

万一の場合に備えるよりも、もっと身近な「入院」に
備えれば充分、という考え方ですね。

実際、入院すると、なんだかんだで、一日一万円はかかる
でしょう。結構大きな出費になります。
一万円の入院保障があったら安心ですよね。

自分のことは、自分で守らないといけない時代です。
入院の保険は、保険料もそれほど高くないですから、
自分のために、加入しておきたいものです。

体調が悪いのに、ゆっくり入院もしていられない、とい
うのでは、治る体も治りません。
せめて、ゆっくり、入院費を心配することなく、入院し
ていたいですよね。

そんなとき、保険のありがたみが分かります。
自分のために、一つは、入院の保険に入っておきましょう。

家計と保険料

経済状況が不安なこの頃ですが、リストラの記事など
も目立ってきています。

こんな状況で家計の見直しを考えるとき、まず第一に
削減されるのが、『保険料』のようです。
確かに、当座に緊急性のない出費となると、保険料と
いうことになるのかもしれません。

ただ、このときに、単純に解約してしまうと、あとで
後悔することもありますし、新規に安い保険に加入する
ことが必ずしもいいわけではありません。

一般的にいわれるのは、全ての保険料（自動車や火災など
の損害保険も含めて）の合計金額が月収の２割以内に納ま
るようにしましょうということです。
月収３０万円なら、６万円以内ということです。

もちろん保険の内容によっても考え方は違ってきます。
更新タイプの保険なら、少なくとも更新時期までは保険料
は上がりませんから、解約に走るよりも、「減額」して
将来の継続も含めて考えるほうがいいでしょう。
健康に不安のある方は、新規に保険の加入ができない場合
も考えて、今の保険を大切にするべきでしょう。

また、更新のない、終身保険などは、場合によっては、減
額してでも、継続するほうが、間違いなく将来的にはお得
ですから、簡単に解約することのないよう慎重に考えて
ください。
一度解約してしまったら、もとには戻せません。新規加入
は、保険料が高くなります。じっくり、ゆっくり考えて
ください。

解約を前提に考える場合は、解約返戻金の推移を担当者
に確認しましましょう。解約のタイミングで返戻金にか
なりの違いがありますから、いつ、解約するか、という
時期も慎重に考えるべきです。

解約や減額の相談にのってくれる担当者が身近にいれば、
一番安心ですから、そういう担当者を探しておくのも
大切なことです。
保険のことは、やはり専門家が一番詳しいのですから、
担当者が相談しにくければ、FPに相談してみてください。
くれぐれも、その場の思いつきで簡単に解約はしないよう
にしましょう。